雖然吧，學姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。

不是不可能，火星還能住人呢，長壽或許成為幾十年后的常規(guī)操作呢？？？想象總要充滿爆炸性，期待105歲還是可以滴？？？

好吧，回歸正題，我們看看問題核心，200歲到底能不能活到不是我們能夠知道的，但我們需要探討的是這個問題的核心內容：“保終身”的保障到底在養(yǎng)老險中怎么界定的？

只有清楚了解后終身在保險行業(yè)的中的定義，養(yǎng)老金能領多少就能清楚計算。

跟著學姐往下看，學姐幫你解答這個問題。

保險中終身的定義

終身的定義在中國內地保險中并不是所謂的一生、一輩子，而是有一個具體的年齡規(guī)定，是指活到105歲。因為中國內地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

也就是，但凡年齡已經(jīng)到了105歲，無論我們是否死亡，按照保險的定義的話，我們統(tǒng)統(tǒng)算“掛掉了”。

105歲來臨之時，擁有終身壽險的人就可申請壽險理賠金，有好好交社會養(yǎng)老險的，能拿到這輩子最后一筆養(yǎng)老金。

終身重疾險還有終身意外險有交過的，好一點的產(chǎn)品會給你一筆祝壽金，祝賀你長命百歲，其后再通知你終身保險合同終止的事宜，不好的產(chǎn)品，就會單方面直接告知合同終止。

如果十年之后人類利用科技，將壽命延長至200歲怎么辦？

值得一提的是，目前，中國內地認定105歲就是終身年齡，這也生命表體現(xiàn)出來的。

不同國家地區(qū)用的生命表其實不太一樣。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設定由著一個國家或地區(qū)公民的平均壽命和醫(yī)療水平?jīng)Q定，平均壽命很大程度上依賴醫(yī)療水平的提高，醫(yī)療水平提高之后，人的壽命也越高，生命表受到二者的影響，它的上限壽命自然會越來越高。

即便人類能活到200歲，養(yǎng)老險也能夠基本保障我們的生活。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

因此，就保險公司來說，保險產(chǎn)品不可能因為“終身”二字而繼續(xù)保你到200歲。

如果你執(zhí)意要200歲再去領終身壽險或者商業(yè)養(yǎng)老金，別人也不會根據(jù)你這個200的年齡去給你，只會按照105歲時的保額和養(yǎng)老金額去給你。

（學姐順便吐槽一句，到了105歲就趕緊領了吧，年紀到了200歲再想去領取，那筆錢保不準都被通貨膨脹沖擊得一文不值了。）

但是，對于國家來說，經(jīng)濟收益并不在國家的考慮范疇內的，國家只要考慮怎樣才能讓百姓的養(yǎng)老金領到去世的同時，又可以對沖掉通貨膨脹。

如何多領養(yǎng)老金？

為什么學姐說的是多領養(yǎng)老金，而不是多領保險保額比如終身壽險？

原因其實特別好理解，要么就是沒辦法抵御通貨膨脹（比如終身壽險），要么就只能在通貨膨脹的巨大壓力之下，被逼著往前跑（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以解決通貨膨脹，在中國現(xiàn)收現(xiàn)付制度是養(yǎng)老制度的本質：把收年輕人的錢用來發(fā)已經(jīng)退休老年人的退休金。

這樣一來強力抵御了過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以從上面的數(shù)據(jù)來分析，每月領取的養(yǎng)老金與個人賬戶余額、繳費年限密切相關，換句話說，我們的養(yǎng)老金繳納數(shù)額越多，繳納年限越長，可以領取的數(shù)額也就越多。

并且我們還能了解到一種情況，養(yǎng)老金的發(fā)放是和上一年度的社會月平均工資掛鉤的，而社會月平均工資又與社會經(jīng)濟增長最接近。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這暗示了：買的養(yǎng)老金能達到10%的收益率，并且不用面臨任何的風險。

回到最開始的問題，如何多領養(yǎng)老金？

應該這樣做：還沒有退休之前，最多能交多少就交多少盡量加長，當?shù)氐慕?jīng)濟越發(fā)達越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。更多的人會想只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金就中，這樣就能讓“成本”達到最低化，“收益”達到最大化。這只是代表一部分人的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有限制領取的歲數(shù)。

就算真能領到，也不是所有的人都能領到。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設計有什么影響？”

那么，我們在設計具體保險方案的時候，就能更好的評估保險的性價比了。

想要充分了解社保知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對社保知識存在疑惑，可以找學姐進行詳細咨詢-關注【學霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的社保類知識，幫助你充分利用社保福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！