優(yōu)質(zhì)回答

學霸說保險-晶晶

來了來了，銀保監(jiān)會帶著車險改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實施車險綜合改革的指導意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導意見以“保護消費者權(quán)益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

基本上價格只降不升，基本上保障只增不減，基本上服務(wù)只優(yōu)不差。

哪些地方是表現(xiàn)了這三個小目標的?關(guān)于車主們的利益，該次調(diào)動究竟有沒有什么真的好處？車險的價格是不是漲了？

別急~且聽學姐一一道來~

車改主要有三大變化

本次車改對車主們帶來了三個方面的影響，我們來看看：

①  交強險責任限額大幅提升

09年后首次修改了車改將交強險的責任，將其限額提高到了20萬。

由于我國經(jīng)濟快速發(fā)展，現(xiàn)在再來看十年前設(shè)定的限額，早就無法滿足保險需求了。因此這次的提升可以說是十分的及時了。

  有責總責任限額：12.2萬→20萬

瀏覽完上圖我們能得出一個結(jié)論，有責總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，漲幅為7.8萬元，此中死亡傷殘賠償限額由11萬元抬高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元抬高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額沒有進行調(diào)整依舊保持在0.2萬元。

對無責限額的調(diào)整也是按照一樣的比例來進行。

  浮動費率系數(shù)下限調(diào)至50%

除了賠付金額增加，車主們交的錢還減少了。

本次車改在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

依據(jù)之前的政策，車主們身上要是連著3年都不見有責的交通事故，交強險的保費是能打七折的。但進行了車改之后，最高的折扣達到了五折。

可真的是加量但不用加價。

②  商業(yè)車險保險責任更加全面

在商業(yè)車險上，該次重心是在三個方面的調(diào)動：

  車損險合并六項保險責任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責任。

現(xiàn)在簡單的保險描述已經(jīng)好過之前，主要承保責任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

那么這里的自然災(zāi)害和意外事故，是這個方法來定義的：

沒錯，縱然義務(wù)增加了不少，因此對應(yīng)的免責條款，肯定會對一些內(nèi)容進行刪除修改的，學姐把他們對比一下，你們看一樣就行。

簡單來說，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

針對想買全險的車主，車改后買是更優(yōu)惠的，如果是只想單買一個車損的車主，那么車改前買劃算。

  刪除爭議性免責條款

為了保證盡量不讓車主們多支出保費，銀保監(jiān)會指導行業(yè)將免責條款中容易引起理賠整理的條款進行刪除，比如，事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車險改革還有一個針對大型運營車輛做出的改動，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

很簡單，其實主要就是為了當大型營運車輛，發(fā)生多人人身傷亡的交通事故時，可以有更棒的經(jīng)濟賠償本事和解決矛盾糾葛本事。

因為路上豪車增多，三責險的限額能夠提高，主要受益的還是我們廣大的私家車群體們。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，到底有那六個：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學姐認為是附加機動車增值服務(wù)特約條款。相對之前現(xiàn)在車主們的車險的保障需求有很大增加，車主們將更多的心思放在跟汽車相關(guān)的各種增值服務(wù)上了。

那么有很多家具有車險業(yè)務(wù)的公司在車改之前，已經(jīng)早早地向客戶講述這些車險的增值服務(wù)了，也就是在行業(yè)內(nèi)還沒有這樣的統(tǒng)一標準服務(wù)。

這一次附加機動車增值服務(wù)特約條款對行業(yè)不僅實行了統(tǒng)一的標準，還為車主們提供了進一步改善的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務(wù)范圍如下：

當然，就算這四項服務(wù)都已經(jīng)被保監(jiān)會進行了規(guī)范但是涉及到責任限額仍然要由車主們和保險公司在簽訂保險合同時協(xié)商確定。

另外，不單單將上述的保險責任增加和限額提高外，并且銀保監(jiān)會還激勵保險公司革新車險產(chǎn)品和相關(guān)的保險服務(wù)。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

但是有無暫無實質(zhì)性方面的內(nèi)容，我就此不展開敘述，學姐此后有機緣再給大家普及～

經(jīng)歷了車改，保險公司要注意出現(xiàn)的這三大變化

其實這次車改撇開實在對車主們產(chǎn)生影響的三個層面外，這對保險公司也提議出了增加的條件。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最重要的是，這將會使車險價格更加合理，所以對遵守交通規(guī)則的良好司機來講，車險也會變得更加低廉。

①  商業(yè)車險價格更加科學合理

這回是依照市場上的實際情況當中的風險對車險進行了改革，從頭再推測計算了在商車險的行業(yè)里面的純風險保費。

將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費率與風險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調(diào)幅度將降低。

綜上三個變化，均體現(xiàn)在車險保費上的調(diào)整，使得保費變得更加合理甚至更便宜，讓廣大車主們從中受益。

總結(jié)

本次車險綜合改革從保障責任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調(diào)整。

實打?qū)嵉貙崿F(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三個不大的目標?？墒窃诒Ｗo消費者權(quán)益方面的確發(fā)揮了作用，提供了更進一步的保護，對車主們而言，確實是好處不少。

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以上就是我對 "車險綜合改革后非車險"的圖文回答，望采納！

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