每個人的夢想就是活到200歲，雖然這不會成為事實。

但是人們總要不斷追求更好，說不定“唐僧肉”在幾十年后上市呢？？？200歲不敢想，105歲總能期待一下吧？？？

進(jìn)入正題來看看問題真正的本質(zhì)，我們不知道人到底能不能活到200歲，需要做的是核心內(nèi)容的探討：“保終身”到底在養(yǎng)老險中是怎么界定的呢？

具體能夠領(lǐng)用多少養(yǎng)老金，我們首先清楚了解終身在保險行業(yè)中的定義。

往下看看，學(xué)姐馬上為你答疑解惑。

保險中終身的定義

中國內(nèi)地保險中對于終身的定義并不是單純的指一生、一輩子，而是指活到105歲。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風(fēng)險模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

也就是，但凡年齡已經(jīng)到了105歲，無論我們的狀態(tài)是生存還是死亡，以保險的定義來講，我們都是“不存在”的人。

到了105歲的時候，有終身壽險的可以拿到壽險的理賠，有好好交社會養(yǎng)老險的，能拿到這輩子最后一筆養(yǎng)老金。

有另外購買終身重疾險與終身意外險的，良心一些的產(chǎn)品會祝賀你長命百歲，并發(fā)給你一筆祝壽金，之后再讓你知道終身保險合同終止了，差一點的就是，合同終止不會提前通知，而且直接告知。

想象一下十年之后科技進(jìn)步迅速，人類壽命能到200歲，那時怎么辦？

還要進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)的是，中國內(nèi)地正在使用的生命表認(rèn)定的終身年齡，就是前文提到的105歲。

不同國家地區(qū)可能會因為各種因素造成生命表的不同。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。

國家公民平均壽命和醫(yī)療水平直接決定了生命表的設(shè)定，平均壽命隨著醫(yī)療水平的提高而提高，生命表受到二者的影響，它的上限壽命自然會越來越高。

假設(shè)在10年之后，人類依賴科技進(jìn)步能夠活到200歲，那問題也不大。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

可以想象，站在保險公司的立場，如果你活到200歲保險產(chǎn)品也不可能對你進(jìn)行“終身”保障。

200歲的時候若是你才想起來去領(lǐng)取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，別人也不會根據(jù)你這個200的年齡去給你，只會按照105歲時的保額和養(yǎng)老金額去給你。

（學(xué)姐順便吐槽一句，到了105歲就趕緊領(lǐng)了吧，要是真等到了200歲再領(lǐng)，這筆錢到時候說不定因為通貨膨脹就買不了什么東西了。）

但是對于國家來講經(jīng)濟(jì)收益也是不用考慮的，它只需要考慮如何能保證我們的養(yǎng)老金領(lǐng)到身故的同時，能對沖掉通貨膨脹就不錯了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐為什么說的是要多領(lǐng)養(yǎng)老金，并不是多領(lǐng)保險保額例如終身保壽險？

原因很容易讓人理解，商業(yè)保險要么是沒有能力去突破這個通貨膨脹（比如終身壽險），要么就是被通貨膨脹趕著往前走（比如年金險）。

國家提供社會養(yǎng)老保險可以不被通貨膨脹影響，中國的養(yǎng)老制度本質(zhì)上就是一邊收錢一邊付錢：一方面把年輕人的錢收了，另一方面就當(dāng)作退休金發(fā)給已經(jīng)退休的老年人。

有了這一翻動作將過去三十年中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹強(qiáng)強(qiáng)抵制住了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以讓我們看到，個人賬戶余額、繳費(fèi)年限關(guān)系著每個月領(lǐng)取的養(yǎng)老金，即退休后養(yǎng)老金領(lǐng)取與繳納數(shù)額及時間息息相關(guān)，繳納時間越長，數(shù)額越多，可以領(lǐng)取的就越多。

并且我們還能了解到一種情況，上年度月平均工資對養(yǎng)老金發(fā)放有一定作用，而社會月平均工資又與社會經(jīng)濟(jì)增長最接近。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這告訴我們：養(yǎng)老金不僅收益率能達(dá)到10%，并且不存在風(fēng)險。

回到最初的問題，多領(lǐng)養(yǎng)老金有哪些方法？

方式就是：在還沒有退休之前，盡可能的多交，時間越長越好，還有你們當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況相對比較好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。非常多的人會只考慮只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金，這樣的話“成本”最低，“收益”最高。這只是代表一部分人的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有出臺相關(guān)政策，說明可以領(lǐng)到多少歲。

就算真能領(lǐng)到，也不是所有的人都能領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個問題關(guān)注點不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計有什么影響？”

基于此，保險方案配置在初始設(shè)計時，在評價保險的性價比時，就能更加快速準(zhǔn)確。

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以上就是我對 "退休金養(yǎng)老金的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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