在根據(jù)我國第七次人口普查結果顯示下，其中有2.64億是60歲及以上的老年人。現(xiàn)在在人口老齡化這個問題上我國越來越嚴重了，也許我們在未來退休后，國家給我們提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題時，許多人也開始越來越關心注重養(yǎng)老計劃這方面。

于是，他們就把注意力轉到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中一個很重要的組成部分，但很多人買年金險的時候容易被業(yè)務員忽悠，也沒有什么經驗，更不是上哪些方面需要留意一下。

關于年金險的優(yōu)點和缺點，今天學姐帶大家一起來分析一下，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險~

不過養(yǎng)老保險除了年金險，增額終身壽險口碑還挺好的，歡迎你們來了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是可以一次性或者按期繳納保險費的保險公司的標準是被保人生存，遵照年、半年、季或月付出保險金，順著被保險人死亡或保險合同期滿。

粗略地描述，年金險就是把我們的錢存到保險公司，雙方約定的時間到了，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一不幸逝世，受益人可以拿到這筆錢。正比如教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等比較常見

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

通過花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費是現(xiàn)在越來越多人的選擇，他們不但經常淪為月光族，還有進行分期還款的。

但是養(yǎng)老問題和孩子教育問題都是需要提前規(guī)劃和考慮的，購買了年金險就能強制儲蓄，從而解決這些問題，一次性交點錢，也可以每年定期繳納一筆錢，保險公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益被清楚明白在合同條款里寫好了。什么時候領取，可以領取多少，都是固定的，通過這樣，我們的現(xiàn)金流就會更加長期、穩(wěn)定且持續(xù)。

在年金險和經濟變化、利率下行之前一般不存在相互關系，能夠保證資金的價值和增長率。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性比銀行存款還高，凡是出現(xiàn)在合同里的條款，法律都會保護。

如果是保險公司破產倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

假如保險公司被依法撤銷或宣告破產，那么它擁有的人壽保險合同，以及責任準備金，必定得轉讓給其他保險公司。與轉讓協(xié)議相悖的，將由國務院保險監(jiān)督管理機構選定接受轉讓。

可以了解到，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益將不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金險歸理財型保險范疇，不是保障型保險，遭受重大疾病、意外傷殘等風險臨時的時候，理財型保險是不能賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易左右為難，經濟也會受到巨大的沖擊。

因此，我們在買年金險之前，要先買好齊全的人身保障，例如重疾險、醫(yī)療險與意外險等，可以更好地轉移財務風險，有經濟條件的話才去購買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么區(qū)別呢？應該怎么買比較好？這篇文章會幫大家一一分析：

2. 資金流動性差

年金險有一個強制儲蓄的功能，購買成功了年金險，也就不能夠隨便把錢取出來了，流動性比較一般，通常請情況下不能隨存隨取。

急著需要一大筆錢，而且資金規(guī)劃沒有做出來的前提下，通常不會允許將錢從年金險中取走。

倘若想要一個資金流動性比較高的，可以隨存隨取的理財險，這些要求可以通過一部分增額終身壽險來實現(xiàn)：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家為了規(guī)避不正當收益合法化的規(guī)定，在剛開始的五年，年金險的收益會比較少。一般在第10年左右才可以回本，有些回本時間在第7、8年，基本上是比較優(yōu)秀的年金險，復利增長的前提是實現(xiàn)了回本。

針對年金險來說，投資周期確實比較長，只有通過長時間的積累，才會拿到比較高的收益，時間比較短的話，收益不會太高。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險吸引了，可是這個分紅不一定有。

分紅通常是根據(jù)保險公司上一年度分紅保險業(yè)務的實際經營狀況來確定的，收益無法獲得保證它是浮動的。

如果經營不良，0分紅很可能發(fā)生,要是經營的好，還是有機會拿到分紅，不能確定具體能有多少錢。

年金險除了以上的四點缺陷，還存在著這些坑：

總的來看，年金險的確有一些優(yōu)點，不過缺點也是不少的，有多余的錢在手上可以購買年金險，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

內部收益率IRR可以反映出年金險最真實的狀況，如實反映了一款年金險的真實收益，所以，在購買年金險時，注意看內部收益率IRR，這是很重要的，判斷一個年金險是否優(yōu)秀，就可以看他的內部收益率IRR是否達到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，對生存總利益最好的解釋就是如果客戶想要退保全部的保單，那他所有的錢都是能夠拿回來的。

就比如你從40歲開始就已經在領取固定的生存金了，那你可以一直領取到60歲，60歲的時候還有滿期金，合同到期的時候，把你所有領取過的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

當我們選擇年金險的時候，那去選擇那些生存總利益比較高的年金險產品，這樣獲得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

比如選購了萬能型年金險，會有一個萬能賬戶，全能型賬戶的擔保利率越高越好，目前，銀行擔保托管人規(guī)定的最高保本利率為3%，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險我都給大家找來了，大家可以看一下：

總的來說，年金險較為適合當做養(yǎng)老金和理財，同時具德內部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產品，才值得我們選擇。

以上就是我對 "年金保險值得投保嗎"的圖文回答，望采納！

全網同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！