每個(gè)人的夢(mèng)想就是活到200歲，雖然這不會(huì)成為事實(shí)。

期待總要有嘛，幾十年后，說(shuō)不定長(zhǎng)生不老成為科學(xué)家們研究的對(duì)象呢？？？200歲不可能，105歲還是可以想想的吧？？？

接著需要看清問(wèn)題本質(zhì)，人能不能活到200歲我們不得而知，其實(shí)該討論的其實(shí)是問(wèn)題的核心內(nèi)容：所謂的“保終身”，作為養(yǎng)老險(xiǎn)的一項(xiàng)，到底該怎么理解？

清楚了解保險(xiǎn)行業(yè)中對(duì)終身的定義后可以更好的計(jì)算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額。

往下看看，學(xué)姐馬上為你答疑解惑。

保險(xiǎn)中終身的定義

在中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)中，終身的意思是指活到105歲，而不是單純的指一生、一輩子。因?yàn)橹袊?guó)內(nèi)地保險(xiǎn)在評(píng)估保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)模型的時(shí)候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

這樣就是說(shuō)，只要是活到了105歲這個(gè)年紀(jì)，無(wú)論我們是掛了還是依然活著，以保險(xiǎn)的定義來(lái)講，我們都是“不存在”的人。

到了105歲的時(shí)候，有終身壽險(xiǎn)的可以拿到壽險(xiǎn)的理賠，有按時(shí)交過(guò)社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)的，可以領(lǐng)到這輩子最后的一筆養(yǎng)老金。

擁有終身重疾險(xiǎn)、終身意外險(xiǎn)的人，好一點(diǎn)的產(chǎn)品會(huì)給你一筆祝壽金，祝賀你長(zhǎng)命百歲，其后再通知你終身保險(xiǎn)合同終止的事宜，劣質(zhì)的產(chǎn)品，直接通知合同終止。

誰(shuí)也無(wú)法想象十年之后科技大爆炸，人類壽命延長(zhǎng)到200歲怎么辦？

值得一提的是，前文所說(shuō)的105歲表示的是終身，這也是中國(guó)內(nèi)地正在使用的生命表所認(rèn)定的。

生命表在不同的國(guó)家地區(qū)是存在一定不同之處的。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺(tái)灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國(guó)家則能達(dá)到120歲。

與生命表設(shè)定息息相關(guān)的是國(guó)家公民的壽命和醫(yī)療水平，平均壽命隨著醫(yī)療水平的提高而提高，在這種情形之下，生命表上限壽命的認(rèn)定自然就會(huì)提高。

即便人類能活到200歲，養(yǎng)老險(xiǎn)也能夠基本保障我們的生活。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險(xiǎn)都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計(jì)的。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，在給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，就已經(jīng)考慮好了被保險(xiǎn)人105周歲身故時(shí)的情況，并時(shí)刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險(xiǎn)金的。

對(duì)于國(guó)家提供的社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計(jì)繳納時(shí)間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

可以想象，站在保險(xiǎn)公司的立場(chǎng)，如果你活到200歲保險(xiǎn)產(chǎn)品也不可能對(duì)你進(jìn)行“終身”保障。

如果你執(zhí)意要200歲再去領(lǐng)終身壽險(xiǎn)或者商業(yè)養(yǎng)老金，人家也只按照105歲時(shí)的保額跟養(yǎng)老金額給你。

所以我要提醒大家，年紀(jì)達(dá)到105歲趕緊去保險(xiǎn)公司領(lǐng)取，若是真的到了200歲再去取這筆錢，這筆保費(fèi)說(shuō)不定會(huì)被通貨膨脹搞的沒(méi)有多少錢了。）

但是對(duì)于國(guó)家來(lái)講經(jīng)濟(jì)收益也是不用考慮的，國(guó)家在乎的是能讓社會(huì)大眾可以一直領(lǐng)養(yǎng)老金直到死了的時(shí)候，又能夠?qū)⑼ㄘ浥蛎泴?duì)沖掉。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐說(shuō)要多領(lǐng)養(yǎng)老金而不是去多領(lǐng)保險(xiǎn)保額像終身保壽險(xiǎn)的原因是什么呢？

原因其實(shí)特別好理解，要么就是沒(méi)辦法抵御通貨膨脹（比如終身壽險(xiǎn)），或者在通貨膨脹強(qiáng)大的壓力下，奮力前行（比如年金險(xiǎn)）。

國(guó)家提供社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是不受通貨膨脹所影響的，中國(guó)的養(yǎng)老制度本質(zhì)上就是一邊收錢一邊付錢：收這邊年輕人的錢，發(fā)給另一邊已經(jīng)退休的老年人。

這種做法可以有效抵制過(guò)去三十年中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來(lái)的通貨膨脹。

我們來(lái)看看養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

這讓我們一目了然地可以看出，個(gè)人賬戶余額、繳費(fèi)年限決定了每月可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金，也就是說(shuō)，養(yǎng)老金交的越多、越久，退休后領(lǐng)到的就越多。

而且我們還能看出，上年度月平均工資對(duì)養(yǎng)老金發(fā)放有一定作用，而社會(huì)月平均工資又與社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最接近。

由于近年來(lái)中國(guó)平均每年工資增長(zhǎng)額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這告訴我們：養(yǎng)老金不僅收益率能達(dá)到10%，并且不存在風(fēng)險(xiǎn)。

回到一開(kāi)始說(shuō)的問(wèn)題，怎么著才能多領(lǐng)養(yǎng)老金？

做法就是：趁著沒(méi)有退休，盡可能的多交保險(xiǎn)，時(shí)間越長(zhǎng)越好，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)越繁榮越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就可以，這是許多人的想法吧，這樣就能讓“成本”達(dá)到最低化，“收益”達(dá)到最大化。你只看到了其中的一部分。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000。

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來(lái)沒(méi)漲過(guò)工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來(lái)看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)對(duì)于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險(xiǎn)也都只保到105歲就終止合同。

但對(duì)于養(yǎng)老金來(lái)說(shuō)，國(guó)家目前還沒(méi)有出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，社會(huì)養(yǎng)老金只能領(lǐng)取到105歲。

如果是真的，也只有少數(shù)人可以領(lǐng)到。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個(gè)問(wèn)題關(guān)注點(diǎn)不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險(xiǎn)是如何界定‘保終身’的？對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)有什么影響？”

通過(guò)這種方式，在保險(xiǎn)方案配置的過(guò)程中，就能對(duì)保險(xiǎn)方案的性價(jià)比進(jìn)行更好的評(píng)估。

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以上就是我對(duì) "榆次養(yǎng)老金"的圖文回答，望采納！

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