根據(jù)第七次人口普查結(jié)果顯示，有2.64億的老人的年齡已經(jīng)達(dá)到60歲及以上，現(xiàn)在在人口老齡化這個問題上我國越來越嚴(yán)重了，也許我們在未來退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，養(yǎng)老規(guī)劃也被大多數(shù)人越來越認(rèn)真地關(guān)注。

以此，他們把自己的關(guān)注點放在了商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險對于商業(yè)養(yǎng)老保險而言是一個很重要的成員，在購買年金險的時候，常常會被業(yè)務(wù)員忽悠，也不知道有哪些坑。

不妨今天學(xué)姐帶大家一起來看看年金險有哪些優(yōu)劣吧，并且應(yīng)該如何挑選出一款優(yōu)秀的年金險～

不過養(yǎng)老保險除了年金險，并且增額終身壽險實用性很強，可以先了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是投保人或被保險人一次性或按期繳納的保險費。被保人生存被當(dāng)作保險公司的要求，根據(jù)年、半年、季或月即付保險金，持續(xù)被保險人死亡或保險合同期滿。

粗略地描述，年金險就是把我們的錢存到保險公司，雙方約定的時間到了，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一不幸逝世，受益人可以拿到這筆錢。正比如教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等比較常見

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人不斷增加，他們的薪資很快便被花光，甚至被迫選擇分期還款。

提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和教育問題都是必須要做的，購買了年金險就能強制儲蓄，從而解決這些問題，一次性交完需要儲蓄的錢，還是說每年都拿一筆錢出來交，保險公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益被白紙黑字在合同條款里寫好了。對于領(lǐng)取的時間和數(shù)量都是固定的，對于我們來說就是有一個穩(wěn)定而持續(xù)的現(xiàn)金流。

對于大家頭痛的經(jīng)濟變化、利率下行來說，年金險是不受他們影響的，從而能夠?qū)崿F(xiàn)不虧本以及其相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險和銀行存款相比，保險的安全性要高很多，這些條款白紙黑字的寫在合同里，一定受法律保護(hù)。

保險公司若是破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比如說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么，它承擔(dān)的人壽保險合同跟責(zé)任準(zhǔn)備金，務(wù)必得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達(dá)不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。

可以明白，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不會受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有幾處缺點：

1. 保障功能薄弱

年金險不屬保障型保險，是歸理財型保險，面臨重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險到來的時候，理財型保險是不可能賠付的，目前情況下的家庭容易產(chǎn)生經(jīng)濟危機，經(jīng)濟也會受到很大的損失，

因而，咱們在購買年金險以前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，譬如重疾險、醫(yī)療險跟意外險等，財務(wù)風(fēng)險就降到了最低，有多余的預(yù)算才去購買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么區(qū)別呢？應(yīng)該怎么買比較好？這篇文章會教你區(qū)別在哪里，怎么買：

2. 資金流動性差

年金險有一個強制儲蓄的功能，一旦投入到年金險里的錢就不能隨意取出了，流動性沒有很好，不可以隨存隨取的。

急需一大筆資金，但是沒有把后面的資金計劃做好，想把年金險里的錢取出來，通常是不允許的。

倘若希望減少對資金流動的限制，什么時候存什么時候取出都可以的理財險，這些要求可以通過一部分增額終身壽險來實現(xiàn)：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關(guān)國家政策，為了避免一些不正當(dāng)收益的正當(dāng)化，年金險的收益在前五年基本上是不會高到哪里去?；乇疽话愣荚诘谑曜笥摇．?dāng)然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險，大概在第七年或第八年，復(fù)利增長會在回本之后出現(xiàn)。

不得不說，年金險有很長的投資周期，需要一個漫長的積累過程，才能擁有比較樂觀的收益，時間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險吸引了，但是分紅其實并不是一定會有的。

保險公司上一年度里分紅業(yè)務(wù)的收入，才是確定被保險人能夠拿到分紅多少的重要原因，收益會變動，并不能得到保證。

要是經(jīng)營不善，那很有可能會出現(xiàn)0分紅的情況，若是經(jīng)營沒有出現(xiàn)問題，想要得到分紅還是有機會，但是能有多少。誰也說不準(zhǔn)。

年金險不只是有以上上的四個短板，還有這些不足：

結(jié)合上述分析，年金險的優(yōu)點還是有很多的，但是也有不少短板，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲備資金，有閑錢的話可以考慮購買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險是否值得購買的重要數(shù)據(jù)，能夠直觀的反映出一款年金險的真實收益，于是，我們在選擇年金險時，切記看內(nèi)部收益率IRR到底高不高，內(nèi)部收益率IRR能達(dá)到百分之三的年度保險金就已經(jīng)很了不起了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，生存總利益的意思就是客戶如果想要退保整個保單的話，所有的錢都能夠拿回來。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領(lǐng)取固定的生存金，60歲之時還能領(lǐng)取滿期金，合同到期的時候，把你所有領(lǐng)取過的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

在我們選擇年金險的時候，還是應(yīng)該去選擇生存總利益高的年金險，這樣就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

如果支付購買了萬能型年金險，那么就會給你提供一個更全能的賬戶，利率是越高越好的對全能型賬戶來說，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護(hù)出臺的規(guī)定，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險。

下面的文章是為大家找的優(yōu)秀且收益高的年險金，有興趣的朋友可以參考一下：

從全局出發(fā)，作為養(yǎng)老金或者是理財年金險還是比較適合的，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對 "幫家人配置年金險前應(yīng)該注意的事項"的圖文回答，望采納！

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