在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結果顯示，我國目前達到60歲及以上的老人已經(jīng)有2.64億了，現(xiàn)如今人口老齡化問題越來越嚴重，也許在未來我國人民退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題，很多人也越來越重視養(yǎng)老規(guī)劃。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險就變成了他們的關注對象，其中年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險中作為一個重要的成員，不可或缺，但很多人買年金險的時候容易被業(yè)務員忽悠，也不知道哪個地方容易入坑。

不妨今天學姐帶大家一起來看看年金險有哪些優(yōu)劣吧，對于如何挑選優(yōu)秀的年金險，學姐順便也告訴大家～

可是養(yǎng)老保險除開年金險，并且增額終身壽險實用性很強，可以先了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是指投保人或被保人一次或按期交納保險費，保險公司提出的條件是被保人生存，遵從年、半年、季或月付給保險金，持續(xù)被保險人死亡或保險合同期滿。

淺顯地說，年金險就是讓我們將錢存到保險公司，雙方約定的時間到了，保險公司會給我們返錢、給分紅等，要是不小心逝世了，受益人可以拿到這筆錢。好比教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險是常見的類型。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人不斷增加，每個月都成了月光族，甚至有些還要分期還款。

然而我們都需要提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和孩子的教育問題，解決這些問題的方法之一就是通過購買年金險強制儲蓄，一次交一些錢，或者每年支付一筆錢，保險公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，這上面對于領取的時間和可以領取的數(shù)量都是固定不變的，對于我們來說就是有一個穩(wěn)定而持續(xù)的現(xiàn)金流。

對于年金險來說，經(jīng)濟變化和利率下行是不會影響它的，從而能夠實現(xiàn)不虧本以及其相對價值的提高。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險的安全性要更高，條款都是直接寫在合同里面的，都會受到法律的保護。

哪怕是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

假如保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它具有的人壽保險合同和責任準備金，必定得轉讓給其他保險公司。與轉讓協(xié)議不符的，由國務院保險監(jiān)督管理機構指定接受轉讓。

可以了解到，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有一些小貓膩：

1. 保障功能薄弱

年金險不是保障型保險，而是屬于理財型保險，遇到重大疾病、意外傷殘等風險來臨的時候，理財型保險是不可能賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易產(chǎn)生危機，會損耗高額的成本，

因而，咱們在購買年金險以前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，比方說重疾險、醫(yī)療險以及意外險等等，這樣資金的風險就越來越小了錢多的話再買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險該如何正確區(qū)分呢？應該如何選擇呢？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動性差

年金險有一個強制儲蓄的功能，購買成功了年金險，也就不能夠隨便把錢取出來了，流動性不是很好，一般不能隨存隨取。

急著需要一大筆錢，但是沒有把后面的資金計劃做好，通常是不會讓你把年金險里的錢拿走。

如果想要資金流動性強，可以隨存隨取的理財險，一些增額終身壽險具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

基于國家對不正當收益合法化的治理政策，前五年，年金險的收益一般不會很高。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來了。當然，一些優(yōu)秀的年金險可以做到第七年或第八年就實現(xiàn)回本，復利增長會在回本之后出現(xiàn)。

針對年金險來說，投資周期確實比較長，需要長時間的積累才能獲得高的收益，時間比較短的話，收益不會太高。

4. 分紅具有不確定性

有“分紅”功能的年金險吸引了很多人，可是這個分紅不一定有。

分紅的多少是要看保險公司上一年度在分紅保險業(yè)務的實際利潤，收益是不固定的，也無法保證。

假如經(jīng)營上出現(xiàn)風險，沒有分紅的可能性是很大的，假如經(jīng)營上做得好,就有機會拿分紅,但不確定具體有多少。

年金險除了上述所分析的四點缺陷，還有這幾個坑：

總的來看，年金險的確有一些優(yōu)點，可是也有幾點缺陷，想要為孩子的教育儲備資金或者老了以后更好的養(yǎng)老，并且有多余的錢在手里，那么就可以買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

內部收益率IRR把年金險看的明明白白，能夠將一款年金險的真實收益反映出來，因而，當我們在投保年金險時，注意觀察內部收益率IRR夠不夠高，一般內部收益率IRR能達到3%以上的年金險，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，對生存總利益最好的解釋就是如果客戶想要退保全部的保單，那他所有的錢都是能夠拿回來的。

比如從40歲開始每年領取固定的生存金，一直領到60歲，在60歲之時還可以拿到滿期金，把所有領取的生存金和滿期金在合作結算時加起來，就是生存總利益的計算方法。

我們在挑選年金險的時候，還是應該去選擇生存總利益高的年金險，這樣收益就會得到的更多。

3. 保底利率要高

比如選購了萬能型年金險，會有一個萬能賬戶，對于萬能型賬戶來說利率當然越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護出臺的規(guī)定，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險是最好不過的。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險我都給大家找來了，大家可以了解一下：

綜合地講，年金險較為適合用于理財和養(yǎng)老金，一款內部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對 "幫家人配置年金險前需要注意什么"的圖文回答，望采納！

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