鑫享人生(分紅型)，是前不久泰康人壽發(fā)布的一款年金險，一款好的保險憑借“即交即領，養(yǎng)老遞增，年年分紅”這個特點，抓住了許多朋友的眼球。

只是這款年金險真像大家說的那般優(yōu)異嗎？

接下來就幫你們剖析下該產品，探索下這產品的優(yōu)秀之處和弊端，關于利益如何！

鑒于很多朋友是保險小白，開始之前不妨先看看這份知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

老規(guī)矩，先來看看產品保障圖：

從保障圖可以看到，鑫享人生年金險(分紅型)的年金給付方式選擇空間很大，構成部分有生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種。

撇開這些還會提供身故保障、投保人豁免保障。

廢話少說~詳細的為大家介紹一下這款產品的亮點和不足！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

對于躉交或者年交都是鑫享人生年金險(分紅型)可選擇的繳費期限。

躉交的交費方式主要是一次性把保費付清，非常適合收入高、收入不穩(wěn)定的人群選擇。

年交就相當于繳付保費的期限為一年一交，主要針對的人群是收入穩(wěn)定。

如果這樣的話，投保人就可以根據(jù)自己的實際情況來選擇繳費的期限了，靈活性非常高~

還找不到最符合自己的繳費期限？不妨看看保險專家是怎么說的：

2、保額遞增

要想鑫享人生的保額可以遞增，被保人必須要投保至60周歲之后，這一點十分令人滿意！從保障圖可以看到，60周歲后的基礎保額是養(yǎng)老保險金、長壽保險金的給付的基數(shù)，如果提到的基數(shù)出現(xiàn)不斷變大的狀態(tài)的話，而這些最后能夠領到的年金也會跟隨基數(shù)的漲幅而變多！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險（分紅型）是年金險中有投保人豁免保障的保險，這種方式的設置對客戶來講十分有益！

什么是投保人豁免？

如若投保人遭遇不幸，出現(xiàn)高殘/身故的情況，這樣客戶便可免交后續(xù)的一些保費，然而合同依舊是保持有效狀態(tài)，

目的是為了防止投保人身故/高殘后，被保人的經(jīng)濟來源被切斷，因此無法承受保費的一筆費用支出的情況。

拿個例子來講：

30歲的小王，給自己的妻子小紅投保了一份鑫享人生年金險(分紅型)，假設每年交10萬保費，那么需要交10年。

如果投保人小王在35歲時，不幸發(fā)生意外導致身故/高殘，就可以享受剩余保費的退免，合同持續(xù)有效，妻子小紅在以后的每年里，都可以領取到年金，一直到小紅99周歲截止。

>>不足：

1、分紅不確定性

看見分紅的時候許多朋友都是兩眼放光的，一看都可以領分紅了，那年金險的收益也肯定高！

對此，學姐想說的是，你們還是太稚嫩了~

具體可以領到多少錢，合同上都會寫的明明白白的，大家看一下下面圖內的信息：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學姐幫助大家整理了一下條款的具體內容如下：

首先，紅利分配是具有不確定性的，不保證一定能有紅利分配，是否分配分紅是由分紅保險經(jīng)營情況決定的。

也就是說，有可能有，也有可能沒有；

再者就算存在分紅，也很難確定分紅的數(shù)額。如條款上所顯示，當紅利通知書拿到了后，當時的紅利分配額才能顯示出來。

結合上述所述，可以依照分紅來領取很多很多收益，可以形容成癩蛤蟆想吃天鵝肉！還是早點睡吧~

對于分紅型保險，里面還有許多我們不知道的“坑”，為防止自己被坑，快來收藏這份防坑指南吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)的身故保險金內容是這樣的：

80周歲前在僅支付已交保費和現(xiàn)金價值中取價值大的；

被保人80周歲后如果離世，好家伙，就不提供身故保險金了！怎么這么小氣！

一般情況下，同類型的年金險是能夠在身故保障設置上做到120%的賠付的，賠付為160 是較高的設置賠付金額，

對三四十歲的人群而言，有著較大的家庭經(jīng)濟壓力，身故賠付金較高，

如果一個家庭中的經(jīng)濟支柱身故，會讓整個家庭陷入到經(jīng)濟危機當中：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務問題等等。

對與這方面的考慮鑫享人生年金險|（分紅型）還是有一些不足的，沒有為消費者考慮周全！需要改進了?。?/p>

除了以上這些，鑫享人生年金險（分紅型）還存在一些小問題，由于篇幅有限，不做贅述，學姐都整理在這篇文章里面了：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學姐經(jīng)常說，一款年金險的好與壞市由內部收益率IRIR決定的。

什么是IRR呢？

內部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），意思就是說資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

簡單的說，一款年金險的內部收益率IRR越往上漲，對應的這款年金險的收益率越來越不菲，

學姐來給大家舉例一下，讓大家都能具體看到這個鑫享人生年金保險（分紅型）的內部收益率（IRR）！

例如，今年已經(jīng)30歲的小王購買了鑫享人生年金保險（分紅型），年交10萬保費，交5年，那么現(xiàn)在的基本保額累計為63600元。

生存保險金：從投保日開始算到小王59周歲，年年都能夠領取10%的基本保額，也就是6360元，作為能夠保障生存的基金。

養(yǎng)老保險金：小王60-80周歲時，每年能領取10%基本保額，目前基本保額是按照5%的比例，每年進行遞增，60周歲發(fā)放6678元，70周歲發(fā)放的是11421元。

祝壽生存金：當小王年滿80，50萬元已交保費，會一次性交給小王。

長壽保險金：想要每年能領取到10%的基本保額，只有在小王81-99周歲的時候才可以，目前基本保額是按照5%的比例，每年進行遞增，九十歲時可拿取28861元，接著九十九歲時可拿取44774元。

目前看來鑫享人生年金保險(分紅型)年金的領取方式很多樣，但是實際的收益卻不容樂觀。

讓人驚訝的是，小王都80周歲了，內部收益率才能到1.71%，等小王99歲的時候，內部收益率只有2.59%，也就是保證期滿的時候！還沒有銀行的定期利率（2.75%）高！

到目前為止許多年金險，內部收益率IRR通常情況下都要高于3%，相對而言，鑫享人生年金保險(分紅型)的優(yōu)勢很少。

三、學姐總結

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}然則不好的地方也非常多。

更重要的是，這款年金險的收益并不可觀，學姐建議謹慎投保。

要是想要收益比較高的小伙伴，不妨看看學姐整理的這份年金險榜單：

以上就是我對 "泰康人壽鑫享人生年金險是返還型保險嗎"的圖文回答，望采納！

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