鑫享人生(分紅型)作為泰康人壽隆重發(fā)表的一款年金險，憑借著“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”的特點，讓很多人都動心了。

不過這款年金險究竟有如此棒嗎？

接下來給大家搞個產(chǎn)品的分析，瞧一下這產(chǎn)品到底有啥優(yōu)點和缺點，得到的利益咋樣！

因為在保險上，有部分人還是不太清楚，那我建議你們可以先看下知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

關(guān)于產(chǎn)品保障圖，大家先看看：

看完這張保障圖大家就有大致的了解了，鑫享人生年金險(分紅型)有多種多樣的年金給付方式，提供生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種年金給付方式。

與此同時還包括了身故保障、投保人豁免保障。

廢話少說~對于這款產(chǎn)品的亮點和不足，細致的為大家分析一下！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

對于躉交或者年交都是鑫享人生年金險(分紅型)可選擇的繳費期限。

我們所說的“躉交”，說白了就是一次性把所有的保費付清，非常適合收入高、收入不穩(wěn)定的人群選擇。

年交，說白了就是繳付保費一年的形式進行，尤其是對于輸入不太穩(wěn)定的人群，還是不建議選擇這種方式。

如果這樣的話，投保人就可以根據(jù)自己的實際情況來選擇繳費的期限了，靈活性非常高~

還找不到最符合自己的繳費期限？不如來聽聽保險專家的想法：

2、保額遞增

如果鑫享人生的保額遞增了，那么被保人的年齡在60周歲以上，這一點無疑是非常好的！}
看完這張保障圖大家就有大致的了解了，如果60周歲后的基礎(chǔ)保額減少，養(yǎng)老保險金和長壽保險金的給付也會變少，倘若這一基數(shù)變大，而這些最后能夠領(lǐng)到的年金也會跟隨基數(shù)的漲幅而變多！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險（分紅型）中的投保人豁免保障是一個特別好的特色，這一設置非常友好！

投保人豁免的概念該如何解釋？

如果投保人出現(xiàn)意外事故死亡/高殘，之后的一些保費便可免除繳納，并且合同持續(xù)有效存在，

保險的這項設置就是以防萬一，如果投保人身故/高殘后，由于沒有經(jīng)濟支撐，被保人沒辦法繳付保費的時候。

假設一個情況：

小王在30歲的時候給妻子小紅投保了一份鑫享人生年金險（分紅型），每年交10萬保費，一共交10年。

如果小王在35歲時不幸因為意外身故/高殘，后續(xù)5年的保費就能退免交，合同還是有效狀態(tài)，他的妻子每年可以領(lǐng)取到一定的年金，一直保障到小紅年滿99周歲。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多朋友只要看到有分紅就喜出望外，覺得都有分紅可以領(lǐng)了那么年金險的收益也可定特別高！

學姐對此想說，大家伙還是太年輕了點~

合同上會白紙黑字的寫清楚分紅具體可以領(lǐng)多少，請看下圖：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學姐給大家整理一下條款的主要內(nèi)容具體有哪些：

首先，紅利分配是具有不確定性的，不保證一定能有紅利分配，分紅分配是根據(jù)分紅保險經(jīng)營的情況產(chǎn)生的。

也可以這么理解，有可能有分紅，也有可能沒有分紅；

再然后，縱然給予消費者分紅，在數(shù)額的確定上也沒那么容易。如條款上所顯示，只有拿到紅利通知書時，當年的紅利分配額才能被知道。

總而言之，能按照分紅得到極其多的收益，可以說是紙上談兵！還是離實際近一些吧~

分析了分紅型保險，里面還存在著許多我們不太清楚的“坑”，快來收藏這份防坑指南吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)中包含的身故保險金如下文所示：

80周歲之前的賠付保額在已交保費和現(xiàn)金價值中選取大的一方；

倘若被保人80周歲后身故，好家伙，身故保險金直接為零！真的是太小氣了！

一般情況下，同類型的年金險是能夠在身故保障設置上做到120%的賠付的，賠付160 是在120 的基礎(chǔ)之上，

針對三四十歲的人來說，背負著家庭較大的經(jīng)濟責任，身故賠付金是會變高的，

如果一個家庭中的經(jīng)濟支柱身故，會讓整個家庭陷入到經(jīng)濟危機當中：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務問題等等。

對與這方面的考慮鑫享人生年金險|（分紅型）還是有一些不足的，并沒有從消費者的角度出發(fā)！需要改進了??！

除了上面說的這些問題，鑫享人生年金險（分紅型）還存在著一些小貓膩，由于有篇幅的要求，學姐整理的這篇文章和大家分享：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學姐經(jīng)常說，內(nèi)部收益率IRIR徹底決定了這款年金險的好與壞。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），簡單來說就是資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

簡單的說，一款年金險能夠擁有越高的內(nèi)部收益率IRR，對應的這款年金險的收益率越來越不菲，

接下來學姐來打個比方，給大家演算一下鑫享人生年金保險(分紅型)的內(nèi)部收益率IRR有多少！

假設30歲的小王投保了鑫享人生年金保險(分紅型)，連交5年，每年大概交10萬保費，現(xiàn)在的基本保額就已經(jīng)達到63600元了。

生存保險金：在投保日起至小王59周歲，每年能領(lǐng)取10%基本保額，即6360元，作為能夠保證生存的保險金。

養(yǎng)老保險金：想要每年能領(lǐng)取到10%的基本保額，只有在小王60~80周歲的時候才可以，基本保額不僅每年遞增，而且還按照5%的比例進行調(diào)整，60周歲有6678元可拿，70周歲有11421元可拿。

祝壽生存金：小王所交付的50萬元保費，依據(jù)保險規(guī)定會在小王80歲時，如數(shù)送與小王。

長壽保險金：只要小王在81-99周歲這個年齡階段，每年基本上都能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，基本保額不僅每年遞增，而且還按照5%的比例進行調(diào)整，九十歲時能獲得28861元，然后九十九歲時能獲得44774元。

雖然看起來，鑫享人生年金保險(分紅型)年金領(lǐng)取的方式非常多樣，但是實際的收益也不咋樣。

在小王80歲時，此時內(nèi)部收益率僅1.71%，內(nèi)部收益率達到2.59%時，也就是小王99歲時，即保證期滿！還不如銀行的定期利率（2.75%）高！

目前不少年金險，內(nèi)部收益率IRR都能高達3%以上，對比之下，鑫享人生年金保險(分紅型)實在是毫無競爭優(yōu)勢。

三、學姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}然而缺陷也十分多。

更重要的一點是，這款年金險沒有很好的收益，學姐建議大家在投保方面要多思考思考。

如果對收益方面比較在意的朋友，不妨看看學姐整理的這份年金險榜單：

以上就是我對 "泰康人壽鑫享人生年金險和華夏福臨門對比"的圖文回答，望采納！

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