“學姐，社保已經(jīng)買過了?？梢圆毁I商業(yè)保險嗎？”

“學姐，很多種商業(yè)保險，我已經(jīng)購買了，社保我不想再花錢了。”

......

學姐是這樣想的，除非你每年的收入能達到百萬級別，要不然沒有社?；蛘呤怯蒙虡I(yè)保險代替社保還是有風險的。

這樣說是因為社保的一些獨特作用，現(xiàn)在的商業(yè)保險是不能取代的；社保并不是十全十美，也是有一些缺點的，但是這些缺點可以用商業(yè)保險來彌補。

今天學姐來跟大家仔細分析一下這里面的原因，社保究竟為何不能用商保替代又要其補充。

社保有哪些功能是商保代替不了的？

買房落戶、買車上牌

要在大城市里扎根，那我們必須買車買房才行。

很多一二線城市里，當我們需要買車買房的時候，小伙伴們的社保都要連續(xù)繳納才行，一定年限也要達到才能滿足要求。

如果你有上面所說的需求，但是中途斷繳或者沒繳過的話，這個損失的影響太大了。

還想你的小孩在這上學嗎？

獲得醫(yī)保的終身保障

醫(yī)保吸引人的地方就在于只需要我們繳納年限滿25年在退休之前，那么就可以享受醫(yī)保給予我們的終身保障的福利。

市場上很多額度高的保險，比如商業(yè)重疾險與商業(yè)醫(yī)療險（包括百萬醫(yī)療險），重疾的保障力度方面做的很不錯，這兩個險種十分限制年齡與身體狀況。

年輕的時候影響還不大，可一旦年齡超過50歲之后，保費就會隨之增加，可是保額卻是隨之降低的（基本只有二三十萬），而且一旦身體狀況不好還可能直接失去參保的機會。

等我們老了，醫(yī)療險重疾險不給參保了，在那時候就會發(fā)現(xiàn)國家給我們的醫(yī)保是一項保障全民的福利。

可帶病投保、無條件續(xù)保且沒有等待期

一般商業(yè)醫(yī)療險和重疾險的等待期分別可達30天、90天或180天。而且在投保之前要先完成健康告知，不符合要求的話是絕對不可以參保的。

參保了之后，要先重新評估健康風險才可以續(xù)保?？偠灾@就是一件非常難以解決的事情。

那醫(yī)保呢？這個月購買了醫(yī)療保險，下個月就可以投入使用了；就算在你生病之后，投保依然有效；續(xù)保沒有條件限制，只要交錢投保了，國家就會受理，與投保時自己的身體狀況毫不相關。

