在根據我國第七次人口普查結果顯示下，目前我國的老齡化人口有2.64億達到60歲及以上，在我國現在人口老齡化的問題越來越嚴重了，也許未來的我們退休后，而國家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題，大多數的人也越來越注重養(yǎng)老規(guī)劃這個東西。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險就變成了他們的關注對象，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中的重要成員，但是不注意的話，購買年金險就會被業(yè)務員忽悠，也沒有什么經驗，更不是上哪些方面需要留意一下。

學姐今天來給大家分析一下年金險的缺點和優(yōu)點，并且應該如何挑選出一款優(yōu)秀的年金險～

但是養(yǎng)老保險除了年金險之外，增額終身壽險也還不錯，可以來了解一下：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險人給付保險金的保險保險公司用被保人生存為先決條件，遵循年、半年、季或月支付保險金，順著被保險人死亡或保險合同期滿。

粗略地描述，年金險就是把我們的錢存到保險公司，到了約定時間 ，保險公司會給我們返錢、給分紅等等，萬一不幸身故了，錢還可以給到受益人。諸如習見教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

現在越來越多的人超前消費，比如使用花唄、白條、信用卡等，每個月都成了月光族，甚至有些還要分期還款。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，購買了年金險就能強制儲蓄，從而解決這些問題，一次性交一筆錢，或者每年支付一筆錢給保險公司，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險公司領取相應的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，對于什么時候領取和可以領取多少都是不變的，我們就有長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現金流量。

而且年金險所受的影響是不包含經濟變化和利率下行，對于資金來說，能夠保證價值和相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性比銀行存款還高，凡是出現在合同里的條款，法律都會保護。

保險公司如若破產倒閉了，根據《保險法》八十九條、九十二條：

假如保險公司被依法撤銷或宣告破產，那么，它承擔的人壽保險合同跟責任準備金，務必得轉讓給其他保險公司。不滿足轉讓協(xié)議的，由國務院保險監(jiān)督管理機構指定接受轉讓。

從中可以看出，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的各項權益不會受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中的年金險，不屬于是保障型保險，面對重大疾病、意外傷殘等風險臨時，理財型保險是不可能賠付的，現在情況下的家庭容易陷入困境，經濟也會受到巨大的損失，

所以，我們在選擇年金險前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，比方說重疾險、醫(yī)療險以及意外險等等，資金風險也就更好的轉移了，有經濟條件的話才去購買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險該如何正確區(qū)分呢？買哪個更好一些？這篇文章會告訴你如何選擇：

2. 資金流動性差

年金險主要具備著強制儲蓄的功能，投資到年金保險的錢不能隨便取出，流動性不是很好，一般不能隨存隨取。

比如你很著急用錢，或者沒有做好后期的資金規(guī)劃，想把年金險里的錢取出來，通常是不允許的。

如果想要提高資金流動性，什么時間存入或取出都可以的理財險，這些增額終身壽險都能夠做到：

3. 短期收益不高

根據國家治理非法收益正當化的規(guī)定，年金險的收益在前五年基本上是不會高到哪里去?；乇疽话愣荚诘谑曜笥?。早點回本的年金險也有，這些年輕險比較優(yōu)秀，第七第八年就可以拿回本錢，復利增長會在回本之后出現。

年金險一般擁有比較長的投資周期，是一個積累的過程，時間越長收益肯定越高，而短時間的收益是不高的。

4. 分紅具有不確定性

有的年金險有還”分紅“，讓不少人受到了誘惑，可是現實中并不是一定會有分紅。

保險公司上一年度里分紅業(yè)務的收入，才是確定被保險人能夠拿到分紅多少的重要原因，收益不是一成不變，并沒有什么保證。

假如經營上出現風險，沒有分紅的可能性是很大的，要是經營的好，還是有機會拿到分紅，無法確定具體的數字。

年金險除了以上的四點缺陷，還存在著這些坑：

結合上述分析，年金險的優(yōu)點還是有很多的，可是也有幾點缺陷，有多余的錢在手上可以購買年金險，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

IRR也就是內部收益率，是年金險的“照妖鏡”,如實反映了一款年金險的真實收益，因而，當我們在投保年金險時，一定要留心觀察內部收益率IRR到底如何，比較優(yōu)秀的年金險一般的內部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現金價值+萬能賬戶價值，對生存總利益最好的解釋就是如果客戶想要退保全部的保單，那他所有的錢都是能夠拿回來的。

如果你現在才40歲，每年都領取固定的生存金，一直可以領到60歲，在60歲之時還可以拿到滿期金，生存總利益的具體計算方法就是當合同結算時，把所有領取的生存金和滿期金加起來。

我們在購買年金險項目的時候，我們需要關注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險產品，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬能型年金險，會有一個萬能賬戶，萬能賬戶的保底利率越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護出臺的規(guī)定，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險是最好不過的。

下面的文章是為大家找的優(yōu)秀且收益高的年險金，可以為大家提供一下參考：

從全局出發(fā)，以年金保險作為理財和養(yǎng)老金相對較合適，選擇年金險的時候，要選擇生存總利益高的，內部收益率高的、還要萬能賬戶保底利率高的產品。

以上就是我對 "年金險是否有用"的圖文回答，望采納！

全網同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！