鑫享人生(分紅型)，來自泰康人壽的一款年金險，憑借著“即交即領，養(yǎng)老遞增，年年分紅”的特點，讓好些朋友都蠢蠢欲動。

只是這款年金險真像大家說的那般優(yōu)異嗎？

接下來就幫你們剖析下該產(chǎn)品，剖析一番這款產(chǎn)品好的地方，以及差的地方，關于利益如何！

畢竟有許多朋友在保險方面還是涉及不深，那么可以先閱讀下這知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

老規(guī)矩，先來看看產(chǎn)品保障圖：

從保障圖中可得，鑫享人生年金險(分紅型)的年金給付方式非常靈活，有生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種。

然后還涵蓋了身故保障、投保人豁免保障。

其他話學姐就不多說了~這款產(chǎn)品的亮點和不足，今天就為大家講解一下！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

目前市場上出現(xiàn)的鑫享人生年金險(分紅型)，繳費期限可以選擇躉交或者年交。

很多人還不了解躉交是什么？其實就相當于一次性把全部保費交完，為收入高、收入不穩(wěn)定的人群提供了一個非常好的選擇。

年交就相當于繳付保費的期限為一年一交，如果收入穩(wěn)定的話，還是非常適合的。

對于投保人來說是非常好的，可以讓他們根據(jù)自己的經(jīng)濟狀況來選擇繳費期限，大部分都喜歡這種靈活度高的產(chǎn)品～

不明白該要什么樣的繳費期限？讓保險專家來給你指點一番：

2、保額遞增

如果鑫享人生的保額沒有發(fā)生遞增，那么被保人的年齡沒有到60周歲，這個地方設置的十分出色！從保障圖中可得，如果60周歲后的基礎保額減少，養(yǎng)老保險金和長壽保險金的給付也會變少，如果基礎保額的基數(shù)增大，按這樣正常進行，最終能夠獲得的年金也是會隨著其不斷增大而增多的！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險（分紅型）是年金險中有投保人豁免保障的保險，這種模式極具人性化的特質(zhì)！

投保人豁免的概念該如何解釋？

如若投保人遭遇不幸，出現(xiàn)高殘/身故的情況，后續(xù)的保費就可以不用交，但是合同還是存在，并受保護的，

目的是為了防止投保人身故/高殘后，假設被保人沒有收入，那么就會出現(xiàn)無力繳付保費的情況。

給大家用個例子說明一下：

30歲的小王，給自己的妻子小紅投保了一份鑫享人生年金險(分紅型)，假設每年交10萬保費，那么需要交10年。

例如投保人小王因意外在35周歲時身故/高殘，之后的5年保費就可以不用交，合同持續(xù)有效，并且妻子小紅每年還可以繼續(xù)領到年金，期限是小紅滿99周歲為止。

>>不足：

1、分紅不確定性

只要有分紅，許多人就頭腦發(fā)熱，覺得有分紅可以領，那么年金險的收益也不會少！

學姐對此想說，你們還是太稚嫩了~

合同上表明的分紅數(shù)是清清楚楚明明白白的，就像下圖展示的一樣：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學姐給大家整理一下條款的主要內(nèi)容具體有哪些：

首先，紅利分配是具有不確定性的，不保證一定能有紅利分配，分紅分配是根據(jù)分紅保險經(jīng)營的情況產(chǎn)生的。

也就是說，無法判斷是否有分紅；

其次，縱使會提供分紅，也不是很好確定它的具體數(shù)額是多少。如條款所示，就只有拿到紅利通知書，當年的紅利分配額才能被知道。

總的來說應該是，能從分紅中獲得非常高的收益，真的是癡人說夢！還是洗洗睡吧~

關于分紅型保險，里面還有很多暗藏的“坑”，為防止自己被坑，快來收藏這份防坑指南吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)的身故保險金內(nèi)容是這樣的：

80周歲前僅給付已交保費和現(xiàn)金價值二者取大；

假如被保人80周歲后死亡，天啊，就沒有身故保險金！真的是太小氣了！

身故保障設置上賠付120%保額，大多數(shù)同類型的年金險都能做到，更好的甚至能賠付160保額。

如果目標是三四十歲的人，是家庭經(jīng)濟的來源，身故賠付金較高，

我們難以想象的是如果一個家庭的經(jīng)濟支柱不幸身故，對對家庭收入受到一定影響：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務問題等等。

鑫享人生年金險|（分紅型）對于這方面的考慮沒有十分到位，沒有做到為消費者多做考慮！需要進行批評了?。?/p>

鑫享人生年金險（分紅型）除了上面提到的問題，還有一些值得我們注意，因為字數(shù)過于繁多，學姐整理在這篇文章里的內(nèi)容都是要和大家分享的：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學姐經(jīng)常說，看一款年金險好不好，得看其內(nèi)部收益率IRR。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），我們可以理解為資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

學多人都覺得，一款年金險的內(nèi)部收益率IRR數(shù)字越大，就代表著這款年金險的收益率越可觀。

學姐用一個例子來和大家分析一下，讓大家都能具體看到這個鑫享人生年金保險（分紅型）的內(nèi)部收益率（IRR）！

例如，今年已經(jīng)30歲的小王購買了鑫享人生年金保險（分紅型），連續(xù)交5年，每年交10萬保費，5年之后小王持有的基本保額將達到63600元。

生存保險金：投保日到小王59周歲，每一年都能夠領基本保額的10%，即6360元，作為能夠保障生存的基金。

養(yǎng)老保險金：小王每年能夠領取到10%的基本保額，但是只有在60~80周歲的時候，目前基本保額是按照5%的比例，每年進行遞增，60周歲能夠獲得6678元，70周歲能夠獲得11421元。

祝壽生存金：一次性給付所繳納保費這一項，會在小王80歲時落實，總金額為50萬元。

長壽保險金：小王81-99周歲時，每年能領取10%基本保額，目前基本保額是按照5%的比例，每年進行遞增，90歲時可領取28861元，99歲時可領取44774元。

雖然看起來，鑫享人生年金保險(分紅型)年金領取的方式非常多樣，最終能獲取到的收益，也不是一個比較優(yōu)異的成績。

內(nèi)部收益率增長的速度非常的慢，相當于小王80歲，收益率才1.71%，在保證期滿的時候，即小王99歲時，2.59%是僅有的內(nèi)部收益率！比銀行的定期利率（2.75%）還要低！

到目前為止許多年金險，內(nèi)部收益率IRR通常情況下都要高于3%，對比之下，鑫享人生年金保險(分紅型)實在是毫無競爭優(yōu)勢。

三、學姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}然則不好的地方也非常多。

比較重要的是，這款年金險在收益上不是很優(yōu)秀，學姐提醒大家千萬要謹慎投保。

對收益方面有要求的朋友，不妨參照一下這里的年金險選擇方案：

以上就是我對 "鑫享人生適合哪些客戶"的圖文回答，望采納！

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