由中國(guó)人壽推出的一款年金險(xiǎn)——鑫如意(白金版)，宣傳“即交即領(lǐng)，滿期返還，穩(wěn)健安全”，這一點(diǎn)真的是讓不少朋友都十分中意！

這款年金險(xiǎn)當(dāng)時(shí)就讓學(xué)姐的表弟十分看重，現(xiàn)在真的是十分后悔自己投保了這款年金險(xiǎn)。

的確，年金險(xiǎn)是一款具有理財(cái)功能的險(xiǎn)種，隱藏的坑可不少！

下面就讓學(xué)姐將這款年金險(xiǎn)較為神秘的地方和你們講一講吧~

學(xué)姐也和大家分享一份避坑小指南，投保年金險(xiǎn)前一定要了解清楚：

一、國(guó)壽鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)保障大公開(kāi)！

學(xué)姐按照條款，給大家整理了一份較為簡(jiǎn)單的產(chǎn)品保障圖，一起來(lái)了解一下：

由保障圖可以發(fā)現(xiàn)，國(guó)壽鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)的年金給付方式還挺多樣的，不僅有生存保險(xiǎn)金，還有年金和滿期金。

并且投保門(mén)檻一點(diǎn)也不高，不大于70周歲人群都可以投保，對(duì)中老年人來(lái)說(shuō)真的是利大于弊。

不過(guò)，學(xué)姐仔細(xì)觀察了一下，反而找到了很多缺點(diǎn)！

1、繳費(fèi)方式缺少躉交

鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)交費(fèi)期限的方式只有一種，那就是年交，而躉交這一方式是不可選的。

一次性全部交清保費(fèi)，也被稱為躉交，其實(shí)這種交費(fèi)方式很單一，針對(duì)的只是高收入，但是收入不能維持同一個(gè)水平的人群選擇。

年交的意思很明確，就是每年繳付保費(fèi)，一直要把保費(fèi)繳納清楚為之，這款保險(xiǎn)對(duì)于那些收入很穩(wěn)定人群來(lái)說(shuō)比較適合。

如果兩種繳費(fèi)方式都有，可以二選一投保人就能夠根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)來(lái)選擇，這樣的方式對(duì)投保人來(lái)說(shuō)更加的好。

在這方面， 國(guó)壽鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)還需要更加的提升一下！

這么看來(lái)，繳費(fèi)年限不能隨意選擇的，對(duì)自己所選擇繳費(fèi)年限還很模糊的不知道選擇哪一款的？這樣吧，來(lái)看一看這一篇文章：

2、萬(wàn)能賬戶保底利率低

鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)的是能夠附帶萬(wàn)能賬戶的，這一點(diǎn)原本是很值得被大家贊揚(yáng)的。

然而如果細(xì)究這一點(diǎn)，就這兩個(gè)萬(wàn)能賬戶的保底利率來(lái)說(shuō)，就只有2.5%！真的是非常不慷慨！

什么是萬(wàn)能賬戶呢？

如果有投保人不想對(duì)年進(jìn)行領(lǐng)取，年金會(huì)在萬(wàn)能賬戶里不斷地復(fù)利增值。

萬(wàn)能賬戶的保底利率基本都在3%左右，對(duì)比之下，鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)的萬(wàn)能賬戶實(shí)在是拿不出手。

3、身故金不給力

鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)的身故金的賠付金是已交保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值二者選其大。

這要是對(duì)于那些同類型的年金險(xiǎn)，身故金的給付更加給力：賠付比例都達(dá)到了百分之百以上了（可以賠付120%/140%/160%保額）。

可要知道，這相比于那些三四十歲的打拼者家庭來(lái)說(shuō)，身故賠付金要越高才越好。

如果是患有疾病死亡了，家庭最大經(jīng)濟(jì)就沒(méi)有了，直接讓整個(gè)家庭陷入困境，嚴(yán)重的就是家庭一日三餐都沒(méi)有辦法保持下來(lái)。

所以，賠付的身故金越多，給予家庭的保障就更強(qiáng)更有力，最少都能支撐基礎(chǔ)的生活。

而鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)就欠缺了這方面的一個(gè)考慮，沒(méi)有以被保人為中心思考！

除了以上說(shuō)的這幾點(diǎn)，鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)還有著一些貓膩是我們不是很了解的，詳細(xì)的內(nèi)容在這篇文章里都能找到，感興趣的朋友戳：

對(duì)保障內(nèi)容研究完之后，大家還是最想了解這款產(chǎn)品的收益是怎么樣的，一起來(lái)了解一下！

二、國(guó)壽鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)真實(shí)收益揭秘！

學(xué)姐先帶大家了解一下內(nèi)部收益率IRR的概念，然后再來(lái)進(jìn)行演算收益：

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），指的是現(xiàn)值總額在資金流入和流出時(shí)是一樣的、并且對(duì)于凈現(xiàn)值也是有要求的，凈現(xiàn)值得等于零折現(xiàn)率。年金險(xiǎn)的效益究竟好不好，大家不能夠只是重視代理人在進(jìn)行演算后所得到的收益率，除此之外，大家還要看重它的內(nèi)部收益率IRR。

說(shuō)的簡(jiǎn)單點(diǎn)，就內(nèi)部收益率IRR而言，其數(shù)值只要有所增長(zhǎng)，年金險(xiǎn)的收益就會(huì)越高。

{下面國(guó)壽鑫如意年金險(xiǎn)-11，}深度剖析鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)！

假設(shè)一下，30歲的小王選擇了鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)，年交10萬(wàn)保費(fèi)，交5年，領(lǐng)取年金的年齡在50歲，基本保額是10130元。

生存保險(xiǎn)金：投保后就能到手10000元，小王在30周歲到50周歲的時(shí)候，每年都可以領(lǐng)取到10130元的基本保額。

年金：那么51歲的時(shí)候， 會(huì)給付110%的基本保額，就是11143元，52-80周歲的時(shí)候，給付10%基本保額另外還有上年年金。

滿期金：也就是說(shuō)在小王80歲的時(shí)候，能夠一洗性爸保費(fèi)給交清楚，即為50萬(wàn)元。

由圖可以得出，在小王60歲時(shí) 這款年金險(xiǎn)的一個(gè)內(nèi)部收益率沒(méi)有漲還是負(fù)值，也就是說(shuō)，到了這個(gè)階段，還沒(méi)有收益！

小王70歲的時(shí)候，內(nèi)部收益率IRR才只有1.04%，要是小王到了80歲時(shí)，內(nèi)部收益率IRR就可以達(dá)到3.42%了。

為什么會(huì)出現(xiàn)這樣的情況呢？由于小王在保障期滿時(shí)，就一次性把已交的保費(fèi)給結(jié)清了，這就是內(nèi)部收益率快速提高的原因了。

也就是說(shuō)，買(mǎi)了這款年金險(xiǎn)，如果在短期想要得到更高的內(nèi)部收益并不是很可靠，想要高收益必須領(lǐng)取至保障期滿，可謂是真的坑！

三、學(xué)姐總結(jié)

概括一下，鑫如意年金保險(xiǎn)(白金版)的保障內(nèi)容缺陷真的還挺多的，并且短期收益也很一般，投保前先要謹(jǐn)慎考慮一番！

畢竟市面上做的卓越的年金險(xiǎn)不計(jì)其數(shù)，這不，學(xué)姐已經(jīng)給大家歸納在下面的文章里了，想繼續(xù)了解的朋友可以看看：

以上就是我對(duì) "鑫如意可以嗎"的圖文回答，望采納！

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