根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示，現(xiàn)在已經(jīng)有2.64億的60歲及以上的老年人了，如今人口老齡化這個(gè)問題在我國越來越嚴(yán)重，也許在未來我們退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就變成了他們的關(guān)注對(duì)象，在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，不得不說年金險(xiǎn)是一個(gè)重要成員，但很多人買年金險(xiǎn)的時(shí)候容易被業(yè)務(wù)員忽悠，也不知道哪個(gè)地方容易入坑。

今天，學(xué)姐就給大家講講年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)勢(shì)和缺陷，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

然而養(yǎng)老保險(xiǎn)除過年金險(xiǎn)，其實(shí)增額終身壽險(xiǎn)也挺好的，可以來看看：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險(xiǎn)是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司提出的條件是被保人生存，根據(jù)年、半年、季或月即付保險(xiǎn)金，順著被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡略地說，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司，商定的時(shí)間到了，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返回錢財(cái)、給分紅等，萬一不幸逝世，錢也能給受益人。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，在月初便早早把錢花光，還有分期付款的。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，年金險(xiǎn)的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的優(yōu)點(diǎn)就是可以解決這些問題，一次性交完規(guī)定的錢，也可以每年定期繳納一筆錢，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險(xiǎn)公司領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益是清清楚楚寫在合同條款里的，這上面對(duì)于領(lǐng)取的時(shí)間和可以領(lǐng)取的數(shù)量都是固定不變的，通過這樣，我們的現(xiàn)金流就會(huì)更加長期、穩(wěn)定且持續(xù)。

而且年金險(xiǎn)不受經(jīng)濟(jì)變化、利率下行的影響，對(duì)于資金來說，能夠保證價(jià)值和相對(duì)價(jià)值的提高。

3. 安全性高

在我國，銀行存款的安全性還沒有保險(xiǎn)高，合同里的所有條款都會(huì)受到法律保護(hù)。

保險(xiǎn)公司如若破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

如果保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么，它承擔(dān)的人壽保險(xiǎn)合同跟責(zé)任準(zhǔn)備金，必然得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不符合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以明白，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不會(huì)受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)不屬保障型保險(xiǎn)，是歸理財(cái)型保險(xiǎn)，面對(duì)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)臨時(shí)，理財(cái)型保險(xiǎn)是不可以賠付的，目前情況下的家庭容易陷入困窘，會(huì)損耗高額的成本，

因而，咱們?cè)谫徺I年金險(xiǎn)以前，把完備的人身保障先買好，譬如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)跟意外險(xiǎn)等，就最小化的轉(zhuǎn)移了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，手頭富裕的話才去投保年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)該如何正確區(qū)分呢？買哪個(gè)更好一些？這篇文章會(huì)教你區(qū)別在哪里，怎么買：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)也有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的這一功能，投入到年金險(xiǎn)里的錢，通常是不能隨意取出的，流動(dòng)性比較差，沒有隨存隨取服務(wù)。

假如你著急用錢，而且對(duì)以后的資金沒有規(guī)劃，一般是不允許將年金險(xiǎn)里的錢取出來。

如果對(duì)資金流動(dòng)性要求比較高，不限制您什么時(shí)候存入和取出的理財(cái)險(xiǎn)，部分增額終身壽險(xiǎn)可以達(dá)到以上的要求：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家規(guī)定，為規(guī)避一些不正當(dāng)收益合法化，年金險(xiǎn)的收益通常會(huì)在前五年比較低。一般情況下都會(huì)在第十年的時(shí)候回本。當(dāng)然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險(xiǎn)，大概在第七年或第八年，復(fù)利增長會(huì)在回本之后出現(xiàn)。

因此，年金險(xiǎn)的投資周期很長，因?yàn)闀r(shí)間越長，獲得的收益肯定越高，時(shí)間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險(xiǎn)吸引了不少人，然而這個(gè)分紅卻是不確定的。

上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況，決定了被保險(xiǎn)人可以從保險(xiǎn)公司拿到多少分紅，沒有固定的收益，并不能保證。

一旦出現(xiàn)經(jīng)營不善的情況，那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的，若是經(jīng)營沒有出現(xiàn)問題，想要得到分紅還是有機(jī)會(huì)，無法確定具體的數(shù)字。

年金險(xiǎn)不只是有以上上的四個(gè)短板，還有這些不足：

結(jié)合上述分析，年金險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)還是有很多的，但也存在一定的缺陷，如果你有閑錢、想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備、想給孩子儲(chǔ)存教育金，那就可以考慮買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是年金險(xiǎn)的“照妖鏡”，能夠直觀的反映出一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，因此，我們對(duì)于年金險(xiǎn)的挑選，一定要留心觀察內(nèi)部收益率IRR到底如何，內(nèi)部收益率IRR達(dá)到百分之三了就代表這份年金險(xiǎn)很不錯(cuò)。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，因?yàn)橛辛松婵偫妫钥蛻粼谕吮Ｕ麄€(gè)保單的時(shí)候所有的錢都是能夠拿回來的。

舉個(gè)簡單的例子，如果你從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金的話，一直可以領(lǐng)到60歲，在60歲之時(shí)還可以拿到滿期金，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金在合同結(jié)算時(shí)加起來，就是所謂的生存總利益。

在我們選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，那去選擇那些生存總利益比較高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，然后就會(huì)發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

比如選購了萬能型年金險(xiǎn)，將有一個(gè)通用帳戶，利率是越高越好的對(duì)全能型賬戶來說，銀保監(jiān)規(guī)定最高的保底利率是百分之三，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險(xiǎn)尤其好。

大家想要的優(yōu)秀的、收益率高的年險(xiǎn)金都為大家找到了，大家可以對(duì)比著參考參考：

綜合各方面來說，把年金險(xiǎn)當(dāng)成理財(cái)和養(yǎng)老金還是較為合適的，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對(duì) "給自己配置年金保險(xiǎn)險(xiǎn)前要注意的事情"的圖文回答，望采納！

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