在我國第七次人口普查數據結果顯示下，我國60歲及以上的老齡人口就有2.64億了。如今人口老齡化這個問題在我國越來越嚴重，也許在未來退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，很多人也越來越重視養(yǎng)老規(guī)劃。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險就成為了他們新的目光聚集點，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，不得不說年金險是一個重要成員，但是不注意的話，購買年金險就會被業(yè)務員忽悠，也不知道有哪些坑。

不妨今天學姐帶大家一起來看看年金險有哪些優(yōu)劣吧，并且應該如何挑選出一款優(yōu)秀的年金險～

可是養(yǎng)老保險除開年金險，增額終身壽險也是一款性價比不錯的產品，歡迎來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是投保人或被保險人一次性或按期繳納的保險費。保險公司用被保人生存為先決條件，按年、半年、季或月給付保險金，順著被保險人死亡或保險合同期滿。

淺易地說，年金險就是把我們的錢存到保險公司，到了約定的時間，保險公司會給我們返錢、給分紅等，要是不小心身亡了，錢還能分享給受益人。比如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

花唄、白條、信用卡被現在越來越多的人來實現超前消費，不但一個月的開支早早便超過負荷，而且部分還得選擇分期還款的。

這兩項問題：養(yǎng)老和孩子教育，都需要提前規(guī)劃和考慮，解決這些問題的前提是存錢，而年金險能讓人強制儲蓄，一次性交點錢，或者每年支付一筆錢，到了約定的時間，就能夠開始找保險公司領錢了。

2. 鎖定收益

年金險的收益被清楚明白在合同條款里寫好了。這上面有固定的領取時間和領取的數量，可以提供長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現金流。

而且年金險與經濟變化和利率下行一般沒什么關系，可以實現資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險和銀行存款相比，保險的安全性要高很多，凡是出現在合同里的條款，法律都會保護。

保險公司若是破產倒閉了，根據《保險法》八十九條、九十二條：

假設說保險公司被依法撤銷或宣告破產，則它擔負的人壽保險合同和責任準備金，務必得轉讓給其他保險公司。不符合轉讓協議的，將由國務院保險監(jiān)督管理機構指明收受轉讓。

可以看出，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金險不屬保障型保險，是歸理財型保險，當重大疾病、意外傷殘等風險發(fā)生的時候，理財型保險賠付是行不通的，目前情況下的家庭容易陷入困窘，會損耗高額的成本，

是故，我們在準備買年金險前，應該配置好完善的人身保障，比如重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，財務方面的風險就不大了，要是預算足夠的話再買年金險。

怎么正確辨別重疾險、醫(yī)療險和意外險呢？所以該怎么投保呢？這篇文章會告訴你答案：

2. 資金流動性差

在年金險的功能里面有強制儲蓄這一項，購買成功了年金險，也就不能夠隨便把錢取出來了，流動性不是很好，一般不能隨存隨取。

馬上需要一大筆錢，而且資金規(guī)劃沒有做出來的前提下，一般是不允許將年金險里的錢取出來。

如果想要提高資金流動性，不限制您什么時候存入和取出的理財險，這些增額終身壽險是可以實現的：

3. 短期收益不高

根據國家治理非法收益正當化的規(guī)定，在前五年，年金險的收益一般都是很低的。沒有十年，基本上回不了本。當然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險，大概在第七年或第八年，如果沒有回本，基本上不會出現復利增長。

針對年金險來說，投資周期確實比較長，需要一個漫長的積累過程，才能擁有比較樂觀的收益，而短時間的收益是不高的。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險吸引了不少人，可是這個分紅不一定有。

分紅通常是根據保險公司上一年度分紅保險業(yè)務的實際經營狀況來確定的，收益處于浮動狀態(tài)，誰也不能保證。

萬一經營的不好，沒有分紅也是很有可能的，經營上要是好，還是有可能賺到分紅，無法確定具體的數字。

年金險除了以上的四點不足以外，還有這些陷阱：

總的來看，年金險的確有一些優(yōu)點，可是也有幾點缺陷，有多余的錢在手上可以購買年金險，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

年金險在內部收益率IRR面前沒有一點隱私，集中體現了一款年金險的真實收益，是故，當我們在買年金險上，一定要看內部收益率IRR是否高，比較優(yōu)秀的年金險一般的內部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現金價值+萬能賬戶價值，客戶想要在退全部保單的時候拿回所有的錢，就應該有生存總利益。

就比如你從40歲開始就已經在領取固定的生存金了，那你可以一直領取到60歲，60歲的時候還有滿期金，那合同結算后，把所有領取的生存金和滿期金加起來就是生存總利益了。

在我們選擇年金險的時候，還是應該去選擇生存總利益高的年金險，這樣就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

比如選購了萬能型年金險，會提供給你一個更多功能的賬戶，如果是通用賬戶，保底利率越高越好，銀保監(jiān)規(guī)定最高的保底利率是百分之三，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險尤其好。

下面的文章中包含了市面上比較優(yōu)秀且收益高的全部年險金，都為大家整理好了，大家可以看一下：

不管從哪個方面說，以年金保險作為理財和養(yǎng)老金相對較合適，同時具德內部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產品，才值得我們選擇。

以上就是我對 "配置年金險前應該關注哪些"的圖文回答，望采納！

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