我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)在已經(jīng)有2.64億的60歲及以上的老年人了，如今人口老齡化這個問題在我國越來越嚴(yán)重，可能未來的我們退休之后，國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題，很多人也越來越重視養(yǎng)老規(guī)劃。

因此，他們開始關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險，其中年金險對于商業(yè)養(yǎng)老保險而言是一個很重要的成員，在購買年金險的時候，常常會被業(yè)務(wù)員忽悠，也不知道應(yīng)該注意些什么。

關(guān)于年金險的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，今天學(xué)姐帶大家一起來分析一下，另外，告訴大家應(yīng)該怎么去挑選優(yōu)秀的年金險～

然則養(yǎng)老保險除去年金險，增額終身壽險也還不錯，可以來了解一下：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險投保人可以一次性或者按期繳納保險金，保險公司將被保人生存當(dāng)作前提，遵照年、半年、季或月付出保險金，順著被保險人死亡或保險合同期滿。

淺易地說，年金險就是把我們的錢存到保險公司，到了約定時間 ，保險公司會給我們返錢、給分紅等等，萬一慘遭不幸，去世了，我們可以把錢給受益人。好比教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險是常見的類型。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

現(xiàn)在越來越多的人超前消費(fèi)，比如使用花唄、白條、信用卡等，每個月都成了月光族，甚至有些還要分期還款。

提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和教育問題都是必須要做的，解決這些問題的前提是存錢，而年金險能讓人強(qiáng)制儲蓄，一次交一些錢，或者每年交一筆錢，保險公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

白紙黑字的在合同條款寫好了年金險的收益。這上面對于領(lǐng)取的時間和可以領(lǐng)取的數(shù)量都是固定不變的，這樣一來，他給我們提供的就是長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險所受的影響是不包含經(jīng)濟(jì)變化和利率下行，能夠保證資金的價值和增長率。

3. 安全性高

在我國，保險和銀行存款相比，保險的安全性要高很多，合同里有白紙黑字的條款，自然會受到法律的保護(hù)。

盡管是保險公司破產(chǎn)關(guān)門了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比如說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議相悖的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指明認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的各項(xiàng)權(quán)益不會受到影響。

雖然年金險可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金險是屬于理財型保險，不是保障型保險，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等意外來臨時，理財型保險是拒絕賠付的，目前情況下的家庭容易陷入困窘，經(jīng)濟(jì)上會很吃虧，

所以，各位在買入年金險前，要先買好齊全的人身保障，像重疾險、醫(yī)療險及意外險等等，資金風(fēng)險也就更好的轉(zhuǎn)移了，有經(jīng)濟(jì)條件的話才去購買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有哪些地方是不同的？所以該怎么投保呢？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動性差

年金險具有強(qiáng)制儲蓄的功能，投資于年金保險的錢通常不能隨意取出。流動性不是很好，一般不能隨存隨取。

急著需要一大筆錢，而且沒有做好以后的資金計(jì)劃，通常不會允許將錢從年金險中取走。

如果對資金流動性要求比較高，想存就存，想取就取的理財險，部分增額終身壽險可以達(dá)到以上的要求：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家治理非法收益正當(dāng)化的規(guī)定，所以年金險的收益在前五年通常是很低的。一般在第10年左右才可以回本，當(dāng)然，一些優(yōu)秀的年金險可以做到第七年或第八年就實(shí)現(xiàn)回本，回本后，才會呈復(fù)利增長。

年金險一般擁有比較長的投資周期，只有通過長時間的積累，才會拿到比較高的收益，時間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險吸引了，但是這個分紅其實(shí)不一定能有。

實(shí)際的分紅是依據(jù)保險公司上一年度的分紅保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營情況決定的，收益不是一成不變，并沒有什么保證。

要是不善于經(jīng)營，那么極有可能出現(xiàn)沒有分紅情況，若是經(jīng)營沒有出現(xiàn)問題，想要得到分紅還是有機(jī)會，具體的數(shù)字是無法確定的。

年金險除了以上的四點(diǎn)做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

總的來說，年金險有一定的優(yōu)勢，但也存在一定的缺陷，你手上有多余的錢的話、并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR與年金險緊密相連，可以體現(xiàn)一款年金險的真實(shí)收益，于是，我們在選擇年金險時，注意看內(nèi)部收益率IRR，這是很重要的，年金險擁有百分之三以上的內(nèi)部收益率就值得購買了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，客戶想要在退全部保單的時候拿回所有的錢，就應(yīng)該有生存總利益。

如果你現(xiàn)在才40歲，每年都領(lǐng)取固定的生存金，一直可以領(lǐng)到60歲，60歲的時候還有滿期金，生存總利益的具體計(jì)算方法就是當(dāng)合同結(jié)算時，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來。

我們在挑選年金險的時候，最值得我們都買的還是生存總利益高的年金險產(chǎn)品，這樣才能獲得更高的收益。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬能型年金險，會提供給你一個更多功能的賬戶，利率是越高越好的對全能型賬戶來說，到現(xiàn)在為止最高保底利率應(yīng)該為百分之三，銀保監(jiān)護(hù)這樣規(guī)定，如果你可以選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險，那就更好了。

市面上現(xiàn)存的比較優(yōu)秀且收益高的年險金都為大家找來了，可以參考參考：

不管從哪個方面說，年金險較為適合用于理財和養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，要選擇生存總利益高的，內(nèi)部收益率高的、還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "幫家人配置年金保險險需要關(guān)注什么問題"的圖文回答，望采納！

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