繳納社保可以讓商保保費更低

很多商保在投保時規(guī)定：在投保人自身有社會保障的情況下，保費會便宜很多。

也就是說，在你購買商保時，買社?？梢蕴峁┮粋€打折優(yōu)惠。

如果你早這樣積少成多，四舍五入，這些錢早就換到一部新手機了。

報銷因生育產(chǎn)生的費用，提供產(chǎn)假與生育津貼

有小孩的家庭才需要生育保險，如果沒有這個打算就不需要生育險。

但對于有生小孩需求的家庭而言，社保中的生育險可以報銷因生小孩產(chǎn)生的各種費用，不僅提供產(chǎn)假還有產(chǎn)假工資（生育津貼）。

只要滿足：連續(xù)繳納9個月或累計繳納12個月、生育當月仍在繳納這兩個條件即可使用。重要的是，上班的人如果買它，就不用自己繳納保費，意味著，這是免費的！！

免費提供工傷保障

對上班的群體來講，工傷險中包含上班期間的工傷、職業(yè)病、48h內(nèi)意外死亡以及上下班期間發(fā)生意外的保障都可以免費享受到。

之所以說工傷險的地位獨一無二，不是因為工傷險在保障內(nèi)容方面勝過商業(yè)意外險，而是因為，我們不用給它繳保費?。。?/p>

總之，這都是社保給予我們的很便宜又不失強勁的保障，就算是商保最多也只有補充無法完全替代。

社保有哪些不足需要商保予以補充？

養(yǎng)老險對中途身故無能為力

雖說養(yǎng)老險性價比和回報率都是超乎想象的高，但這是建立在你能夠在退休前累計繳納滿15年的前提下的。

假如您身故，或未交滿15年，我們也就停止了對您的服務，會把您養(yǎng)老金連本帶利取出。利息一般為年化8%。

假如因為身故導致的無人歸還的債務責任以及家庭生活經(jīng)濟負擔，所導致的種種原因。所以這是相當?shù)牟粍澦?，如果說我們只靠著那點老金的本金與利息，這就很難了，因為根本就是無濟于事。

而壽險的作用，就是當你身故或者完全失去勞動力時，它會給予你一筆費用幫你一次性還清債務，且支撐家庭照常運轉(zhuǎn)3~5年。

壽險是要保證你的家庭，不會因為家庭支柱的崩塌而無法繼續(xù)維持。

醫(yī)療險保障力度不足

每個事物都有它的不足，醫(yī)療保險本身也有不足，但它最大的不足就是它受到醫(yī)保三目錄，起付線，封頂線以及報銷比例的限制。這意味著：

? 如果住院了的話花太多錢不能報銷；

? 只有在起付線跟封頂線的范圍內(nèi)才能按比例報銷；

? 只有在醫(yī)保明確規(guī)定的用藥、服務、診療項目內(nèi)才能報銷；

? 只要沒在定點醫(yī)院、定點藥店就醫(yī)，費用就不會報銷；異地就醫(yī)的報銷額度會有限制。

要是這么一趟限制下來，一趟合理醫(yī)療（意思是不使用高端醫(yī)療設備和藥物，只是保證能治好?。┑拇蟛≈挥?0%~70%的費用會報銷。

倘若是遇到了動輒幾十上百萬的疾病，亦或是遇到一些可能需要用到特效藥、特殊醫(yī)療設備的情況，報銷的比例只會更低。

什么保險對于重疾中癥保障力度不高，可以說是醫(yī)保了。

雖然續(xù)保困難，老了之后參保條件嚴格是百萬醫(yī)療險的缺點，除了這些，他還有報銷范圍，全面保費低，報銷額度高等優(yōu)點。

因此我們在醫(yī)保的基礎上，才更需要添置百萬醫(yī)療險來加強對抗疾病的風險。

我們生病住院之后，醫(yī)保只能報銷因疾病本身產(chǎn)生的費用支出。

治病期間不能工作導致的經(jīng)濟損失，即使病治好了，還需要后期的調(diào)理，也需要不少的費用，還有其他的一些費用支出，這些費用都不能報銷，醫(yī)保只能報銷因疾病產(chǎn)生的費用。

而重疾險不同，如果確診得了重病，它是可以馬上賠付的?？梢砸淮涡园盐覀兊乃匈M用都解決。

假如家里人得了重疾，或者中癥，有了重疾險就不用考慮金錢的壓力，少了后顧之憂，讓我們好好接受治療并把病養(yǎng)好。

工傷險只賠付工傷

在工作中產(chǎn)生意外受傷，可以報工傷險。

我們不是在工作的時候受傷的，且受傷況較為嚴重，該如何處理？發(fā)生了意外事故讓我們傷殘嚴重呢？工作時不幸發(fā)生意外導致死亡了呢？

若真的遇到了這種時候，且不說工傷險賠還是不賠，就算是可以賠，由于我們身故而導致的一系列債務責任、撫養(yǎng)責任、經(jīng)濟責任沒人承擔的情況，工傷險那點賠付能幫到的忙是很小的。

而意外險的作用，就是保證當被保險人遇到因外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的客觀事件而導致的身故、殘疾或是保險合同約定的其他事故之時，可以得到一筆保險金。

