泰康人壽前些日子設(shè)計了一款年金險——鑫享人生(分紅型)，一款好的保險憑借“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”這個特點(diǎn)，讓很多人都動心了。

所以該款年金險真的有那么優(yōu)秀嗎？

接下來就給你們做個產(chǎn)品的分析，看一看這產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)和缺陷在哪里，獲益如何！

畢竟有許多朋友在保險方面還是涉及不深，開始之前不妨先看看這份知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

建議大家先看看產(chǎn)品保障圖：

看完上面的保障圖就知道了，鑫享人生年金險(分紅型)的年金給付方式非常靈活，由生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種組成。

除了這些，還有身故保障、投保人豁免保障。

多余的話學(xué)姐就不提了~馬上和大家說說這款產(chǎn)品有何亮點(diǎn)和不足！

>>亮點(diǎn)：

1、繳費(fèi)期限靈活

好在是，鑫享人生年金險(分紅型)對于繳費(fèi)期限的選擇給出了兩種方式，一種是躉交，另一種是年交。

我們所說的“躉交”，說白了就是一次性把所有的保費(fèi)付清，非常適合收入高、收入不穩(wěn)定的人群選擇。

而年交，就是每年繳付保費(fèi)，如果收入穩(wěn)定的話，還是非常適合的。

這樣能夠?qū)ν侗Ｈ擞幸欢ǖ倪x擇性，尤其是在繳費(fèi)期限這一塊可以根據(jù)自己的需求來選擇，這么有靈活性的選擇，真的很讓人滿意哦～

還不了解什么樣的繳費(fèi)期限最合適？讓保險專家來給你指點(diǎn)一番：

2、保額遞增

如果鑫享人生的保額沒有發(fā)生遞增，那么被保人的年齡沒有到60周歲，這一點(diǎn)十分令人滿意！看完上面的保障圖就知道了，養(yǎng)老保險金和長壽保險金的給付與60周歲后的基礎(chǔ)保額形成正比例，以保額為基礎(chǔ)的基數(shù)呈現(xiàn)變大趨勢的話，按這樣正常進(jìn)行，最終能夠獲得的年金也是會隨著其不斷增大而增多的！

3、有投保人豁免保障

做為一款年金險，鑫享人生年金險（分紅型）具有投保人豁免保障，這樣一來對客戶來講特別友好！

簡單闡述投保人豁免的含義。

假如投保人在投保期間意外出現(xiàn)高殘，抑或是身故等不幸狀況，這樣客戶便可免交后續(xù)的一些保費(fèi)，但是合同還是存在，并受保護(hù)的，

投保人一旦發(fā)生身故/高殘，那么此保險可以防止一些事情，例如，被保人無力繳付保費(fèi)的情況出現(xiàn)。

例如：

30歲的小王投保了一份鑫享人生年金險（分紅型）給自己的妻子小紅，10年期的保費(fèi)每年交10萬。

例如投保人小王因意外在35周歲時身故/高殘，后續(xù)5年的保費(fèi)就能退免交，合同持續(xù)有效，并且妻子小紅每年還可以繼續(xù)領(lǐng)到年金，一直到小紅99周歲截止。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多朋只要是看見分紅了就高興的不能自已，覺得有分紅的年金險收益肯定高！

那么，學(xué)姐想說，你們還是沒有看清事情的本質(zhì)~

分紅可以領(lǐng)到多少，都會在合同上白紙黑字的寫明白，就像下圖展示的一樣：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學(xué)姐帶著大家梳理一遍條款的主要內(nèi)容：

第一點(diǎn)，紅利分配是不保證的，是否分配分紅是由分紅保險經(jīng)營情況決定的。

也就是說，紅利分配是無法保證的；

再然后，即便能得到分紅，分紅到底為多少也不好確定。按照條款所示，只有領(lǐng)取紅利通知書以后，才能知道當(dāng)年的紅利分配了多少。

括而言之，可以依照分紅來領(lǐng)取很多很多收益，可以形容成癩蛤蟆想吃天鵝肉！還是洗洗睡吧~

關(guān)于分紅型保險，里面還有很多暗藏的“坑”，快來收藏這份防坑指南吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)的身故保險金內(nèi)容是這樣的：

80周歲前僅給付已交保費(fèi)和現(xiàn)金價值二者取大；

假使被保人80周歲后喪命了，好家伙，身故保險金直接為零！太小氣了！

身故保障設(shè)置上賠付120%保額，大多數(shù)同類型的年金險都能做到，賠付160 的保額也不是沒有存在過，

參照三四十歲的人，是家庭經(jīng)濟(jì)的來源，身故賠付金與家庭經(jīng)濟(jì)壓力呈正比，

要知道，一個家庭中，倘若家庭經(jīng)濟(jì)支柱不幸身故，肯定會讓整個家庭經(jīng)濟(jì)受到一定影響：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

而鑫享人生年金險(分紅型)卻沒有考慮到這方面，沒有做到站在消費(fèi)者的角度考慮問題！需要挨批了！

除了上面講到的這些，鑫享人生年金險（分紅型）還些值得注意的地方，礙于篇幅有限，學(xué)姐把想要分享的都整理在這篇文章里了：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，一款年金險的好與壞市由內(nèi)部收益率IRIR決定的。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），意思就是說資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

通俗的說，一款年金險能夠擁有越高的內(nèi)部收益率IRR，對照的這款年金險的收益率也會更加豐厚，

那么，下面學(xué)姐就舉個例子，讓大家切實(shí)感受一下這個鑫享人生年金保險（分紅型）的IRR！

假設(shè)30歲的小王投保了鑫享人生年金保險(分紅型)，連交5年，每年大概交10萬保費(fèi)，5年后的基本保額一共有63600元。

生存保險金：在投保之日起到小王59周歲，每年能夠領(lǐng)取基本保額的10%，就是6360元，作為保障生存的基金。

養(yǎng)老保險金：只有在小王60~80歲的時候，每年的基本保額能領(lǐng)取到10%，讓人驚喜的是，領(lǐng)取到的基本保額每年都以5%的比例遞增，60周歲發(fā)放6678元，70周歲發(fā)放的是11421元。

祝壽生存金：一次性給付所繳納保費(fèi)這一項，會在小王80歲時落實(shí)，總金額為50萬元。

長壽保險金：每年能夠領(lǐng)取到10%的基本保額，是有年齡限制的，當(dāng)小王在81-99周歲的時候就可以，讓人驚喜的是，領(lǐng)取到的基本保額每年都以5%的比例遞增，90歲時可領(lǐng)取28861元，99歲時可領(lǐng)取44774元。

雖然鑫享人生年金保險(分紅型)在年金領(lǐng)取的方式上，比較多元化，實(shí)際的收益卻不怎么理想。

讓人驚訝的是，小王都80周歲了，內(nèi)部收益率才能到1.71%，內(nèi)部收益率達(dá)到2.59%時，也就是小王99歲時，即保證期滿！還比不上銀行的定期利率（2.75%）！

現(xiàn)在好多年金險，內(nèi)部收益率IRR都能在3%以上，對照之下，鑫享人生年金保險(分紅型)的競爭是處于劣勢的。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點(diǎn)，}并且優(yōu)秀的地方并不突出。

更重要的就在于這款年金險的收益不是很好，學(xué)姐建議謹(jǐn)慎投保。

對收益方面有所追求的朋友，可以看看學(xué)姐最近整理的幾款性價比高的年金險產(chǎn)品：

以上就是我對 "泰康人壽鑫享人生年金險種分組嗎"的圖文回答，望采納！

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