優(yōu)質回答

學霸說保險-晴朗

期待已久的銀保監(jiān)會綜合改革終于來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于實施車險綜合改革的指導意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導意見以“保護消費者權益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經營效益提升、車險高質量發(fā)展等。短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

價格基本上會下降，保障基本上會增加，服務基本上會更好。

這三個小目標落實到了什么地方?從車主們身上來看，本次變更有哪些真實的蛻變？車險的價格有無變化？

別急~學姐每個問題每個問題來說~

車改主要有三大變化

本次車改對車主們帶來了三個方面的影響，我們來看看：

①  交強險責任限額大幅提升

09年后首次修改了車改將交強險的責任，將其限額提高到了20萬。

因為我國經濟發(fā)展的因素，現(xiàn)在要是看十年前設定的限額，早就不夠看了。因而這次的提升對車主們來說十分的及時。

  有責總責任限額：12.2萬→20萬

上圖數(shù)據(jù)我們可以看出，有責總責任限額竟然從12.2萬元漲到了20萬元，在這當中死亡傷殘賠償限額從11萬元增加到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提升到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變。

無責限額也按相同比例進行調整。

  浮動費率系數(shù)下限調至50%

除了賠付金額增加，車主們交的錢還減少了。

本次車改在道路交通事故費率調整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

根據(jù)以前的政策，假如車主們連續(xù)3年不出現(xiàn)有責的交通事故，可以對交強險的保費打七折。但經過了車改，最多只有五折。

很穩(wěn)當，加量不會加價錢。

②  商業(yè)車險保險責任更加全面

對于商業(yè)車險，本次車改注重于三個層面的變化：

  車損險合并六項保險責任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災害的責任。

相比于以往，保險責任描述更為簡化，主要承保責任直接變?yōu)?ldquo;因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

這個地方的自然災害和意外事故，以這種方式來定義的：

是的，盡管責任變多了，則相應的免責條款，一些刪除修改也是免不了的，學姐把他們對比一下，你們看一樣就行。

說簡單點就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

假如是想購入全險的車主，那車改后買更省錢，要是車主只想單買一個車損的話，那么車改前買比較實惠。

  刪除爭議性免責條款

為了保證盡量不讓車主們多支出保費，銀保監(jiān)會引導行業(yè)將免責條款中不合理的、容易引起爭議的部分進行刪除，比如，事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車險改革還有一個針對大型運營車輛做出的改動，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這是為了大型運營車輛在發(fā)生多人傷亡的事故中，可以有更棒的經濟賠償本事和解決矛盾糾葛本事。

因為在路上開豪車的人越來越多，所以三責險限額也就提高很多，這對我們廣大私家車群體來說好處還是挺多的。

③  商業(yè)車險產品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，現(xiàn)在我們來看看，到底是哪六個：

這六個新增附加險的內容如下：

其中，最有用的附加險，學姐認為是附加機動車增值服務特約條款。相對之前現(xiàn)在車主們的車險的保障需求有很大增加，車主們更加關心跟汽車相關的各種增值服務了。

像這些公司：比如平安、人保、大地具有車險業(yè)務的公司，早已開始像其客戶提供這些車險增值服務，也就是在行業(yè)內還沒有這樣的統(tǒng)一標準服務。

這一次附加機動車增值服務特約條款對行業(yè)不僅實行了統(tǒng)一的標準，并且還為車主們供給了更加優(yōu)秀的用車保險。

并且它還允許車主們從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務范圍如下：

當然，盡管這四項服務保監(jiān)會都進行了規(guī)范，可是車主們和保險公司也要在簽訂合同時協(xié)商確定好責任限額。

除上述的增加保險責任和提高限額之外，與此同時，銀保監(jiān)會還驅使保險公司革新車險產品和有關的保障服務。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

但是有無暫無實質性方面的內容，我就此不展開敘述，以后碰上了有時間再給大家講解~

保險公司需要注意這三大變化是在車改后出現(xiàn)的

此次車改排除真正作用在車主們的三個利益之外，也給保險公司帶來新的挑戰(zhàn)。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最關鍵的是，這將避免車險價格過熱，所以對按照交通規(guī)則開車的優(yōu)良司機來講，車險的價錢也會比較低。

①  商業(yè)車險價格更加科學合理

這回是依照市場上的實際情況當中的風險對車險進行了改革，測算了行業(yè)純風險保費。

將商車險產品設定附加費用率的上限由35％下調為25%，預期賠付率由65％提高到75%，使得車險產品費率與風險水平更加匹配。

②  車險產品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調幅度將降低。

根據(jù)以上三點的變化，得出車險保費的調整，使得保費即合理又便宜，讓更多車主們能夠獲得便利之處。

總結

本次車險綜合改革從保障責任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調整。

實打實地實現(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差。

這三個小目標。切切實實地進一步保護了消費者的權益，其實對車主們來說有很大的利益。

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以上就是我對 "車險綜合改革客戶經營"的圖文回答，望采納！

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