雖然吧，學(xué)姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。

不是不可能，火星還能住人呢，長壽或許成為幾十年后的常規(guī)操作呢？？？200歲不敢想，105歲總能期待一下吧？？？

進入正題來看看問題真正的本質(zhì)，200歲到底能不能活到不是我們能夠知道的，其實該討論的其實是問題的核心內(nèi)容：“保終身”的保障到底在養(yǎng)老險中怎么界定的？

只有清楚了解后終身在保險行業(yè)的中的定義，養(yǎng)老金能領(lǐng)多少就能清楚計算。

往下看看，學(xué)姐馬上為你答疑解惑。

保險中終身的定義

關(guān)于終身二字的定義，中國內(nèi)地保險的規(guī)定是指活到105歲，而非一生、一輩子。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風(fēng)險模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

這樣就是說，只要是活到了105歲這個年紀(jì)，不管我們現(xiàn)實中是否死亡，從保險的定義來看我們都屬于“已死”。

等到了105歲，有投保終身壽險的就能領(lǐng)取壽險的理賠，之前有認真交社會養(yǎng)老險的，就能拿到人生中最后一筆養(yǎng)老金。

終身重疾險還有終身意外險有交過的，良心一些的產(chǎn)品會祝賀你長命百歲，并發(fā)給你一筆祝壽金，而后和你說終止終身保險合同，質(zhì)量差的產(chǎn)品，直接通知合同終止。

想象一下十年之后科技進步迅速，人類壽命能到200歲，那時怎么辦？

還要進一步強調(diào)的是，中國內(nèi)地正在使用的生命表認定的終身年齡，就是前文提到的105歲。

不同的國家地區(qū)，因為經(jīng)濟發(fā)達情況以及環(huán)境因素等多方面原因，生命表不盡相同。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設(shè)定與國家公民平均壽命、醫(yī)療水平直接相關(guān)，如果公民的平均壽命不斷提高，醫(yī)療水平也不斷提升，在這種情形之下，生命表上限壽命的認定自然就會提高。

即便人類能活到200歲，養(yǎng)老險也能夠基本保障我們的生活。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

所以，站在保險公司的角度上出發(fā)，如果你活到200歲保險產(chǎn)品也不可能對你進行“終身”保障。

如果你非要堅持到200歲再去領(lǐng)取終身壽險和商業(yè)養(yǎng)老金的話，人家也只按照105歲時的保額跟養(yǎng)老金額給你。

（所以在這里要提醒大家一句，年紀(jì)到了105歲，能早點領(lǐng)取就早點領(lǐng)取吧，年紀(jì)到了200歲再想去領(lǐng)取，那筆錢保不準(zhǔn)都被通貨膨脹沖擊得一文不值了。）

但是，從國家角度出發(fā)考慮，并不需要顧忌經(jīng)濟收益，國家只要考慮怎樣才能讓百姓的養(yǎng)老金領(lǐng)到去世的同時，完全可以徹徹底底的對沖掉通貨膨脹。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

為什么學(xué)姐在這里要告訴你多領(lǐng)養(yǎng)老金而不是去多領(lǐng)保險的保額像終身壽險那種的？

原因其實特別好理解，商業(yè)保險要么是沒有能力去突破這個通貨膨脹（比如終身壽險），要么就是被通貨膨脹趕著往前走（比如年金險）。

國家提供社會養(yǎng)老保險，是不受通貨膨脹所影響的，中國的養(yǎng)老制度本質(zhì)上就是一邊收錢一邊付錢：收這邊年輕人的錢，發(fā)給另一邊已經(jīng)退休的老年人。

這樣的話能夠沖擊過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以從上面的數(shù)據(jù)來分析，每月領(lǐng)取多少養(yǎng)老金由個人賬戶余額、繳費年限來斷定，總結(jié)來說，養(yǎng)老金繳納更多數(shù)額或者繳納更長時間，對領(lǐng)取養(yǎng)老金越有利，退休后能領(lǐng)到更多的錢。

除了上面所述，我們還能找出一個規(guī)律，養(yǎng)老金發(fā)放與上年度社會月平均工資存在一定聯(lián)系，而社會月平均工資與社會經(jīng)濟增長離不開關(guān)系。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這體現(xiàn)了：你所買的養(yǎng)老金，收益率能達到10%，并且0風(fēng)險。

還是要講原來的，怎樣多領(lǐng)養(yǎng)老金？

唯一的方法就是：退休之前能交多少保險就交多少，盡可能的多交，還有當(dāng)?shù)亟?jīng)濟越發(fā)達越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。非常多的人會只考慮只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金，這樣的話“成本”最低，“收益”最高。這其實是很片面的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有相關(guān)政策規(guī)定只能領(lǐng)到105歲。

就算真能領(lǐng)到，也不是所有的人都能領(lǐng)到。學(xué)姐認為我們探討這個問題關(guān)注點不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計有什么影響？”

如此一來，我們在配置保險方案的時候，就能更好的評估具體保險方案的可行性和性價比。

想要充分了解社保知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對社保知識存在疑惑，可以找學(xué)姐進行詳細咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "農(nóng)村養(yǎng)老金的交檔位"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！