根據(jù)我國第七次人口普查結果顯示，我國60歲及以上的老齡人口就有2.64億了?，F(xiàn)在在人口老齡化這個問題上我國越來越嚴重了，也許在未來退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題，許多人也開始越來越關心注重養(yǎng)老計劃這方面。

于是，他們把目光轉移到商業(yè)養(yǎng)老保險上，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，年金險是個不可或缺的重要組成部分，由于不懂，所以買年金險的時候，容易被導購忽悠，也不知道有哪些坑。

對于年金險的優(yōu)劣具體有哪些，學姐給大家分析一下，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險~

不過養(yǎng)老保險除了年金險，增額終身壽險也還不錯，可以來了解一下：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險人給付保險金的保險保險公司將被保人生存當作前提，根據(jù)年、半年、季或月即付保險金，一直被保險人死亡或保險合同期滿。

粗略地描述，年金險就是把我們的錢存到保險公司，到了約定的時間，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一慘遭不幸，去世了，受益人可以拿到這筆錢。正如主要類型有教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

現(xiàn)在越來越多的人超前消費，比如使用花唄、白條、信用卡等，在月初便早早把錢花光，還有分期付款的。

無論是養(yǎng)老問題，還是孩子教育問題都是需要我們提前規(guī)劃和考慮的，解決這些問題的方法之一就是通過購買年金險強制儲蓄，一次性交完規(guī)定的錢，還是說每年都拿一筆錢出來交，到了約定的時間，就能夠開始找保險公司領錢了。

2. 鎖定收益

年金險的收益是清清楚楚寫在合同條款里的，領取的時間以及領取的數(shù)量都是固定的，可以提供長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

對于年金險來說，經(jīng)濟變化和利率下行是不會影響它的，能夠保證資金的價值和增長率。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險的安全性要更高，這些條款白紙黑字的寫在合同里，一定受法律保護。

保險公司如若破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司萬一被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它具有的人壽保險合同和責任準備金，務必得轉讓給其他保險公司。與轉讓協(xié)議不符的，由國務院保險監(jiān)督管理機構指明認定接受轉讓。

可以明白，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益不會受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金險不是保障型保險，而是屬于理財型保險，每當重大疾病、意外傷殘等風險發(fā)生時，理財型保險是不會賠付的，目前情況下的家庭容易步入危機，會虧損很大的資金

所以，我們在選擇年金險前，先將不錯的人身保障都安排好，譬如重疾險、醫(yī)療險跟意外險等，這樣資金的風險就越來越小了有多余的預算才去購買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險該如何正確區(qū)分呢？買哪個更好一些？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動性差

年金險有一個強制儲蓄的功能，購買成功了年金險，也就不能夠隨便把錢取出來了，流動性相對來說不是很好，不允許隨存隨取。

假如你著急用錢，或者沒有做好后期的資金規(guī)劃，一般不會批準你把年金險里的錢拿走。

在資金流動方面有比較高要求的，不限制您什么時候存入和取出的理財險，部分增額終身壽險可以達到以上的要求：

3. 短期收益不高

因為要符合關于減少不正當收益合法化的國家政策，在前五年，年金險的收益一般都是很低的。沒有十年，基本上回不了本。也有一些第7、8年就可以回本了，屬于比較好的年金險，回本是出現(xiàn)復利增長的前提。

對于年金險來說，持有的投資時間比較長，因為時間越長，獲得的收益肯定越高，如果時間越短，那么收益肯定不會太高。

4. 分紅具有不確定性

有的年金險有還”分紅“，讓不少人受到了誘惑，但是分紅有不確定性。

上一年度分紅保險業(yè)務的經(jīng)營狀況，決定了被保險人可以從保險公司拿到多少分紅，收益是不固定的，也無法保證。

要是經(jīng)營不善，那很有可能會出現(xiàn)0分紅的情況，要是經(jīng)營的好，還是有機會拿到分紅，但不確定具體有多少。

年金險除了以上所說的四個缺點，這些貓膩也要注意：

綜上所述，年金險有很多長處，可是也有幾點缺陷，想要為孩子的教育儲備資金或者老了以后更好的養(yǎng)老，并且有多余的錢在手里，那么就可以買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR與年金險緊密相連，集中體現(xiàn)了一款年金險的真實收益，所以，在購買年金險時，謹記要看內(nèi)部收益率IRR究竟夠不夠高，判斷一個年金險是否優(yōu)秀，就可以看他的內(nèi)部收益率IRR是否達到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，客戶想要在退全部保單的時候拿回所有的錢，就應該有生存總利益。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領取固定的生存金，在60歲之時還可以拿到滿期金，簡單來說生存總利益就是你所有領取過的生存金和滿期金之和。

當我們選擇年金險的時候，要選擇生存總利益高的年金險，這樣才能獲得更高的收益。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬能型年金險，那么就會給你提供一個更全能的賬戶，如果利率越高，那對于全能賬戶就是越好的，目前銀保監(jiān)護規(guī)定的最高保底利率是3%，如果可以選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險就更好了。

大家想要的優(yōu)秀的、收益率高的年險金都為大家找到了，大家可以了解一下：

綜合各方面來說，年金險較為適合當做養(yǎng)老金和理財，同時具德內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，才值得我們選擇。

以上就是我對 "幫家人配置年金保險險前需要關注哪些"的圖文回答，望采納！

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