這款鑫如意(白金版)是中國人壽推出的一款年金險，宣傳“即交即領(lǐng)，滿期返還，穩(wěn)健安全”，很多朋友都十分看好這一點(diǎn)！

這款年金險當(dāng)時就讓學(xué)姐的表弟十分看重，投保這一款年金險，現(xiàn)在真的是后悔都沒辦法。

的確，年金險不僅具有理財功能，還是一款險種，不為人知的坑還蠻多的！

下面就讓學(xué)姐把這款年金險的一些真相告訴你們吧~

學(xué)姐也為大家總結(jié)出了一份防坑指南，投保年金險前一定要大概地了解一下：

一、國壽鑫如意年金保險(白金版)保障大公開！

學(xué)姐從它的條款內(nèi)容出發(fā)，歸納了一份較為清晰的產(chǎn)品保障圖，一起來看看：

從保障圖這里得出，國壽鑫如意年金保險(白金版)有很多種年金給付方式，有三種：生存保險金、年金、滿期金。

并且投保門檻也相對來說比較低，最高可以讓70周歲人群有機(jī)會投保，對中老年人非常好。

不過，學(xué)姐有認(rèn)真研究了一下，反而察覺到很多不足之處！

1、繳費(fèi)方式缺少躉交

鑫如意年金保險(白金版)的交費(fèi)期限僅有年交可選，而躉交這一方式是不可選的。

躉交，就是一次交清全部保費(fèi)，其實(shí)這種交費(fèi)方式很有局限性，僅針對于收入高，但是收入水平不可以維持常態(tài)的人群選擇。

對于年交來說，就是按年度繳付保費(fèi)，一直要把保費(fèi)繳納清楚為之，適合收入穩(wěn)定的人群選擇。

要是這兩種繳費(fèi)方式都有的話，可以二選一投保人就能夠根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)來選擇，這么看來對投保人說還是非常的有愛。

國壽鑫如意年金保險(白金版)，在這個方面做的不是很好需要改善！

得出，選擇繳費(fèi)年限還是需要謹(jǐn)慎選擇，如果到現(xiàn)在你還不知道自己適合哪一種？不妨看看這篇文章：

2、萬能賬戶保底利率低

鑫如意年金保險(白金版)的是允許添加萬能賬戶的，就只針對這一點(diǎn)本身來說是很值得表揚(yáng)的。

但是如果大家仔細(xì)地來分析的話，這兩個萬能賬戶提供給大家的保底利率真的很低，只占了2.5%！實(shí)在是太小氣了！

那么萬能賬戶的含義是什么呢？

對于那些不想立即領(lǐng)取年金的投保人來說，就可以把年金放在這個賬戶里面進(jìn)行復(fù)利增值。

萬能賬戶的保底利率基本都在3%左右，對比了市面上的其他產(chǎn)品之后，鑫如意年金保險(白金版)的萬能賬戶有點(diǎn)不夠吸引人。

3、身故金不給力

鑫如意年金保險(白金版)的身故金只能是賠償這兩者已經(jīng)保費(fèi)和現(xiàn)金價值當(dāng)中的一個并且這個是最大的。

這要是對于那些同類型的年金險，身故金的賠付更加的給力：可賠付120%/140%/160%保額。

要知道，對三四十歲的家庭經(jīng)濟(jì)支柱來說，身故賠付金無疑是越高越好的。

如果是患有疾病死亡了，家庭最大經(jīng)濟(jì)就沒有了，直接讓整個家庭陷入困境，嚴(yán)重的話可能基本的基礎(chǔ)生活都難以保持。

所以，賠付的身故金越高越多，對家庭的保障就更有力一些，最少最少也能支撐我們基礎(chǔ)的生活。

而鑫如意年金保險(白金版)在這方面都沒有做考慮，沒有以被保人的角度來思考問題！

不止是上面討論這幾點(diǎn)，鑫如意年金保險(白金版)還存在一些隱藏的小貓膩，具體的內(nèi)容都被學(xué)姐整理在這篇文章里了，想看更多內(nèi)容的朋友可以打開下方鏈接：

對保障內(nèi)容研究完之后，大家還是比較關(guān)心這款產(chǎn)品的收益狀況，一起來看看！

二、國壽鑫如意年金保險(白金版)真實(shí)收益揭秘！

在演算收益前，學(xué)姐就先給大家普及一下有關(guān)內(nèi)部收益率IRR的內(nèi)容：

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），代表了資金流入現(xiàn)值總額=資金流出現(xiàn)值總額、凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。年金險能夠讓大家獲益多少，大家的關(guān)注點(diǎn)不能只放在代理人演算出來的的收益率上，還要注重它的內(nèi)部收益率IRR。

為了讓大家容易理解，我們就大概說一下，針對內(nèi)部收益率IRR的數(shù)值而言，只要變高了，年金險的收益就會越高。

{下面國壽鑫如意年金險-11，}鑫如意年金保險(白金版)到底是怎樣的！

當(dāng)小王在30歲投保了鑫如意年金保險(白金版)，年交保費(fèi)為10萬，持續(xù)上繳5年，并將領(lǐng)取年金的年齡選定為50歲，基本保額在10130元。

生存保險金：成功投保后就會獲得10000元，小王在30周歲到50周歲的時候，每年都可以領(lǐng)取到10130元的基本保額。

年金：也就是說在小王五十一周歲的時候，賠償110%的基本保額，即為11143元，52-80歲時，給付10%基本保額+上年年金。

滿期金：在小王80周歲時，一次性給付已交保費(fèi)，即50萬元。

由圖可以得出，小王60歲的時候 年金險內(nèi)部沒有增加還是為負(fù)值，也就是說，目前為止是還沒有任何收益的！

小王有了70歲時，內(nèi)部收益率IRR僅為1.04%，然后在80歲時，內(nèi)部收益率IRR值便可有3.42%之多。

這是一種什么樣的情況呢？畢竟小王是在保障期滿時，已交的保費(fèi)是通過一次性的方式給付了的，這就是內(nèi)部收益率快速提高的原因了。

也就是說，擁有了這款年金險，想要在短期的內(nèi)部收益得到更多是不現(xiàn)實(shí)的，如想得到高內(nèi)部收益只能領(lǐng)取到保障期滿，這也真的是太坑爹了吧！

三、學(xué)姐總結(jié)

綜上所述，鑫如意年金保險(白金版)在保障內(nèi)容方面還有著許多不足之處，并且短期收益不是很樂觀，投保前先要謹(jǐn)慎考慮一番！

畢竟市面上大多數(shù)年金險做的都不賴，這不，學(xué)姐已經(jīng)整理好了，想深入了解的朋友就打開這篇文章：

以上就是我對 "鑫如意這款產(chǎn)品值得買嗎"的圖文回答，望采納！

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