在根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示下，我國60歲及以上老齡化人口達(dá)到了2.64億，如今人口老齡化這個問題在我國越來越嚴(yán)重，也許未來的我們退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，很多人也越來越重視養(yǎng)老規(guī)劃。

于是，他們就把注意力轉(zhuǎn)到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險對于商業(yè)養(yǎng)老保險而言是一個很重要的成員，很多人在購買年金險的時候，容易被業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)，也不知道哪個地方容易入坑。

學(xué)姐今天來給大家分析一下年金險的缺點和優(yōu)點，并且應(yīng)該如何挑選出一款優(yōu)秀的年金險～

然而養(yǎng)老保險除年金險以外，增額終身壽險口碑還挺好的，歡迎你們來了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險投保人可以一次性或者按期繳納保險金，被保人生存被當(dāng)作保險公司的要求，依照年、半年、季或月支撥保險金，順著被保險人死亡或保險合同期滿。

淺顯地說，年金險就是讓我們將錢存到保險公司，雙方約定的時間到了，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一慘遭不幸，去世了，錢也能給受益人。比如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

花唄、白條、信用卡被現(xiàn)在越來越多的人來實現(xiàn)超前消費，不但一個月的開支早早便超過負(fù)荷，而且部分還得選擇分期還款的。

無論是養(yǎng)老問題，還是孩子教育問題都是需要我們提前規(guī)劃和考慮的，年金險的強(qiáng)制儲蓄的優(yōu)點就是可以解決這些問題，一次性交完規(guī)定的錢，或者每年拿一筆錢給保險公司，說好的時間一到，就能夠從保險公司那里獲得錢了。

2. 鎖定收益

年金險的收益被白紙黑字在合同條款里寫好了。對于領(lǐng)取的時間和數(shù)量都是固定的，通過這樣，我們的現(xiàn)金流就會更加長期、穩(wěn)定且持續(xù)。

而且年金險所受的影響是不包含經(jīng)濟(jì)變化和利率下行，可以實現(xiàn)資金的價值不變和相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險比銀行存款的安全性還要高，合同里有白紙黑字的條款，自然會受到法律的保護(hù)。

就算是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司萬一被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它擁有的人壽保險合同，以及責(zé)任準(zhǔn)備金，不得不轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不符合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指明收受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受到影響。

雖然年金險可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有一些小貓膩：

1. 保障功能薄弱

年金險不是保障型保險，而是屬于理財型保險，遭受重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險臨時的時候，理財型保險是拒絕賠付的，目前情況下的家庭容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)，經(jīng)濟(jì)上會很吃虧，

因此，我們在買年金險之前，應(yīng)該配置好完善的人身保障，諸如重疾險、醫(yī)療險還有意外險等，金融風(fēng)險可以更好地轉(zhuǎn)移，要是預(yù)算足夠的話再買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么區(qū)別呢？選擇哪個更合適呢？不妨看一下這篇文章就會有答案了：

2. 資金流動性差

強(qiáng)制儲蓄的功能在年金險里面也有，投資到年金保險的錢不能隨便取出，流動性不是很好，一般不能隨存隨取。

如果你急需用錢，而且資金規(guī)劃沒有做出來的前提下，通常不會允許將錢從年金險中取走。

在資金流動方面有比較高要求的，對存入和取出時間沒有限制的理財險，這些增額終身壽險都能夠做到：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家規(guī)定，為規(guī)避一些不正當(dāng)收益合法化，年金險的收益在前五年基本上是不會高到哪里去。一般情況下都會在第十年的時候回本。有些比較好的年金險在第七、八年就可以回本了，回本后，才會呈復(fù)利增長。

因此，年金險的投資周期很長，只有通過長時間的積累，才會拿到比較高的收益，時間比較短的話，收益不會太高。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫引誘了許多人，可是現(xiàn)實中并不是一定會有分紅。

分紅通常是根據(jù)保險公司上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營狀況來確定的，收益是不固定的，也無法保證。

萬一經(jīng)營的不好，沒有分紅也是很有可能的，若是經(jīng)營得不錯，那就有機(jī)會獲得分紅，但是能有多少。誰也說不準(zhǔn)。

年金險除了以上的四點不足以外，還有這些陷阱：

概而言之，年金險有不少亮點，可是也有幾點缺陷，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲備資金，有閑錢的話可以考慮購買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

年金險在內(nèi)部收益率IRR面前沒有一點隱私，可以反映一款年金險的真實收益，所以，在購買年金險時，一定要留心觀察內(nèi)部收益率IRR到底如何，判斷一個年金險是否優(yōu)秀，就可以看他的內(nèi)部收益率IRR是否達(dá)到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，對生存總利益最好的解釋就是如果客戶想要退保全部的保單，那他所有的錢都是能夠拿回來的。

比如從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金，一直領(lǐng)到60歲，到了60歲時還有滿期金，生存總利益就是當(dāng)合同結(jié)算的時候，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金加起來。

在我們選擇年金險的時候，還是應(yīng)該去選擇生存總利益高的年金險，這樣收益就會得到的更多。

3. 保底利率要高

如果支付購買了萬能型年金險，會有一個全能性的賬戶，對于萬能型賬戶來說利率當(dāng)然越高越好，到現(xiàn)在為止最高保底利率應(yīng)該為百分之三，銀保監(jiān)護(hù)這樣規(guī)定，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險是最好不過的。

大家想要的優(yōu)秀的、收益率高的年險金都為大家找到了，大家可以看一下：

綜合地講，作為養(yǎng)老金或者是理財年金險還是比較適合的，選擇一個款好的年金險，必須同時具備生存總利益高，內(nèi)部收益率高以及萬能賬戶保底利率高的特點。

以上就是我對 "買年金保險險要注意哪些"的圖文回答，望采納！

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