小明前幾天買下了新車，最近正在考慮買什么車險，所以也找周圍的朋友問了建議，結果更費解了。

有著十幾年車齡的老爸告訴他：“在車險中交強險，車損險，三者險相比之下，交強險和三者險較劃算！”

保險公司的代理人給他傳達的是：“車險買全險的用途就是來幫助買車的人得到最好的保障。”

提車很早的小李對他講他得出的經驗是：“車輛在出險后，車損險會幫助你賠付，但是保費會隨著出險次數增高！”

有的人覺得車損險需要買，有的人覺得車損險并不需要買。

學姐帶大家好好了解這方面的知識，如何來講述車損險的意思？到底需不需要買車損險？

車損險這個東西包括什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內予以賠償的一種汽車商業(yè)保險。

簡單講，就是我們的車子在不是人為故意損壞的情況受損了，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風等，我們的車需要維修費用的話，他可以給我們報銷一定比例的費用的保險。

還有一個情況就是當我們的車發(fā)生了需要遇險施救的情況（比如快進湖里等），車損險也能替車主承擔施救費用。

車損險，他有什么業(yè)務？

只要是車子受損了，車損險都是要保的嘛？那可不一定！保險公司不因為個人原因賠償，比如因為酒駕導致的車禍。

車損險是有它的賠償范圍的，這是保監(jiān)會做了明確規(guī)定的，我們一個一個來分析：

哪些能賠？

讓我們看看是哪兩種情況可以賠付：意外事故與自然災害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現在賠。

2020年車費險改是實施的第一年，這幾項責任都有單獨的附加險來負責，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

車損險的在車費險改之后增加了幾項責任。

 

也就是說，從今往后，如果車子因為線路老化等質量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，都在車損險保障范圍內。

自然災害包括：

暴風、龍卷風、臺風、熱帶風暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限于駕駛人隨船的情形）；

地震及其次生災害；

其中地震及其次生災害也是20年車險費改之后才新增的責任，在此之前，地震及其次生災害其實是不賠的。

受地震原因遭受的車損實在是少見，保險公司及保監(jiān)會的相關數據較少經驗也不夠，所以保監(jiān)會并不贊成保險公司出面承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災害加入到車損的保障之中，有改良但不會變貴。

有幾類情況不能賠？

不給賠的情況主要有這四大類：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風險。我們一個一個來分析：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

假若你把你的車開去汽車美容中心做一下保養(yǎng)，在這個時間段發(fā)生車子被工作人員刮碰到的情況，又或者是車停在收費停車場的時候被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

這些場所在一般情況下對在其內的車輛有保管責任，保險公司認為，保管期間若發(fā)生了車輛損壞與丟失，不論是什么車輛都一并要由保管場所的人承擔責任。

競賽的道理和測試也都是一樣的。

此外，車輛未被偷走，但車燈、輪胎、車標、后視鏡等地方被偷走的也不賠，這種不是他人造成的事故，保險公司也會認為個人的看管不到位所造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現場、毀滅證據的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛人開車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛人的故意行為造成的損失。

此外，精神損失不賠，該項責任有專門的附加險精神損害撫慰金責任險負責。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉讓他人，且因轉讓導致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導致車上的加裝設備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設備損失險負責。

車輛出現沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責。

 

其他風險包括：

因“本身質量缺陷”，“核反應、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失；

應當由機動車交通事故責任強制保險賠償的金額；

其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

總的來說，雖然說車損險能賠的地方很少，那么多地方不能賠，顯得車損險用處不大。

大多數情況下，都只是面對戰(zhàn)爭、犯罪的。

其實只要我們能夠當一個小心的駕駛員車損險不賠的情況其實是幾乎不可能遇到的。

車損險的賠付金為多少呢？車險費改之后，不再設立不計免賠險，開車的各位再也無須擔心自己的賠償金被以各種理由克扣了，而且賠款金額的計算公式變得更簡便更容易了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率就可以理解成0，除了在我們購入車險的時候，使自己可以少交點保費而加上了絕對免賠率特約條款這種情況，因此在這里我們不會去考慮絕對免賠率的問題。

絕對免賠率特約條款，關于我們在投保車險的時候首先要做的就是保險公司商量好一個絕對免賠率，這是可以被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

遇到出險的情況時，我們可以根據賠款額和絕對免賠率計算一個數，扣除一定的金額。即以通過降低出險賠款為代價，從而減少投保費用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責。故定損價格為2萬；事故責任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責，所以另外50%的事故責任比例由對方負責，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

例外情況也時常存在：多方交通事故，當一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），事故責任比例判定可不像我們想象中的隨口一說就行。

