優(yōu)質(zhì)回答

學霸說保險-江珊

來了來了，銀保監(jiān)會車險綜合改革來了??！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于實施車險綜合改革的指導意見》，并確認將于2020年9月19日正式全面實施。

本次車險改革指導意見以“保護消費者權益”為主要目標，具體包括：

市場化條款費率形成機制建立、保障責任優(yōu)化、產(chǎn)品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標。

在一定程度上，解決了我國車險高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾。

本次車險改革，有三個小目標，也可稱作為達成“三個基本”，分別是：

價格基本上會下調(diào)，保障基本上會上浮，服務基本上會更優(yōu)。

這三個小目標落實到了什么地方?從車主們身上來看，本次變更有哪些真實的蛻變？車險的價格現(xiàn)在是什么情況？

別急~學姐每個問題每個問題來說~

車改給車主們帶來的變化有三個

我們一次來看看這次車改對廣大車主們的影響，主要是三個方面：

①  交強險責任限額大幅提升

繼09年后首次修改的就是車將交強險責任限額提高到了20萬。

因為我國經(jīng)濟發(fā)展得很快，十年前設定的限額現(xiàn)在再拿出來看，早就不適合了。所以這次的提升可以說特別的及時。

  有責總責任限額：12.2萬→20萬

由上圖觀察到，有責總責任限額是呈現(xiàn)增長趨勢，額度增長了7.8萬元，此中死亡傷殘賠償限額由11萬元抬高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額由1萬元增加到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額依舊還是0.2萬元。

無責限額也將依據(jù)這個比例來修改。

  浮動費率系數(shù)下限調(diào)至50%

不僅賠的錢變多了，車主們還能交更少的錢了。

本次車改在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強險綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

照以往的政策來說，車主們要是連續(xù)3年沒有發(fā)生有責的交通事故，那么交強險的保費可以打七折。但在本次車改之后，最多可以打五折。

加量不會再加價錢。

②  商業(yè)車險保險責任更加全面

在商業(yè)車險上，該次重心是在三個方面的調(diào)動：

  車損險合并六項保險責任

本次車改之后，商業(yè)車險的險種由4主險+11附加險，變更為了3主險+11附加險。

其中，刪除了附加險中的指定修理廠險，將其余五個附加險以及一個主險并入車損險，并新增了六個全新的附加險，

此外，車損險還額外覆蓋了地震及其次生災害的責任。

與之前相比，保險描述是十分簡化的，主要承保責任直接變?yōu)?ldquo;因自然災害、意外事故造成被保險機動車直接損失”。

而這里的自然災害和意外事故，是這么定義的：

別擔憂～即使增加了如此多的義務，那么相對應的免責條款，一定也進行了一些刪除和修改，你們只需要等我把他的不同之處列出來，大致的看一眼就可以。

說簡單點就是，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計免賠+找不到第三方。

如果是想買全險的車主，那么車改后購買比較劃算，針對只單買一個車損的車主，還是車改前買更優(yōu)惠。

  刪除爭議性免責條款

為了保障車主們盡可能地不在保費上增加支出，銀保監(jiān)會將引導行業(yè)將一些容易引發(fā)理賠爭議的免責條款刪除，比如，事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險限額提升

這次的車改中也有針對大型運營車輛的改革，那就是將三者險的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運車輛做的改動呢？

這很容易理解，就是為了大型運營車輛萬一發(fā)生了多人傷亡的事故，能有比較強的調(diào)和沖突糾葛與經(jīng)濟賠付本事。

還有就是，現(xiàn)在路面上的豪車比之前多了很多，三責險限額都提高了，主要受益的還是我們廣大的私家車群體們。

③  商業(yè)車險產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險刪除了6個附加險并新增了6個全新的附加險，這分別是：

這六個新增附加險的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險，學姐認為是附加機動車增值服務特約條款。車險保障日益的增長是因為人們買的豪車也愈來愈多，在車主們眼里，與汽車相關的各種增值服務變得越來越重要了。

有的具有車險業(yè)務的公司，在本次車改之前，早早地就在為自己的客戶提供這些車險增值服務了，在這個行業(yè)內(nèi)，一直沒有統(tǒng)一的服務標準。

目前的附加機動車增值服務特約條款是有優(yōu)勢的，因為它統(tǒng)一了行業(yè)標準，同時還為車主們供給了比較良好的用車保險。

并且它還允許車主們從道路救援服務、車輛安全檢測、代為駕駛服務、代為送檢服務這四項獨立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險條款的服務范圍如下：

當然，雖然保監(jiān)會對這四項服務進行了規(guī)范，然而對于責任限額在簽訂保險合同時需要車主們和保險公司協(xié)商確定。

另外，不單單將上述的保險責任增加和限額提高外，銀保監(jiān)會同時還鼓舞保險公司改進車險產(chǎn)品，改良有關的保險服務。

比如開發(fā)新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，機動車里程保險（UBI）等。

不過因為還沒有切實的內(nèi)容，所以這里就不詳細說明了，有關知識以后再跟大家分享~

保險公司需要注意這三大變化是在車改后出現(xiàn)的

除去這次車改對車主們的三個切實影響之外，對保險公司也提出了更多新的要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最最最主要的影響就是車險的價格將變得更加合理，這對遵照交通規(guī)則的優(yōu)秀司機來看，車險也將更加廉價。

①  商業(yè)車險價格更加科學合理

這回是依照市場上的實際情況當中的風險對車險進行了改革，測算了行業(yè)純風險保費。

將商車險產(chǎn)品設定附加費用率的上限由35％下調(diào)為25%，預期賠付率由65％提高到75%，使得車險產(chǎn)品費率與風險水平更加匹配。

②  車險產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進一步優(yōu)化

商業(yè)車險無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費率上調(diào)幅度將降低。

以上三個變化，提現(xiàn)出來車險保費的調(diào)整，使得保費更加便宜和合理。讓更多車主們能夠獲得便利之處。

總結(jié)

本次車險綜合改革從保障責任、保障額度、保障范圍、保險費用等方面均作出了調(diào)整。

實打?qū)嵉貙崿F(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差。

這三個目標不大。但是卻真真切切地進一步保護了廣大消費者的權益，給車主們提供了真切的好處。

想要充分了解車險知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對車險知識存在疑惑，可以找學姐進行詳細咨詢-關注【學霸說保險】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的車險類知識，幫助你充分利用車險福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "車險綜合改革挑戰(zhàn)與機遇"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！