在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，我國目前達到60歲及以上的老人已經(jīng)有2.64億了，現(xiàn)如今人口老齡化問題越來越嚴重，也許在未來退休后，而國家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題，許多人也開始越來越關(guān)心注重養(yǎng)老計劃這方面。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險就成為了他們新的目光聚集點，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，不得不說年金險是一個重要成員，由于不懂，所以買年金險的時候，容易被導購忽悠，并不知道有哪些坑在等著你踩。

關(guān)于年金險的優(yōu)點和缺點，今天學姐帶大家一起來分析一下，對于如何挑選優(yōu)秀的年金險，學姐順便也告訴大家～

然而養(yǎng)老保險除年金險以外，增額終身壽險也還不錯，可以來了解一下：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是投保人或被保險人一次性或按期繳納的保險費。保險公司以被保人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，從被保險人死亡或保險合同期滿。

簡易地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，商定的時間到了，保險公司會給我們返回錢財、給分紅等，要是不小心身亡了，我們可以把錢給受益人。正如主要類型有教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人越來越多，導致每個月都成為月光族，甚至只能選擇分期還款。

然而我們都需要提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和孩子的教育問題，而年金險就可以幫你強制儲蓄來解決這些問題，一次性交完需要儲蓄的錢，還是說每年都拿一筆錢出來交，說好的時間一到，就能夠從保險公司那里獲得錢了。

2. 鎖定收益

年金險的收益是清清楚楚寫在合同條款里的，對于什么時候領(lǐng)取和可以領(lǐng)取多少都是不變的，可以提供長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險所受的影響是不包含經(jīng)濟變化和利率下行，能夠保證資金的價值和增長率。

3. 安全性高

就拿安全性來說，在我國保險比銀行高很多，合同里有白紙黑字的條款，自然會受到法律的保護。

保險公司姑且破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

如果保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么，它承擔的人壽保險合同跟責任準備金，不得不轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不滿足轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會由國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有幾處缺點：

1. 保障功能薄弱

年金險屬理財型保險范圍，不是保障型保險，遇到重大疾病、意外傷殘等風險來臨的時候，理財型保險是不會賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易產(chǎn)生危機，經(jīng)濟也會大打折扣，

因而，咱們在購買年金險以前，把完備的人身保障先買好，比如重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，金融風險可以更好地轉(zhuǎn)移，有經(jīng)濟條件的話才去購買年金險。

怎么正確辨別重疾險、醫(yī)療險和意外險呢？買哪個更好一些？這篇文章會告訴你如何選擇：

2. 資金流動性差

強制儲蓄的功能在年金險里面也有，購買成功了年金險，也就不能夠隨便把錢取出來了，流動性不是很好，一般不能隨存隨取。

比如你很著急用錢，或者沒有做好后期的資金規(guī)劃，通常是不會讓你把年金險里的錢拿走。

如果想要提高資金流動性，對存入和取出時間沒有限制的理財險，部分增額終身壽險可以達到以上的要求：

3. 短期收益不高

因為要符合關(guān)于減少不正當收益合法化的國家政策，前五年，年金險的收益一般不會很高。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來了。有些回本時間在第7、8年，基本上是比較優(yōu)秀的年金險，如果沒有回本，基本上不會出現(xiàn)復利增長。

年金險的投資周期一般都比較長，因為時間越長，獲得的收益肯定越高，時間比較短的話，收益不會太高。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險吸引了，可是這個分紅不一定有。

分紅的多少是要看保險公司上一年度在分紅保險業(yè)務的實際利潤，在收益方面是不固定的，無法獲得保證。

假如經(jīng)營上出現(xiàn)風險，沒有分紅的可能性是很大的，若是經(jīng)營得不錯，那就有機會獲得分紅，無法確定具體的數(shù)字。

年金險除了以上的四點缺陷，還有這些貓膩：

總的來說，年金險有一定的優(yōu)勢，可是也有很多做的不太好的地方，想要為孩子的教育儲備資金或者老了以后更好的養(yǎng)老，并且有多余的錢在手里，那么就可以買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR與年金險緊密相連，可以體現(xiàn)一款年金險的真實收益，是故，當我們在買年金險上，一定要看內(nèi)部收益率IRR是否高，一般內(nèi)部收益率IRR能達到3%以上的年金險，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，客戶想要在退全部保單的時候拿回所有的錢，就應該有生存總利益。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領(lǐng)取固定的生存金，60歲的時候還有滿期金，那合同結(jié)算后，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來就是生存總利益了。

我們在購買年金險項目的時候，還是應該去選擇生存總利益高的年金險，因為這樣能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

假若買的是萬能型年金險，會有一個萬能賬戶，如果是通用賬戶，保底利率越高越好，到現(xiàn)在為止最高保底利率應該為百分之三，銀保監(jiān)護這樣規(guī)定，最好選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險我都給大家找來了，為大家提供一份參照：

從總體來說，作為養(yǎng)老金或者是理財年金險還是比較適合的，選擇一個款好的年金險，必須同時具備生存總利益高，內(nèi)部收益率高以及萬能賬戶保底利率高的特點。

以上就是我對 "年金保險怎么樣"的圖文回答，望采納！

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