鑫享人生(分紅型)，是前不久泰康人壽發(fā)布的一款年金險(xiǎn)，此保險(xiǎn)最大的特色就是“ 即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”，依據(jù)這一點(diǎn)，讓很多人都動(dòng)心了。

但該年金險(xiǎn)真如此贊？

下面就來(lái)幫大家做個(gè)產(chǎn)品具體的測(cè)試和評(píng)價(jià)，探索下這產(chǎn)品的優(yōu)秀之處和弊端，收益方面怎么樣！

因?yàn)樾U多伙伴對(duì)保險(xiǎn)不是很了解，則大家最好先瀏覽下該知識(shí)小手冊(cè)：

一、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)保障大公開(kāi)！

建議大家先看看產(chǎn)品保障圖：

看完這張保障圖大家就有大致的了解了，鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)設(shè)置了多種不同的年金給付方式，分別是生存保險(xiǎn)金、養(yǎng)老保險(xiǎn)金、祝壽保險(xiǎn)金和長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金。

與此同時(shí)還包括了身故保障、投保人豁免保障。

那么學(xué)姐也不多廢話了~學(xué)姐以這款產(chǎn)品為例子，詳細(xì)的講解一下這款產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)！

>>亮點(diǎn)：

1、繳費(fèi)期限靈活

對(duì)于躉交或者年交都是鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)可選擇的繳費(fèi)期限。

很多人還不了解躉交是什么？其實(shí)就相當(dāng)于一次性把全部保費(fèi)交完，主要針對(duì)的人群就是收入比較高，但是不太穩(wěn)定。

而年交，就是每年繳付保費(fèi)，尤其是對(duì)于輸入不太穩(wěn)定的人群，還是不建議選擇這種方式。

其實(shí)這樣還挺好的，能夠讓投保人自主的去選擇適合自己的繳費(fèi)期限，這么有靈活性的選擇，真的很讓人滿意哦～

還不了解什么樣的繳費(fèi)期限最合適？不妨看看保險(xiǎn)專家是怎么說(shuō)的：

2、保額遞增

如果鑫享人生的保額遞增了，那么被保人的年齡在60周歲以上，看完這張保障圖大家就有大致的了解了，如果60周歲后的基礎(chǔ)保額減少，養(yǎng)老保險(xiǎn)金和長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金的給付也會(huì)變少，如果正如前面所提及，保額為基礎(chǔ)的基數(shù)不斷變大的話，而這些最后能夠領(lǐng)到的年金也會(huì)跟隨基數(shù)的漲幅而變多！

3、有投保人豁免保障

投保人豁免保障是鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）的設(shè)置，這樣設(shè)置的話會(huì)對(duì)目標(biāo)客戶的需求十分友好！

投保人豁免的概念該如何解釋？

假如投保人在投保期間意外出現(xiàn)高殘，抑或是身故等不幸狀況，之后的一些保費(fèi)便可免除繳納，并且合同不受影響，還是繼續(xù)有效，

此目的就是為了防止某些情況發(fā)生，例如投保人身故/高殘之后，被保人沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力再交付保費(fèi)的情況。

給大家用個(gè)例子說(shuō)明一下：

小紅作為被保人，被30歲的丈夫小王投保了一份鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型），年交10萬(wàn)保費(fèi)，10年交。

如果投保人小王在35歲時(shí)，不幸發(fā)生意外導(dǎo)致身故/高殘，就可以享受剩余保費(fèi)的退免，合同內(nèi)容還是受保障的，這樣，妻子小紅以后每年還能領(lǐng)到一部分年金，期限是小紅滿99周歲為止。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多人看見(jiàn)分紅就眼放金光，大部分人可能都會(huì)覺(jué)得有分紅可以領(lǐng)的話，那年金險(xiǎn)的收益也會(huì)高！

學(xué)姐忍不住想和大家說(shuō)的是，你們還是太稚嫩了~

分紅究竟有多少，合同上會(huì)清清楚楚的寫明白，請(qǐng)看下圖：

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)條款

學(xué)姐給大家梳理一遍條款內(nèi)容：

首先，不保證一定會(huì)產(chǎn)生紅利進(jìn)行分配，分紅保險(xiǎn)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況的好壞決定了是否可以有分紅可以分配。

最后這樣認(rèn)為也可以，是否有分紅是不確定的；

其次，縱使會(huì)提供分紅，也不是很好確定它的具體數(shù)額是多少。要按條款所說(shuō)，只能是在紅利通知書到手的時(shí)候，才會(huì)看到當(dāng)年的紅利分配額。