但也沒有關系，我們并不需要去了解這方面內容，交個交警處理就好。

如何確定保額？

“至于保額買多買少的問題，主要取決于我的車是好還是差”

這可不能那么早下定論～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現在二手車的實際價值來買保額呢？

假如有人買的是全球限量款的車子呢？這類車的價格在市場上并不是很精確，因此保額需要買多少才可以？

針對各類車型的保額問題，保險公司專門設定了各種不同的解決方案：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應的指導價格以及折舊系數。保險公司在知道我們的車型及車輛使用年限后，則就可以去認識到實質的價值，最后參保。

例如若是新車，那么保額是大家新車置辦價，如果是二手車，那保額就會比該車在二手車市場能賣出的價格高。

那保額是憑車輛實際價值去計算，無法變了么？事實上這也是不一定的。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為這個數字可能會帶來霉運，可以要求相關人員更改保額，改成一個吉利數字如488888這樣的。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，如果車主認為100000保額不適用，可以要求工作人員進行適當調整。

但保額可以上下30%地調，保費該是多少就是多少，不可以上下30%進行調動，最多也就差個幾十一百塊的樣子。

殘損賠付以實際情況來看，賠付金額與零件和修理廠的人工費密不可分，常人所理解的保額越多所得到的賠付就會越多這種想法是錯誤的（參考前面的公式）。

只有車輛的全損賠付會真正受到影響，保額如果越高的話，全損時我們拿到手的賠付金額就越多。當然全損的概率幾乎是很小的。

概括一下，許多車主往往會選擇按照實際價值投保的投保方式，甭管是新車還是二手車，關乎車險保額的兩個因素是車型和車輛使用的年限不同。

但凡是有例外，除了一般的方式，還有這種比較特殊的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，不具有比對性，價值相當昂貴，所以這需要跟保險公司協(xié)商確定才行。

然則罰沒車沒有太高的價格，如果真的有車主想要購買，保險公司也會與其進行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學姐先告訴大家：盡可能去投保，并且非必要的話不要經常使用

盡力去投保

新人、新車那自然是非常建議了，先不說新手司機車技不行，在馬路上駕駛很難避免磕磕碰碰，車損險就能很好地發(fā)揮作用。

有人提到，新車才是最需要買車損險的，不管是誰買了新車后很長時間內都會特別進行保護。

那車齡達到了十幾年的司機應不應該入手呢？開車在路上，你能確保不撞別人，可是你沒辦法確保別人不會撞你。老司機再怎么有經驗也把持不住新手司機啊？

是以要學姐來講的話，是新司機也好老司機也罷，可以選擇投保車損險，但并不絕對，如果你有下方其中一個想法，那可以不投保：

車子使用年限已經有十年且有換車打算

由于車齡高的車子開的時間也不長了，若是發(fā)生了一些碰撞自掏腰包就能解決，如果損失過大，可能就換輛新車了。所以不保也沒多大影響。

車子價格不貴，車主的車技較為成熟

很多車的用途已經不僅僅是載客，更能拉貨，比如五菱宏光，常常被當成貨車使用一般來說，駕駛這種車型的司機，技術都是相當不錯的。

一方面，駕駛會相對安全，另一方面，就算出了事故，也不會因為這種便宜車而心痛，維修費用一般都不多。所以不投保也行。

最好不要經常用

有了車損險之后，是不是只要發(fā)生了車損就出險呢？

可以是可以，然而學姐并不提倡這么做，因為出險次數太多不但次年保費會上漲，而且容易被保險公司拉黑。

那我換家保險公司投保不就好了？算盤打得挺棒，可惜不起作用，因為保險公司都是相互聯(lián)網工作的，所以你的出險記錄其實暴露無遺，被一家屏蔽，其他家對于你的投?；疽膊唤邮芰恕?/p>

所以學姐建議，事故責任不占多，可商議私了之后，車損費用并不高，就盡量不要出險了。

因為這種情況屬于風險自擔的范圍，而且還能減少第二年的保費支出。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內的人、車內的財產、對方的車、對方的人、對方的財產一律不管。

保費怎么知道？

大型車使用久了，其保額費用也會相應增加。僅憑保額這一個因素就能確定最終的保費嗎？

并不是的，學姐之所以沒在前面說保費怎么確定，就是因為確定保費的過程其實很繁雜。

車損險的保費并不是只由保額決定的，它需要多個角度考慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

所以在我們購買車損險時，直接讓保險人員或者用網上的車險計算器幫我們算一下就行，犯不上自己看表查。

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以上就是我對 "長江保險機動車損失險"的圖文回答，望采納！

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