在根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示下，有2.64億的老人的年齡已經(jīng)達到60歲及以上，如今人口老齡化這個問題在我國越來越嚴重，可能未來的我們退休之后，國家所給我們提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

以此，他們把自己的關注點放在了商業(yè)養(yǎng)老保險上，而年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險之中就是一個很重要的部分，很多人在購買年金險的時候，容易被業(yè)務員誤導，并不知道有哪些坑在等著你踩。

今天學姐帶大家一起來看一下年金險有哪些優(yōu)點和缺點，對于如何挑選優(yōu)秀的年金險，學姐順便也告訴大家～

但是養(yǎng)老保險除了年金險之外，增額終身壽險也是一款性價比不錯的產(chǎn)品，歡迎來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是指投保人或被保人一次或按期交納保險費，保險公司規(guī)定被保人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，延伸至被保險人死亡或保險合同期滿。

粗略地描述，年金險就是把我們的錢存到保險公司，雙方約定的時間到了，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一發(fā)生意外而逝世了我們可以把錢給受益人。諸如習見教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

花唄、白條、信用卡被現(xiàn)在越來越多的人來實現(xiàn)超前消費，所以“月光”也成了常態(tài)，分期付款也成了不得已的選擇。

然而我們都需要提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和孩子的教育問題，解決這些問題的方法之一就是通過購買年金險強制儲蓄，一次性交一筆錢，還是說每年都拿一筆錢出來交，在保險公司承諾的時間到了，就有相應的金額可以拿到手。

2. 鎖定收益

在合同條款清清楚楚寫了年金險的收益。領取的時間和數(shù)量都是不變的，對于我們來說就是有一個穩(wěn)定而持續(xù)的現(xiàn)金流。

對于年金險來說，經(jīng)濟變化和利率下行是不會影響它的，對于資金來說，能夠?qū)崿F(xiàn)保值和增值。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險的安全性要更高，凡是出現(xiàn)在合同里的條款，法律都會保護。

盡管是保險公司破產(chǎn)關門了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

如果保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必定得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會由國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)認定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的各項權(quán)益不會受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

年金險歸理財型保險范疇，不是保障型保險，遇到重大疾病、意外傷殘等風險來臨的時候，理財型保險是拒絕賠付的，目前情況下的家庭容易步入危機，經(jīng)濟也會受到巨大的沖擊。

所以，各位在買入年金險前，好的人身保障要先配置齊了，例如重疾險、醫(yī)療險與意外險等，就最小化的轉(zhuǎn)移了財務風險，有多余的預算才去購買年金險。

怎么正確辨別重疾險、醫(yī)療險和意外險呢？選擇哪個更合適呢？這篇文章會幫大家一一分析：

2. 資金流動性差

年金險有一個強制儲蓄的功能，年金險里投入了資金，可能就不能輕易的取出來了，流動性相對來說不是很好，不允許隨存隨取。

假如你著急用錢，但是沒有把后面的資金計劃做好，通常不會允許將錢從年金險中取走。

在資金流動方面有比較高要求的，想存就存，想取就取的理財險，這些要求可以通過一部分增額終身壽險來實現(xiàn)：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關國家政策，為了避免一些不正當收益的正當化，在剛開始的五年，年金險的收益會比較少。一般情況下都會在第十年的時候回本。有些回本時間在第7、8年，基本上是比較優(yōu)秀的年金險，復利增長的前提是實現(xiàn)了回本。

年金險的投資周期比普通的保險要長一些，通過長時間的積累，才能享受到高的收益，在短時間之內(nèi)，不會擁有特別高的收益。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫引誘了許多人，但其實分紅是不確定的。

分紅通常是根據(jù)保險公司上一年度分紅保險業(yè)務的實際經(jīng)營狀況來確定的，收益處于浮動狀態(tài)，誰也不能保證。

一旦經(jīng)營出了問題，出現(xiàn)零分紅的情況也是很有可能的，若是經(jīng)營得不錯，那就有機會獲得分紅，可是具體是多少，這是確定不了的。

年金險除了以上的四點不足以外，還有這些陷阱：

總的來看，年金險的確有一些優(yōu)點，可是也有幾點缺陷，年金險適合手上有閑錢并且想要為養(yǎng)老做準備或者給孩子儲備教育金的人群購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險是否值得購買的重要數(shù)據(jù)，如實反映了一款年金險的真實收益，因此，我們對于年金險的挑選，切記看內(nèi)部收益率IRR到底高不高，年金險擁有百分之三以上的內(nèi)部收益率就值得購買了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，意思就是客戶如果想要退保整個保單，因為有生存總利益的緣故，所有的錢都可以領回來。

就比如你從40歲開始就已經(jīng)在領取固定的生存金了，那你可以一直領取到60歲，到了60歲時還有滿期金，那合同結(jié)算后，把所有領取的生存金和滿期金加起來就是生存總利益了。

我們在挑選年金險的時候，生存總利益高的年金險產(chǎn)品才是最值得我們購買的，這樣獲得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

假如選擇萬能型年金險，會有一個通用賬戶給到你，萬能賬戶的保底利率越高越好，銀保托管目前所規(guī)定的最高最低利率為3%，選擇利率為百分之三或者接近百分之三的功能齊全的年金險是特別好的。

下面的文章中包含了市面上比較優(yōu)秀且收益高的全部年險金，都為大家整理好了，大家可以了解一下：

總的來說，年金險較為適合當做養(yǎng)老金和理財，選擇年金險的時候，要選擇生存總利益高的，內(nèi)部收益率高的、還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "年金保險該不該買"的圖文回答，望采納！

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