提問: 言殤
分類:萬能險是什么
優(yōu)質(zhì)回答
近些年來,隨著人們生活水平的提高,越來越多的人開始有了保險意識,但是還是有很多人會有顧慮:有保險但不出險就算損失錢。
是不是有一種辦法可以解決這樣的兩難問題呢?以這些客戶的需求為出發(fā)點,保險公司提供的解決辦法就是通過“萬能險”來滿足這樣的需求。今天我就來給你們講講萬能險的相關(guān)內(nèi)容。
學姐先把重點給大家提個醒,買保險不是我們的目的,最終是要獲得保障,給自己能夠解決意外的能力和條件,保險的作用其實有很多,轉(zhuǎn)移風險是其中最重要的功能。
在本文的開始,需要讓大家更好的認識一下萬能險和其他保險,點擊下文收藏,以便更好理解:
《分紅險、萬能險、增額終身壽險,這些理財險究竟是哪里不同?哪種最值得買?》weixin.qq.275.com
一、萬能險是什么?
萬能險是一個很“年輕”的險種,世界上第一款萬能險誕生于1979年的美國,是把定期壽險和年金儲蓄各取一份組合起來的產(chǎn)品,“萬能”的名頭和功能是它的代名詞,從開始就獲得了大部分的喜愛,這便是萬能險有了最初的模樣。從第一款萬能險產(chǎn)品的組合來看我們可以看出,萬能險是主要致力于功能保障和投資的人身險產(chǎn)品,就是說不僅包含了保險保障功能,還設(shè)立了保底收益投資賬戶。
那么萬能險的收益邏輯是怎么樣的呢?學姐先給大家展示一下更直觀的示意圖:
萬能險收益邏輯示意圖
初始流程已經(jīng)給大家整理好了,大家可以看一下:
在收到被保人首筆保險費之后,有一筆初始費用(運營成本)是先要被保險公司扣除的;
剩余的錢會分別進入兩個賬戶:一部分進入保障賬戶,用于保障;另一部分進入投資賬戶,用于投資。
至于保障和投資花的錢要如何占比,這個額度投保人可根據(jù)自身需求和情況來調(diào)節(jié)。
上面只是簡單地介紹了一下萬能險的基本知識,還想深入了解萬能險嗎?來看看吧:
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二、萬能險的優(yōu)缺點
1. 萬能險的優(yōu)點(1)萬能險繳費靈活
傳統(tǒng)壽險與萬能險的區(qū)別就是萬能險繳費沒有強制性。
每一年支付最低的初期保費,投保者就可針對收益情況,隨時追加投資;
只要保費不超過保單賬戶的錢,客戶暫停保費支付也可以;
投保人有自由選擇的權(quán)力,在一定范圍內(nèi)自主選擇或隨時領(lǐng)取保單價值金額。
(2)萬能險保障靈活多樣
諸如重大疾病險、意外險等險種,一般而言萬能險都可以附加的,所以萬能像可以擁有這些險種提供的重大疾病保障、意外保障、身故保障等。
可以理財,治病或者是養(yǎng)老,都在萬能險的保障范圍內(nèi),它能為被保人提供很多的保障,包括用作教育基金。
(3)萬能險賬戶透明
賬戶設(shè)計透明,成本非常透明,這是萬能險高于其他險種的一個獨特設(shè)計,一邊所繳保費扣除初始費用,一邊保障成本,都會有詳細說明,甚至具體到投資賬戶的比例。
且保險公司一般每月或者每季度都會進行保單賬戶價值結(jié)算,并公布當月或當季的結(jié)算利率。
這個設(shè)計的使用為客戶查看賬戶價值的詳情比如有多少費用被扣除了,新增多少收益等提供了查詢,幫客戶省了很多問題。
(4)收益保證
萬能險的保證收益中包含的保費是扣除費用及保障成本后的再進入單獨賬號部分的,并不是保費的全部所獲得的收益率,關(guān)于這點大家一定要明白。
大多數(shù)的萬能險對于給客戶的保底收益的承諾都是5年內(nèi)每年處于1.75%-2.5%左右,不過超出保底利率的會根據(jù)一定的比例分配給保險公司和投資人。
但因為每個公司對保證收益又存在差別,最終收益還是需要取決于保險公司本身的資金運用水平和綜合管理能力。
2. 萬能險的缺點
(1)實際收益可能有出入
上面說過了,關(guān)于保底收益萬能險基本都會做出保證的,不過需要留心的是,高于保底收益的部分存在著極大的不確定性。
關(guān)于保證收益以上的部分保險公司是不會承諾什么的。在產(chǎn)品說明書里我們能找到關(guān)于未來收益測算的相關(guān)內(nèi)容,但這只是一種描述性的方案。投資收益的穩(wěn)定性不強。
(2)投資收益不高
目前我們在市面上見到的好多萬能險都是1.75%~2.5%之間的保證利率,知道銀行儲蓄率或者基金利率的朋友一定是知道,這個利率談不上高,所以投資收益是什么樣的狀況不言而喻。
除了上述所說的內(nèi)容,購買萬能險還需要注意哪些的地方?答案在這里:
《買萬能險到底能賺多少錢?別被賣了還樂呵呵......》weixin.qq.275.com
總而言之,世界上不存在完美的產(chǎn)品,總會有優(yōu)勢與不足,萬能險也無疑例外,其擁有較強的靈活性,而且可作為理財產(chǎn)品進行投資,但投資收益確定性較少,初始費用、風險保費等的扣除是使整體收益率降低的原因。
所以學姐的建議是,如果實在別無選擇,可以用萬能險進行理財,但是將萬能險作為終身產(chǎn)品和投資性產(chǎn)品是我們不明智的做法。
三、投保萬能險要注意什么?
買萬能險之前,一定要先確定是否已經(jīng)為自己提供了充足的保障,擁有的抗風險能力是否夠強,畢竟保險最實用的功能是保障功能。如果考慮將萬能險作為購買險種,怎樣挑選才能事半功倍呢?接下來學姐會對這個問題進行深入剖析。1. 萬能險結(jié)算利率越高越好:結(jié)算利率最好是在4%-5%左右,想知道產(chǎn)品的利率,最快的辦法就是在公司官網(wǎng)進行查詢,利率越高,可能獲得的最高收益越可觀。
2. 萬能險保底利率越高越好:最好是在1.75%-3%之間,在簽訂合同時會將萬能險產(chǎn)品的保底利率納入其中,保底利率越高自然是可獲得的最少收益就越多。
3. 萬能險轉(zhuǎn)入/轉(zhuǎn)出手續(xù)費越低越好:在往萬能賬戶里投錢時,一般是有1%-3%的手續(xù)費(存滿5年會返還);前5年取錢時,也有1%-5%的手續(xù)費。較低的手續(xù)費所需的錢就會越少,就可以省下一筆不小的錢。
綜上所述不難看出,有穩(wěn)定持續(xù)高收入并且手頭上資金比較充裕的人群,非常適合萬能險,又苦于沒有其他投資渠道或者資金無處可用的人購買。對于普通家庭來說,首要的任務(wù)是做好基本保障,最忌諱的就是不看自身情況和需求,任意消費。
在確認自己已經(jīng)有了基礎(chǔ)保障后,如果想要購買萬能險,可以參考學姐整理的萬能險盤點哦:
《接下來介紹十個險種,都是值得買的萬能險!》weixin.qq.275.com
以上就是我對 "萬能險里面有啥解釋"的圖文回答,望采納!
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