優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險-薇安

終于等到你，銀保監(jiān)會的車險綜合改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導(dǎo)意見以“保護(hù)消費者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場化條款費率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個基本”，分別是：

價格基本上會下降，保障基本上會增加，服務(wù)基本上會更好。

這三個小目標(biāo)落實到了什么地方?對于車主們來講，這次革新帶來了什么好的影響？車險的價格是不是漲了？

別急~學(xué)姐一個個的來解說~

車改主要有三大變化

這次車改對車主們的三個影響方面讓我們來看看：

①  交強(qiáng)險責(zé)任限額大幅提升

將車的交強(qiáng)險提高到了20萬，這可是繼09年后的頭一次！

由于我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，現(xiàn)在再來看十年前設(shè)定的限額，早已捉襟見肘。此次提升可謂是非常及時了。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

由上圖觀察到，有責(zé)總責(zé)任限額是呈現(xiàn)增長趨勢，額度增長了7.8萬元，其中的死亡傷殘賠償限額從11萬元上漲到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額沒有進(jìn)行調(diào)整依舊保持在0.2萬元。

無責(zé)限額的調(diào)整方案也是按照相同的比例來。

  浮動費率系數(shù)下限調(diào)至50%

不僅賠的錢變多了，車主們還能交更少的錢了。

本次車改在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強(qiáng)險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

照以往的政策來說，車主們要是連續(xù)3年沒有發(fā)生有責(zé)的交通事故，那么是可以七折繳納交強(qiáng)險的保費的。不過此次車改之后，可以達(dá)到五折繳納保費的程度。

妥妥的加量不加價。

②  商業(yè)車險保險責(zé)任更加全面

在商業(yè)車險上，該次重心是在三個方面的調(diào)動：

  車損險合并六項保險責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

與之前相比，保險描述是十分簡化的，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機(jī)動車直接損失”。

而這里的自然災(zāi)害和意外事故，是這么定義的：

沒錯，縱然義務(wù)增加了不少，因此對應(yīng)的免責(zé)條款，肯定會對一些內(nèi)容進(jìn)行刪除修改的，我把對比之處寫出來，你們稍稍看看就可以。

概括一下就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

假如是想購入全險的車主，那車改后買更省錢，如果是只想單買一個車損的車主，那么車改前買劃算。

  刪除爭議性免責(zé)條款

為了盡量保障不讓車主們出太多的保費，銀保監(jiān)會引導(dǎo)行業(yè)將免責(zé)條款中不合理的、容易引起爭議的部分進(jìn)行刪除，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車改，大型運(yùn)營車輛也有份，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運(yùn)車輛做的改動呢？

這不難解釋，就是為了大型運(yùn)營車輛一旦發(fā)生多人的傷亡事故時，可以有更棒的經(jīng)濟(jì)賠償本事和解決矛盾糾葛本事。

現(xiàn)在豪車太多了，三責(zé)險限額也比以前高了，這對于我們跑私家車的人來說也是有很大好處的。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，這分別是：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款。車險保障日益的增長是因為人們買的豪車也愈來愈多，在車主們眼里，與汽車相關(guān)的各種增值服務(wù)變得越來越重要了。

那么有很多家具有車險業(yè)務(wù)的公司在車改之前，早早地就在為自己的客戶提供這些車險增值服務(wù)了，行業(yè)內(nèi)，沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。

附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款不僅統(tǒng)一了這個行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，與此同時還為車主們供應(yīng)了更優(yōu)越的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務(wù)范圍如下：

當(dāng)然，就算這四項服務(wù)都已經(jīng)被保監(jiān)會進(jìn)行了規(guī)范但是車主們和保險公司在簽訂保險合同時也要就責(zé)任限額提出協(xié)商確定。

另外，上述的增加保險責(zé)任和提高限額外，銀保監(jiān)會還鼓勵保險公司創(chuàng)新車險產(chǎn)品，豐富相關(guān)的保障服務(wù)。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機(jī)動車延長保修險示范條款，機(jī)動車?yán)锍瘫ｋU（UBI）等。

不過由于尚缺實質(zhì)性的內(nèi)容，對此我就不具體說了，將來有緣再和大家一起分析~

有三大變化是保險公司在車改之后需要注意的

該次車改除去真的對車主們有影響的三個方面以外，對保險公司也提出了更多新的要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最重要的是，這能讓車險的價格更合理化，這對遵照交通規(guī)則的優(yōu)秀司機(jī)來看，車險也將更加廉價。

①  商業(yè)車險價格更加科學(xué)合理

本次改革的依據(jù)是實際情況當(dāng)中的風(fēng)險的高低，測算了行業(yè)純風(fēng)險保費。

將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費率與風(fēng)險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調(diào)幅度將降低。

以上三個變化，提現(xiàn)出來車險保費的調(diào)整，使得保費更加便宜和合理。讓廣大車主們的利益獲得更多。

總結(jié)

本次車險綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調(diào)整。

實打?qū)嵉貙崿F(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個小目標(biāo)。在保護(hù)消費者權(quán)益方面發(fā)揮了實實在在的作用，在提供保護(hù)方面做得更好，對于車主們而言，簡直好處多多。

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以上就是我對 "車險綜合改革第一批試點地區(qū)"的圖文回答，望采納！

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