雖然吧，學(xué)姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。

不是不可能，火星還能住人呢，長壽或許成為幾十年后的常規(guī)操作呢？？？偶爾期待一下105歲還是可以的吧？？？

接下來我們說正事，這個問題的核心是什么，活到200歲是我們無法計算和衡量的，但這個問題在探討的核心內(nèi)容其實是：“保終身”的保障到底在養(yǎng)老險中怎么界定的？

如何清楚計算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額，只有先了解終身在保險行業(yè)中的定義。

跟著學(xué)姐往下看，學(xué)姐幫你解答這個問題。

保險中終身的定義

在中國內(nèi)地保險的定義中，終身并不意味著一生、一輩子，而是特指活到105歲。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風(fēng)險模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

意味著只要是年紀(jì)到了105歲，無論我們的狀態(tài)是生存還是死亡，按照保險的定義的話，我們統(tǒng)統(tǒng)算“掛掉了”。

要是到了105歲這天，買了終身壽險的就可以享受壽險理賠的福利，有把社會養(yǎng)老險按期交完的，能夠領(lǐng)到人生中最后一次的養(yǎng)老金。

有另外購買終身重疾險與終身意外險的，相對好一些的產(chǎn)品會有一筆祝壽金交給你，為了祝賀你的長壽，然后告知終止終身保險合同，劣質(zhì)的產(chǎn)品，直接通知合同終止。

如果十年后發(fā)生了科技大爆炸，人均壽命忽然延長到200歲怎么辦？

需要重點指出的是，前面所說的105歲，是中國內(nèi)地現(xiàn)在正在使用的生命表所認(rèn)定的終身。

不同的國家地區(qū)，因為經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)情況以及環(huán)境因素等多方面原因，生命表不盡相同。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。

國家公民平均壽命和醫(yī)療水平是生命表設(shè)定的兩個重要影響因素，如果公民的平均壽命不斷提高，醫(yī)療水平也不斷提升，生命表認(rèn)定的上限自然也會越來越高。

如果科技爆發(fā)導(dǎo)致人類壽命大幅延長到200歲，也不存在很大問題。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

所以，對于保險公司而言，如果你活到200歲保險產(chǎn)品也不可能對你進(jìn)行“終身”保障。

到200歲的時候，如果你非要等到那個時候再去領(lǐng)取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，人家也只會按照105歲時這個年齡段給你算保額和養(yǎng)老金額的。

（所以在這里要提醒大家一句，年紀(jì)到了105歲，能早點領(lǐng)取就早點領(lǐng)取吧，要是真等到了200歲再領(lǐng)，那筆保費保不齊會被通貨膨脹貨幣貶值沖擊的沒剩多少了。）

不過，從國家層面出發(fā)，經(jīng)濟(jì)收益并不是所在意的，國家的目的是讓老百姓能按時領(lǐng)取養(yǎng)老金直到死亡的同時，可以將通貨膨脹給對沖掉。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐告訴你多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是告訴你多領(lǐng)保險保額像終身壽險那樣的保險的原因是什么呢？

原因很簡單，要么就是沒辦法抵御通貨膨脹（比如終身壽險），或者在通貨膨脹強(qiáng)大的壓力下，奮力前行（比如年金險）。

對于通貨膨脹，只有國家提供的社會養(yǎng)老保險可以起到作用，現(xiàn)收現(xiàn)付制表明了中國養(yǎng)老制度的實質(zhì)：左手收年輕人的錢，右手發(fā)給已經(jīng)退休的老年人。

這樣的話能夠沖擊過去三十年中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以很清晰地看到，個人賬戶余額、繳費年限關(guān)系著每個月領(lǐng)取的養(yǎng)老金，換句話說，養(yǎng)老金的繳納數(shù)額和年限決定你退休后領(lǐng)到的數(shù)額，交越多可以領(lǐng)越多。

而且我們還能發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)老發(fā)放是離不開上年度月平均工資的，而社會月平均工資與社會經(jīng)濟(jì)增長離不開關(guān)系。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這就意味著：你所買的養(yǎng)老金，收益率能達(dá)到10%，并且0風(fēng)險。

回到原來的問題，如何才能多領(lǐng)養(yǎng)老金？

答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。非常多的人會只考慮只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金，一旦這樣，我們就會利益最大化，用最低的“成本”換取最高的“收益”。這其實不是完整的解釋。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，對于領(lǐng)取的年限，國家并沒有出臺任何政策表明。

真的領(lǐng)得到的話，也只有一少部分人可以領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個問題關(guān)注點不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計有什么影響？”

基于此，保險方案配置在初始設(shè)計時，就能更好的評估具體保險方案的可行性和性價比。

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