即使學(xué)姐自認(rèn)為人的一生確定肯定以及一定是不會活到200歲的。

期待總要有嘛，幾十年后，說不定長生不老成為科學(xué)家們研究的對象呢？？？200歲不敢想，105歲總能期待一下吧？？？

接下來我們說正事，這個問題的核心是什么，200歲到底能不能活到不是我們能夠知道的，但我們需要探討的是這個問題的核心內(nèi)容：“保終身”到底在養(yǎng)老險中是怎么界定的呢？

具體能夠領(lǐng)用多少養(yǎng)老金，我們首先清楚了解終身在保險行業(yè)中的定義。

跟著學(xué)姐往下看，學(xué)姐幫你解答這個問題。

保險中終身的定義

中國內(nèi)地保險當(dāng)中，對終身的解釋是指活到105歲，并不是什么一生、一輩子。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風(fēng)險模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

這樣就是說，只要是活到了105歲這個年紀(jì)，無論我們是掛了還是依然活著，在保險的定義中我們都“必掛無疑”。

到了105歲的時候，有終身壽險的可以拿到壽險的理賠，此前按期交社會養(yǎng)老險的，這輩子最后的一筆養(yǎng)老金也能到手了。

其他的例如終身重疾險和終身意外險，有繳納的話，比較人性化的產(chǎn)品會送你一筆祝壽金，祝賀你長壽，隨后才告知你終身保險合同終止的事情，差一點的就是，合同終止不會提前通知，而且直接告知。

若干年之后科技大爆發(fā)，人類能夠大幅度延長自己的壽命怎么辦？

學(xué)姐需要強(qiáng)調(diào)的是，前面所說的105歲，是中國內(nèi)地現(xiàn)在正在使用的生命表所認(rèn)定的終身。

不同國家地區(qū)可能會因為各種因素造成生命表的不同。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。

由于國家公民的平均壽命和醫(yī)療水平的差異，生命表的設(shè)定也會存在不同，醫(yī)療水平和公民的平均壽命二者如果不斷提高，生命表受到二者的影響，它的上限壽命自然會越來越高。

如果科技爆發(fā)導(dǎo)致人類壽命大幅延長到200歲，也不存在很大問題。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

因此，就保險公司來說，保險產(chǎn)品的保障時間是存在上限的，如果你的壽命真的達(dá)到200歲，保險公司也不會依據(jù)“終身”條款對你進(jìn)行保障。

如果你執(zhí)意要200歲再去領(lǐng)終身壽險或者商業(yè)養(yǎng)老金，別人也不會根據(jù)你這個200的年齡去給你，只會按照105歲時的保額和養(yǎng)老金額去給你。

（在這里要提醒大家，年紀(jì)到了105歲的時候，要趕快去保險公司領(lǐng)取，200歲的時候你再想去拿這筆錢，這筆保費到時候說不定因為通貨膨脹的原因沒有多少購買力了。）

但對于國家而言，國家并不需要考慮經(jīng)濟(jì)收益國家是想讓每一個老百姓都能一直領(lǐng)到養(yǎng)老金，直到去世的同時，這樣一來就可以完完全全的對沖掉動通貨膨脹了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐讓你多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是讓你去多領(lǐng)保險保額像終身保險的那種保險的原因有哪些呢？

原因其實并不復(fù)雜，商業(yè)保險要么是沒有能力去突破這個通貨膨脹（比如終身壽險），要么就只能在通貨膨脹的巨大壓力之下，被逼著往前跑（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以緩解通貨膨脹，中國的養(yǎng)老制度實際上就是現(xiàn)收現(xiàn)付制：左手收年輕人的錢，右手發(fā)給已經(jīng)退休的老年人。

這樣將過去三十年因為中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展而引起的通貨膨脹抵御住了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

這些數(shù)據(jù)可以讓我們很直觀地看到，每月領(lǐng)取多少養(yǎng)老金由個人賬戶余額、繳費年限來斷定，換句話說，我們的養(yǎng)老金繳納數(shù)額越多，繳納年限越長，可以領(lǐng)取的數(shù)額也就越多。

不僅僅如此，還發(fā)現(xiàn)另外一種規(guī)律，養(yǎng)老金的發(fā)放是和上一年度的社會月平均工資掛鉤的，而社會月平均工資又受到社會經(jīng)濟(jì)增長的影響。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這預(yù)示了：你所買的養(yǎng)老金，收益率能達(dá)到10%，并且0風(fēng)險。

回到現(xiàn)在的問題，多領(lǐng)養(yǎng)老金的方式是什么？

方式就是：在還沒有退休之前，盡可能的多交，時間越長越好，還有你們當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況相對比較好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。很多人會認(rèn)為只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就行，這樣就能讓“成本”達(dá)到最低化，“收益”達(dá)到最大化。這其實并不是所有的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于養(yǎng)老金來說，國家目前還沒有出臺相關(guān)規(guī)定，社會養(yǎng)老金只能領(lǐng)取到105歲。

畢竟就算真能領(lǐng)到，那也是極少數(shù)的人。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個問題關(guān)注點不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計有什么影響？”

這樣，保險的配置方案設(shè)計，在評價保險的性價比方面就更為便捷。

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