總而言之，如果是工傷險能賠的工傷，意外險也是能賠的，不能使用工傷險的意外，也可以走意外險賠付。

所以我們不僅要上工傷險，還要再來一份意外險，給我們自身一個全面的保障。

生育險保障不全面

生育險沒有保障到的部分，母嬰險可以來填上。強調(diào)一下：“可以”是這里的重點，而不是“需要”。也就是可以選擇不買母嬰險。

生育險負責了我們在生育中的花費，還有產(chǎn)假與產(chǎn)假工資給到生產(chǎn)的媽媽。

不過，要是胎兒出生后意外身故，或是先天性疾病患者的話，生育險是不負責的。

而母嬰險的好處是，胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病等可以通過其進行理賠。

不過嘛！由于現(xiàn)在醫(yī)療技術的進步，一般孕婦在生小孩之前都會進行各種檢查，甚至婚前檢查還會做遺傳風險檢測。

所以新生兒患有先天性疾病或出生后身故的風險其實是非常低的。所以覺得有必要的，可以自己選擇補充。

配置商保時需要考慮哪些因素？

購買商保時有哪些因素需要考慮到？學姐認為除了經(jīng)濟條件外，還有看是否有需求。

經(jīng)濟條件的意思是說弄清楚自己的經(jīng)濟怎樣，才能更好配置等價的保險。

需不需要配置保險，配置什么保險，是需要看我們的身份是怎樣的。

有無經(jīng)濟能力是配置壽險重要參考依據(jù)，所以老人和小孩不需要，因為沒有經(jīng)濟能力。正是考慮到老人身體較弱，配置重疾險醫(yī)療險的話是不劃算的，結(jié)論就是不配置最好。

買房的話我們是不是買了毛坯房之后要裝修，打個比方，這個社保就是毛坯房，商保就是做裝修。

毛坯房是我們維持基本生活環(huán)境的必需品，我們肯定要買。不過房子有很多裝修樣式，是簡裝，還是精裝，又或是裝修成豪華，那就要看個人需求了。

你總不能要求一個貧困戶裝修豪華房：）

綜合來看：保險要根據(jù)實際需求來配置。

配置商保時，各險種的額度要買多少，才能算是合理呢？學姐在這里簡單地和大家分析：

壽險

覆蓋家庭所有房貸車貸等債務金額是壽險保額的最低要求。

因為只要我們?nèi)魏卧蛏砉?，家庭?jīng)濟收入必然會受到損害，

那么至少我們能確保家庭不會被我們的債務責任拖累。

意外險

意外險的保費較低（短期的只要一個月幾十塊），我會推薦盡量購買到100萬，在資金充足的情況下，購買長期意外險是一個不錯的選擇。

但我并不建議你購買長期，因為對于意外險而言，短期的就夠用了，長期的性價比跟短期比較起來，其實沒有那么高。

重疾險

因為一般的重疾在治病到養(yǎng)病，到痊愈這些過程中至少要花3~5年的時間。

我們沒有創(chuàng)造經(jīng)濟收入是因為這段時間我們沒有勞動力。

對于重疾險來說，保額越高越好，至少50萬。如果你有錢，往上加也未嘗不可。

醫(yī)療險

醫(yī)療險與意外險相似，保費很低（一年幾百塊），保額卻可以有幾百萬。

購買醫(yī)療險通常情況下是和我們的醫(yī)保一起使用的，而且若我們繳納職工醫(yī)保滿25年，保障終身不是夢，所以醫(yī)療保險一般買短期的就好。

總體上就是說絕大部分人必須繳納社保，且商保相應的配置也不能松懈。

畢竟社保問題關乎到我們買房買車、終身醫(yī)保保障、退休養(yǎng)老等人生大事。

但是，就像前文學姐說的，不買社保商保也可以，只要一年能賺幾百萬就行。

畢竟，房、車、治病、養(yǎng)老、生小孩、意外傷害救治等等問題，都需要用錢。

我想你應該知道，只要你足夠的有錢養(yǎng)活自己，社保自然就沒什么用了。

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以上就是我對 "舉例社保和商保的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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