在根據(jù)我國第七次人口普查結果顯示下，我國60歲及以上老齡化人口達到了2.64億，現(xiàn)如今，我國人口老齡化的問題越來越嚴重，可能未來的我們退休之后，國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

于是，他們把目光轉移到商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中的重要成員，購買年金險的時候也有很多小技巧，一不小心就會被業(yè)務員套路進去了，也不知道哪個地方容易入坑。

今天，學姐就給大家講講年金險有哪些優(yōu)勢和缺陷，另外，告訴大家應該怎么去挑選優(yōu)秀的年金險～

然而養(yǎng)老保險除過年金險，并且增額終身壽險實用性很強，可以先了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是指保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險保險公司用被保人生存為先決條件，遵循年、半年、季或月支付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡便地形容，讓我們把錢存到保險公司就是年金險，商定期限屆滿，保險公司會給我們返錢、給分紅等，要是不小心身亡了，我們可以把錢給受益人。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人越來越多，每個月都成了月光族，甚至有些還要分期還款。

不光是養(yǎng)老問題需要提前規(guī)劃和考慮，孩子教育問題也是需要提前規(guī)劃和考慮的，年金險的強制儲蓄的優(yōu)點就是可以解決這些問題，一次性交完需要儲蓄的錢，也可以每年定期繳納一筆錢，待到約定年限，保險公司就會發(fā)放相應的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，什么時候領取，可以領取多少，都是固定的，通過這樣，我們的現(xiàn)金流就會更加長期、穩(wěn)定且持續(xù)。

對于年金險來說，經濟變化和利率下行是不會影響它的，從而能夠實現(xiàn)不虧本以及其相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性要遠遠高于銀行存款，合同中出現(xiàn)的所有白紙黑字條款都將受到法律保護。

保險公司如若破產倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司萬一被依法撤銷或宣告破產，則它擔負的人壽保險合同和責任準備金，必須轉讓給其他保險公司。與轉讓協(xié)議相悖的，將會由國務院保險監(jiān)督管理機構選定接受轉讓。

可以明白，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益不會受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中的年金險，不屬于是保障型保險，遭受重大疾病、意外傷殘等風險臨時的時候，理財型保險是不會賠付的，目前情況下的家庭容易產生經濟危機，經濟上會很吃虧，

所以，各位在買入年金險前，應該配置好完善的人身保障，像重疾險、醫(yī)療險及意外險等等，可以更好地轉移財務風險，錢多的話再買年金險。

怎么正確辨別重疾險、醫(yī)療險和意外險呢？買哪個更好一些？這篇文章會幫大家一一分析：

2. 資金流動性差

強制儲蓄的功能在年金險里面也有，投入到年金險里的錢，通常是不能隨意取出的，流動性沒有很好，不可以隨存隨取的。

急需一大筆資金，或者沒有做好后期的資金規(guī)劃，通常是不會讓你把年金險里的錢拿走。

如果想讓資金可以自由流動，想存就存，想取就取的理財險，這些增額終身壽險是可以實現(xiàn)的：

3. 短期收益不高

因為國家在規(guī)避非法收益合法化的方面有政策規(guī)定，前五年，年金險的收益一般不會很高。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來了。早點回本的年金險也有，這些年輕險比較優(yōu)秀，第七第八年就可以拿回本錢，如果想要復利增長，基本上要等到回本之后。

年金險的投資周期比普通的保險要長一些，需要一個漫長的積累過程，才能擁有比較樂觀的收益，在短時間之內，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險吸引了，但是這個分紅其實不一定能有。

分紅的多少是要看保險公司上一年度在分紅保險業(yè)務的實際利潤，在收益方面是不固定的，無法獲得保證。

一旦經營出了問題，出現(xiàn)零分紅的情況也是很有可能的，經營上要是好，還是有可能賺到分紅，但是能有多少。誰也說不準。

年金險不只是有以上上的四個短板，還有這些不足：

綜上所述，年金險有很多長處，可是也有幾點缺陷，年金險適合手上有閑錢并且想要為養(yǎng)老做準備或者給孩子儲備教育金的人群購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

內部收益率IRR是年金險的“照妖鏡”，集中體現(xiàn)了一款年金險的真實收益，故而，在年金險的選擇上，謹記要看內部收益率IRR究竟夠不夠高，年金險擁有百分之三以上的內部收益率就值得購買了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，因為有了生存總利益，所以客戶在退保整個保單的時候所有的錢都是能夠拿回來的。

比如說你現(xiàn)在已經40歲了，如果每年都固定領取生存金的話，可以連續(xù)領取20年，60歲時還能取得滿期金，把所有領取的生存金和滿期金在合作結算時加起來，就是生存總利益的計算方法。

在我們選擇年金險的時候，還是應該去選擇生存總利益高的年金險，這樣獲得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

假若買的是萬能型年金險，會有一個全能性的賬戶，如果利率越高，那對于全能賬戶就是越好的，目前銀保監(jiān)護規(guī)定的最高保底利率是3%，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險。

大家想要的優(yōu)秀的、收益率高的年險金都為大家找到了，大家可以對比著參考參考：

綜合地講，把年金險當成理財和養(yǎng)老金還是較為合適的，同時具德內部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產品，才值得我們選擇。

以上就是我對 "配置年金險應該注意的事項"的圖文回答，望采納！

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