我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示如下目前我國的老齡化人口有2.64億達(dá)到60歲及以上，現(xiàn)在在人口老齡化這個(gè)問題上我國越來越嚴(yán)重了，可能未來的我們退休之后，國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題，有很多人也逐漸地關(guān)心重視養(yǎng)老計(jì)劃。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就變成了他們的關(guān)注對象，其中年金險(xiǎn)就是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中的重要成員，但很多人買年金險(xiǎn)的時(shí)候容易被業(yè)務(wù)員忽悠，也不知道哪個(gè)地方容易入坑。

學(xué)姐今天來給大家分析一下年金險(xiǎn)的缺點(diǎn)和優(yōu)點(diǎn)，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)~

然而養(yǎng)老保險(xiǎn)除年金險(xiǎn)以外，增額終身壽險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇，詳情請看：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險(xiǎn)是可以一次性或者按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)公司用被保人生存為先決條件，遵循年、半年、季或月支付保險(xiǎn)金，持續(xù)被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡單地說，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司，約定期限屆滿，保險(xiǎn)公司會給我們返錢、給分紅之類的，萬一不幸逝世，我們能讓受益人拿到這筆錢。正如主要類型有教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

通過花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)是現(xiàn)在越來越多人的選擇，不但一個(gè)月的開支早早便超過負(fù)荷，而且部分還得選擇分期還款的。

不光是養(yǎng)老問題需要提前規(guī)劃和考慮，孩子教育問題也是需要提前規(guī)劃和考慮的，解決這些問題的方法之一就是通過購買年金險(xiǎn)強(qiáng)制儲蓄，一次性交完需要儲蓄的錢，也可以每年定期繳納一筆錢，等到約定年限后，就可以領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益被清楚明白在合同條款里寫好了。領(lǐng)取的時(shí)間以及領(lǐng)取的數(shù)量都是固定的，這樣一來我們就可以得到長期、穩(wěn)定以及持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)變化和利率下行一般沒什么關(guān)系，可以實(shí)現(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

就拿安全性來說，在我國保險(xiǎn)比銀行高很多，合同里有白紙黑字的條款，自然會受到法律的保護(hù)。

如果是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

假設(shè)說保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么，它承擔(dān)的人壽保險(xiǎn)合同跟責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議不符的，將會由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選擇值定接受轉(zhuǎn)讓。

可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有幾處缺點(diǎn)：

1. 保障功能薄弱

理財(cái)型保險(xiǎn)中的年金險(xiǎn)，不屬于是保障型保險(xiǎn)，面臨重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)到來的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是不能賠付的，此時(shí)家庭容易陷入困境，經(jīng)濟(jì)也會受到巨大的沖擊。

所以，各位在買入年金險(xiǎn)前，先將不錯(cuò)的人身保障都安排好，好比說重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等等，資金風(fēng)險(xiǎn)也就更好的轉(zhuǎn)移了，資金充足的話再考慮年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)該如何正確區(qū)分呢？應(yīng)該怎么買比較好？這篇文章會告訴你如何選擇：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲蓄的功能，投資到年金保險(xiǎn)的錢不能隨便取出，流動(dòng)性比較差，沒有隨存隨取服務(wù)。

立馬需要一筆錢，而且對以后的資金分配沒有計(jì)劃，想把年金險(xiǎn)里的錢取出來，通常是不允許的。

如果想讓資金可以自由流動(dòng)，什么時(shí)間存入或取出都可以的理財(cái)險(xiǎn)，可以通過一些增額終身壽險(xiǎn)來達(dá)到這樣的目的：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家為了規(guī)避不正當(dāng)收益合法化的規(guī)定，在五年之后，年金險(xiǎn)的收益才會慢慢升高。一般在第10年左右才可以回本，當(dāng)然，一些優(yōu)秀的年金險(xiǎn)可以做到第七年或第八年就實(shí)現(xiàn)回本，如果沒有回本，基本上不會出現(xiàn)復(fù)利增長。

年金險(xiǎn)一般擁有比較長的投資周期，因?yàn)闀r(shí)間越長，獲得的收益肯定越高，時(shí)間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

有的年金險(xiǎn)有還”分紅“，讓不少人受到了誘惑，可是這個(gè)分紅不一定有。

保險(xiǎn)公司上一年度里分紅業(yè)務(wù)的收入，才是確定被保險(xiǎn)人能夠拿到分紅多少的重要原因，沒有固定的收益，并不能保證。

一旦經(jīng)營出了問題，出現(xiàn)零分紅的情況也是很有可能的，經(jīng)營方面要是沒有狀總，想賺到分紅還是有機(jī)會的，但是能有多少。誰也說不準(zhǔn)。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)缺陷，還存在著這些坑：

總的來看，年金險(xiǎn)的確有一些優(yōu)點(diǎn)，可是也有很多做的不太好的地方，你手上有多余的錢的話、并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR把年金險(xiǎn)看的明明白白，如實(shí)反映了一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，故而，在年金險(xiǎn)的選擇上，謹(jǐn)記要看內(nèi)部收益率IRR究竟夠不夠高，比較優(yōu)秀的年金險(xiǎn)一般的內(nèi)部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，對生存總利益最好的解釋就是如果客戶想要退保全部的保單，那他所有的錢都是能夠拿回來的。

就比如你從40歲開始就已經(jīng)在領(lǐng)取固定的生存金了，那你可以一直領(lǐng)取到60歲，60歲之時(shí)還能領(lǐng)取滿期金，簡單來說生存總利益就是你所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金之和。

當(dāng)我們選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，那去選擇那些生存總利益比較高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣獲得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

假若買的是萬能型年金險(xiǎn)，會有一個(gè)萬能賬戶，萬能賬戶的保底利率越高越好，銀保托管目前所規(guī)定的最高最低利率為3%，如果你可以選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險(xiǎn)，那就更好了。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險(xiǎn)我都給大家找來了，可以參考參考：

綜合地講，以年金保險(xiǎn)作為理財(cái)和養(yǎng)老金相對較合適，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，必須同時(shí)具備內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給自己配置年金保險(xiǎn)險(xiǎn)前應(yīng)該關(guān)注的問題"的圖文回答，望采納！

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