總而言之，可以依照分紅來(lái)領(lǐng)取很多很多收益，可以形容成癩蛤蟆想吃天鵝肉！還是早點(diǎn)睡吧~

關(guān)于分紅型保險(xiǎn)，里面還有很多暗藏的“坑”，為了更好的辨別什么是坑，大家記得收藏這份防坑指南：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)在身故保險(xiǎn)金是這樣設(shè)置的：

在80周歲前，如果已交保費(fèi)沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值大，那么就選取已交保費(fèi)；

若是被保人80周歲后去世了，竟然沒(méi)有身故保險(xiǎn)金！未免也太小氣了！

身故保障賠付120%，是同類型的年險(xiǎn)金的基本設(shè)置，選擇160 的賠付設(shè)置是更好的，

以三四十歲的人為標(biāo)準(zhǔn)，有著較大的家庭經(jīng)濟(jì)壓力，這類人群比普通人群的身故賠付金高，

如果一個(gè)家庭中的經(jīng)濟(jì)支柱身故，這種情況肯定會(huì)給家庭帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上的危機(jī)：小孩、老人的撫養(yǎng)問(wèn)題、房貸/車貸等債務(wù)問(wèn)題等等。

而鑫享人生年金險(xiǎn)(分紅型)卻沒(méi)有考慮到這方面，沒(méi)有做到從消費(fèi)者的角度出發(fā)！需要接受朋友們的批評(píng)了！！

除了上面說(shuō)的這些問(wèn)題，鑫享人生年金險(xiǎn)（分紅型）還存在著一些小貓膩，因?yàn)樽謹(jǐn)?shù)限制，學(xué)姐仔細(xì)整理的內(nèi)容都在這篇里了：

二、泰康鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說(shuō)，內(nèi)部收益率IRIR是影響年險(xiǎn)金好壞的重要因素。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），意思就是說(shuō)資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。

學(xué)多人都覺(jué)得，一款年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率IRR數(shù)字越大，那么這款年金險(xiǎn)的收益率也會(huì)越高。

下面學(xué)姐拿一個(gè)事例來(lái)說(shuō)，讓大家實(shí)際感受一下鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型）的IRR，也就是內(nèi)部收益率具體為多少！

舉個(gè)例子，小王今年30歲，并且投保了這個(gè)鑫享人生年金保險(xiǎn)（分紅型），如果每年交10萬(wàn)保費(fèi)，連續(xù)交5年，5年后的基本保額一共有63600元。

生存保險(xiǎn)金：在投保日起至小王59周歲，每年能領(lǐng)取10%基本保額，即6360元，作為能夠保證生存的保險(xiǎn)金。

養(yǎng)老保險(xiǎn)金：按照規(guī)定，小王在60~80歲的時(shí)候，每年都能領(lǐng)取到10%的基本保額，并且基本保額每年都會(huì)遞增，按照5%的比例進(jìn)行調(diào)整，6678元是60周歲可以領(lǐng)取的，到70周歲變成了11421元。

祝壽生存金：當(dāng)小王到了80歲時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)一次性還予之前所繳納的保費(fèi)，共計(jì)50萬(wàn)元。

長(zhǎng)壽保險(xiǎn)金：只要小王在81-99周歲這個(gè)年齡階段，每年基本上都能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，并且基本保額每年都會(huì)遞增，按照5%的比例進(jìn)行調(diào)整，90歲時(shí)可獲得28861元，且99歲時(shí)可獲得44774元。

目前看來(lái)鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)年金的領(lǐng)取方式很多樣，實(shí)際的收益卻不怎么理想。

內(nèi)部收益率很低，小王80歲的時(shí)候才只有1.71%，在保證期滿的時(shí)候，即小王99歲時(shí)，2.59%是僅有的內(nèi)部收益率！還比不上銀行的定期利率（2.75%）！

當(dāng)前大多數(shù)年金險(xiǎn)，內(nèi)部收益率IRR一般都會(huì)超過(guò)3%，比較之下，鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)的確是沒(méi)有什么競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險(xiǎn)-62鑫享人生年金保險(xiǎn)(分紅型)雖然存在著亮點(diǎn)，}然而缺陷也十分多。

更重要的就在于這款年金險(xiǎn)的收益不是很好，學(xué)姐提醒大家千萬(wàn)要謹(jǐn)慎投保。

對(duì)收益方面有所追求的朋友，下面這份年金險(xiǎn)榜單值得一看：

以上就是我對(duì) "誰(shuí)買了鑫享人生"的圖文回答，望采納！

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