理想總是很豐滿，就像活到200歲這種極度、非常以及不可能的事都會成為理想。

話說回來，夢想總會實現(xiàn)的，不管是幾年還是幾十年，長命百歲萬一不是夢呢？？？200歲不敢想，105歲總能期待一下吧？？？

接下來我們說正事，這個問題的核心是什么，我們根本不清楚人能不能真的活到200歲，其實該討論的其實是問題的核心內(nèi)容：“保終身”的保障到底在養(yǎng)老險中怎么界定的？

清楚了解保險行業(yè)中對終身的定義后可以更好的計算養(yǎng)老金的領用金額。

跟著學姐往下看，學姐幫你解答這個問題。

保險中終身的定義

中國內(nèi)地保險當中，對終身的解釋是指活到105歲，并不是什么一生、一輩子。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設定為100%。

這樣就是說，只要是活到了105歲這個年紀，無論我們是否死亡，從保險定義的角度來說，我們都是屬于“已掛之人”。

等到了105歲，有投保終身壽險的就能領取壽險的理賠，有把社會養(yǎng)老險按期交完的，能夠領到人生中最后一次的養(yǎng)老金。

要是有終身重疾險、終身意外險的保障的話，良心一些的產(chǎn)品會祝賀你長命百歲，并發(fā)給你一筆祝壽金，然后告知終止終身保險合同，不好一點的，直接告知合同終止。

如果十年之后人類利用科技，將壽命延長至200歲怎么辦？

還要進一步強調(diào)的是，前文所說的105歲表示的是終身，這也是中國內(nèi)地正在使用的生命表所認定的。

但是不同國家地區(qū)的生命表存在一定差異。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

與生命表設定息息相關的是國家公民的壽命和醫(yī)療水平，平均壽命很大程度上依賴醫(yī)療水平的提高，醫(yī)療水平提高之后，人的壽命也越高，在這種情形之下，生命表上限壽命的認定自然就會提高。

如果科技爆發(fā)導致人類壽命大幅延長到200歲，也不存在很大問題。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

所以，對于保險公司而言，如果你活到200歲保險產(chǎn)品也不可能對你進行“終身”保障。

若是你非得要等到200歲再想去領終身壽險或是商業(yè)養(yǎng)老險，我那認為是沒有必要的，他也只會按照105歲時的保額和養(yǎng)老金給你的。

（學姐順便吐槽一句，到了105歲就趕緊領了吧，200歲的時候再想起來領，那個時候恐怕這筆錢因為通貨膨脹已經(jīng)貶值了。）

可是站在國家角度，是可以不考慮經(jīng)濟收益的，國家的目的是讓老百姓能按時領取養(yǎng)老金直到死亡的同時，能對沖掉通貨膨脹就不錯了。

如何多領養(yǎng)老金？

學姐說要多領養(yǎng)老金而不是去多領保險保額像終身保壽險的原因是什么呢？

原因其實很明了，要么就是無法阻止這個通貨膨脹（就比如終身壽險），要么就只能在通貨膨脹的巨大壓力之下，被逼著往前跑（比如年金險）。

國家提供社會養(yǎng)老保險可以不被通貨膨脹影響，中國的養(yǎng)老制度實際上就是現(xiàn)收現(xiàn)付制：把收年輕人的錢用來發(fā)已經(jīng)退休老年人的退休金。

有了這一翻動作將過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹強強抵制住了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

我們可以從上面的數(shù)據(jù)來分析，個人賬戶余額、繳費年限關系著每個月領取的養(yǎng)老金，換句話說，我們的養(yǎng)老金繳納數(shù)額越多，繳納年限越長，可以領取的數(shù)額也就越多。

不僅僅如此，還發(fā)現(xiàn)另外一種規(guī)律，上年度月平均工資與養(yǎng)老金發(fā)放有一定的關聯(lián)，而社會月平均工資又與社會經(jīng)濟增長最接近。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這體現(xiàn)了：你所買的養(yǎng)老金，收益率能達到10%，并且0風險。

回到原來的問題，如何才能多領養(yǎng)老金？

方法就是：在你退休之前要盡可能多的交，時間越長所在地的經(jīng)濟狀況越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。只要繳夠15年保證退休后每月都能領到養(yǎng)老金就可以，這是許多人的想法吧，這樣的話“成本”最低，“收益”最高。這其實是很片面的看法。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有限制領取的歲數(shù)。

畢竟就算真能領到的人也是少數(shù)。學姐認為我們探討這個問題關注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設計有什么影響？”

這樣的話，我們在設計保險方案的時候，就能更好的評估具體保險方案的可行性和性價比。

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以上就是我對 "養(yǎng)老金個月查"的圖文回答，望采納！

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