雖然吧，學(xué)姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。

不過嘛，保不準(zhǔn)我們過個幾十年真的就實現(xiàn)全民超長待機了呢？？？200歲不敢想，105歲總能期待一下吧？？？

好，拋開問題后我們看看核心存在的是什么問題，人能不能活到200歲我們不得而知，但這個問題在探討的核心內(nèi)容其實是：養(yǎng)老險所說的“保終身”，到底是如何界定的？

只有清楚了解后終身在保險行業(yè)的中的定義，養(yǎng)老金能領(lǐng)多少就能清楚計算。

接著往下看，學(xué)姐帶你來一探問題的答案。

保險中終身的定義

在中國內(nèi)地保險中，終身的意思是指活到105歲，而不是單純的指一生、一輩子。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風(fēng)險模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

意味著只要是年紀(jì)到了105歲，無論我們是掛了還是依然活著，在保險的定義上來看，我們都是“已死狀態(tài)”。

等到了105歲，有投保終身壽險的就能領(lǐng)取壽險的理賠，有好好交社會養(yǎng)老險的，能拿到這輩子最后一筆養(yǎng)老金。

繳納了終身重疾險以及終身意外險的，良心一些的產(chǎn)品會祝賀你長命百歲，并發(fā)給你一筆祝壽金，然后再把終止終身保險合同告訴你，差一點的就是，合同終止不會提前通知，而且直接告知。

想象一下十年之后科技進步迅速，人類壽命能到200歲，那時怎么辦？

更需要我們關(guān)注的是，前文所說的105歲表示的是終身，這也是中國內(nèi)地正在使用的生命表所認定的。

不同國家地區(qū)可能會因為各種因素造成生命表的不同。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設(shè)定可能會由于國家公民平均壽命、醫(yī)療水平的不同而不同，當(dāng)國家公民的壽命和醫(yī)療水平都在進步，生命表認定的上限自然也會越來越高。

如果科技爆發(fā)導(dǎo)致人類壽命大幅延長到200歲，也不存在很大問題。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

那么，對來說保險公司的話，保險產(chǎn)品的保障時間是存在上限的，如果你的壽命真的達到200歲，保險公司也不會依據(jù)“終身”條款對你進行保障。

如果你非要堅持到200歲再去領(lǐng)取終身壽險和商業(yè)養(yǎng)老金的話，別人也不會根據(jù)你這個200的年齡去給你，只會按照105歲時的保額和養(yǎng)老金額去給你。

（所以在這里要提醒大家一句，年紀(jì)到了105歲，能早點領(lǐng)取就早點領(lǐng)取吧，等到200歲的時候，再想起來要領(lǐng)這筆錢，那筆錢保不準(zhǔn)都被通貨膨脹沖擊得一文不值了。）

可是站在國家角度，是可以不考慮經(jīng)濟收益的，國家的目的是讓老百姓能按時領(lǐng)取養(yǎng)老金直到死亡的同時，可以將通貨膨脹給對沖掉。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐讓你多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是讓你去多領(lǐng)保險保額像終身保險的那種保險的原因有哪些呢？

這里面的事情很好搞明白，要么就是沒辦法抵御通貨膨脹（比如終身壽險），或者在通貨膨脹強大的壓力下，奮力前行（比如年金險）。

國家提供社會養(yǎng)老保險，是不受通貨膨脹所影響的，中國的養(yǎng)老制度本質(zhì)上就是一邊收錢一邊付錢：左手收年輕人的錢，右手發(fā)給已經(jīng)退休的老年人。

這樣的話能夠沖擊過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以讓我們看到，個人賬戶余額、繳費年限決定了每月可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金，總結(jié)來說，養(yǎng)老金繳納更多數(shù)額或者繳納更長時間，對領(lǐng)取養(yǎng)老金越有利，退休后能領(lǐng)到更多的錢。

不僅僅如此，我們還能看出另外一種情況，養(yǎng)老金發(fā)放與上年度社會月平均工資存在一定聯(lián)系，而社會月平均工資與社會經(jīng)濟增長離不開關(guān)系。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這預(yù)示了：買的養(yǎng)老金能達到10%的收益率，并且不用面臨任何的風(fēng)險。

回到一開始說的問題，怎么著才能多領(lǐng)養(yǎng)老金？

答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟越發(fā)達越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人會以為只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就能接受，這樣的話就能“成本”最小化，“收益”最大化。這其實不是完整的解釋。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有相關(guān)政策規(guī)定只能領(lǐng)到105歲。

畢竟就算真能領(lǐng)到的人也是少數(shù)。學(xué)姐認為我們探討這個問題關(guān)注點不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計有什么影響？”

如此一來，通過靈活的配置保險方案，在評價保險的性價比方面就更為便捷。

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以上就是我對 "多地繳納社保養(yǎng)老金在哪領(lǐng)"的圖文回答，望采納！

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