現實總是太骨感，活到200歲這種白日夢還是別做了。

不過長壽萬一實現了也說不定，到時全民超長壽命老壽星呢？？？偶爾期待一下105歲還是可以的吧？？？

拋開剛才的問題，了解一下問題核心，200歲到底能不能活到不是我們能夠知道的，需要做的是核心內容的探討：所謂的“保終身”，作為養(yǎng)老險的一項，到底該怎么理解？

清楚了解保險行業(yè)中對終身的定義后可以更好的計算養(yǎng)老金的領用金額。

跟著學姐，一起來看看問題的答案吧。

保險中終身的定義

在中國內地保險的定義中，終身并不意味著一生、一輩子，而是特指活到105歲。因為中國內地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

其意思就是，只要年齡到了105歲，不管我們事實上是不是死了，按照保險的定義的話，我們統(tǒng)統(tǒng)算“掛掉了”。

要是到了105歲這天，買了終身壽險的就可以享受壽險理賠的福利，此前按期交社會養(yǎng)老險的，這輩子最后的一筆養(yǎng)老金也能到手了。

擁有終身重疾險、終身意外險的人，優(yōu)秀的產品還會將一筆祝壽金送到你手上，祝福你壽比南山，然后再把終止終身保險合同告訴你，質量差的產品，直接通知合同終止。

若干年之后科技大爆發(fā)，人類能夠大幅度延長自己的壽命怎么辦？

還要進一步強調的是，前面所說的105歲，是中國內地現在正在使用的生命表所認定的終身。

不同國家地區(qū)用的生命表其實不太一樣。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

與生命表設定息息相關的是國家公民的壽命和醫(yī)療水平，平均壽命隨著醫(yī)療水平的提高而提高，生命表受到二者的影響，它的上限壽命自然會越來越高。

即便是人類真的能夠活到200歲，那我們繳納的養(yǎng)老險也能解決這一問題。因為我們現在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產品定價時，就已經考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

據此，針對保險公司來說，保險產品的保障只能夠在人們的正常壽命以內對你進行保障。

非得等到200歲你再去領取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，人家也不會依照你這個年齡去給的，而是依照105歲時的保額和養(yǎng)老金額給你。

（順便多說一句，年紀到了105歲還是趕快領取吧，到了200歲的時候再領取，這筆保費到時候說不定因為通貨膨脹的原因沒有多少購買力了。）

但經濟收益并不在國家需要考慮內的，它只需要考慮如何能保證我們的養(yǎng)老金領到身故的同時，能對沖掉通貨膨脹就不錯了。

如何多領養(yǎng)老金？

為什么學姐說的是多領養(yǎng)老金，而不是多領保險保額比如終身壽險？

這里面的事情很好搞明白，商業(yè)保險要么無法對沖掉通貨膨脹（比如終身壽險），要么就只能在通貨膨脹的巨大壓力之下，被逼著往前跑（比如年金險）。

國家提供社會養(yǎng)老保險，是不受通貨膨脹所影響的，中國的養(yǎng)老制度實際上就是現收現付制：收這邊年輕人的錢，發(fā)給另一邊已經退休的老年人。

這樣一來強力抵御了過去三十年中國經濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

所以我們可以看出，每月領取的養(yǎng)老金是直接與個人賬戶余額、繳費年限掛鉤的，綜合來看，領取養(yǎng)老金的多少往往受到繳納數額和年限的影響，呈正比關系。

不僅僅如此，還發(fā)現另外一種規(guī)律，上年度月平均工資對養(yǎng)老金發(fā)放有一定作用，而社會平均工資幾乎等同于社會經濟增長。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這體現了：已經買的養(yǎng)老金，收益率能提高至10%，并且一點風險沒有。

回到一開始說的問題，怎么著才能多領養(yǎng)老金？

方法就是：在你退休之前要盡可能多的交，時間越長所在地的經濟狀況越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。絕大部分的人都會只想著要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金，換句話說，我們用了最低“成本”，拿到最高“收益”。這樣的看法其實只包含了一部分。

為了方便理解，現在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當地社會平均工資也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于養(yǎng)老金來說，國家目前還沒有出臺相關規(guī)定，社會養(yǎng)老金只能領取到105歲。

就算真能領到，也不是所有的人都能領到。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產品的設計有什么影響？”

如此一來，我們在配置保險方案的時候，就能對保險方案的性價比進行更好的評估。

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以上就是我對 "銀川養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

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