我國第七次人口普查數據顯示如下我國60歲及以上老齡化人口達到了2.64億，現在在人口老齡化這個問題上我國越來越嚴重了，也許我們在未來退休后，國家所給我們提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

以此，他們把自己的關注點放在了商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中的重要成員，但很多人買年金險的時候容易被業(yè)務員忽悠，畢竟也不知道有哪些套路。

關于年金險的優(yōu)點和缺點，今天學姐帶大家一起來分析一下，對于如何挑選優(yōu)秀的年金險，學姐順便也告訴大家～

然則養(yǎng)老保險除去年金險，并且增額終身壽險實用性很強，可以先了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是投保人或被保險人一次性或按期繳納的保險費。保險公司提出的條件是被保人生存，按照年、半年、季或月交付保險金，延伸至被保險人死亡或保險合同期滿。

粗略地描述，年金險就是把我們的錢存到保險公司，商定期限屆滿，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一不幸逝世，錢也能給受益人。比如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現超前消費的人越來越多，在月初便早早把錢花光，還有分期付款的。

但是養(yǎng)老問題和孩子教育問題都是需要提前規(guī)劃和考慮的，而購買年金險的好處就是讓你能強制儲蓄來解決這些問題，一次性交完需要儲蓄的錢，或者每年交一筆錢，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險公司領取相應的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，什么時候領取，可以領取多少，都是固定的，我們就有長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現金流量。

而且年金險不受經濟變化、利率下行的影響，能夠保證資金的價值和增長率。

3. 安全性高

在我國，銀行存款的安全性還沒有保險高，合同里的所有條款都會受到法律保護。

哪怕是保險公司破產倒閉了，根據《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司萬一被依法撤銷或宣告破產，那么，它承擔的人壽保險合同跟責任準備金，務必得轉讓給其他保險公司。達不到轉讓協議的，將由國務院保險監(jiān)督管理機構指明收受轉讓。

可以理解為，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

年金險屬理財型保險范圍，不是保障型保險，遭受重大疾病、意外傷殘等風險臨時的時候，理財型保險是不能賠付的，目前情況下的家庭容易陷入困窘，經濟也會受到巨大的沖擊。

因而，咱們在購買年金險以前，應該先把周全的人身保障配備好，像重疾險、醫(yī)療險及意外險等等，財務風險就降到了最低，要是預算足夠的話再買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有哪些地方是不同的？買哪個更好一些？這篇文章會告訴你答案：

2. 資金流動性差

在年金險的功能里面有強制儲蓄這一項，投資到年金保險的錢不能隨便取出，流動性沒有很好，不可以隨存隨取的。

馬上需要一大筆錢，但是沒有把后面的資金計劃做好，想把在年金險里的錢轉移，一般都是不批準的。

倘若想要一個資金流動性比較高的，可以隨存隨取的理財險，這些增額終身壽險是可以實現的：

3. 短期收益不高

根據相關國家政策，為了避免一些不正當收益的正當化，年金險的收益通常會在前五年比較低。一般情況下都會在第十年的時候回本。當然，一些優(yōu)秀的年金險可以做到第七年或第八年就實現回本，回本后，才會呈復利增長。

年金險的投資周期一般都比較長，通過長時間的積累，才能享受到高的收益，如果時間越短，那么收益肯定不會太高。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險吸引了不少人，但是這個分紅其實不一定能有。

分紅通常是根據保險公司上一年度分紅保險業(yè)務的實際經營狀況來確定的，收益會變動，并不能得到保證。

要是不善于經營，那么極有可能出現沒有分紅情況，要是經營的好，還是有機會拿到分紅，但具體有多少，也是不確定的。

年金險除了以上的四點缺陷，還存在著這些坑：

總的來看，年金險的確有一些優(yōu)點，但是也有不少短板，年金險適合手上有閑錢并且想要為養(yǎng)老做準備或者給孩子儲備教育金的人群購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

內部收益率IRR與年金險緊密相連，如實反映了一款年金險的真實收益，于是，我們在選擇年金險時，注意觀察內部收益率IRR夠不夠高，判斷一個年金險是否優(yōu)秀，就可以看他的內部收益率IRR是否達到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現金價值+萬能賬戶價值，生存總利益的意思就是客戶如果想要退保整個保單的話，所有的錢都能夠拿回來。

如果你現在才40歲，每年都領取固定的生存金，一直可以領到60歲，60歲的時候還有滿期金，把所有領取過的生存金和滿期金在合同結算時加起來，就是所謂的生存總利益。

當我們選擇年金險的時候，要選擇生存總利益高的年金險，因為這樣能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

假若買的是萬能型年金險，將有一個通用帳戶，如果是通用賬戶，保底利率越高越好，銀保監(jiān)規(guī)定最高的保底利率是百分之三，選擇利率為百分之三或者接近百分之三的功能齊全的年金險是特別好的。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險我都給大家找來了，為大家提供一份參照：

總的來說，年金險較為適合當做養(yǎng)老金和理財，選擇年金險的時候，要選擇內部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產品。

以上就是我對 "有必要買年金保險險嗎"的圖文回答，望采納！

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