最近泰康人壽上線了一款年金險——鑫享人生(分紅型)，這款保險的特點是：即交即領，養(yǎng)老遞增，年年分紅。憑借著這一點，讓很多人都動心了。

只是這款年金險真像大家說的那般優(yōu)異嗎？

下面就給大家做個詳細的測評，看下該產品的好壞之處，收益又如何！

鑒于很多朋友是保險小白，那我建議你們可以先看下知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

小伙伴們先瞧一下產品保障圖：

從保障圖可以看到，鑫享人生年金險(分紅型)設置了多種不同的年金給付方式，有生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種。

除了這些，還有身故保障、投保人豁免保障。

下面進入主題~詳細的為大家介紹一下這款產品的亮點和不足！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

好在是，鑫享人生年金險(分紅型)對于繳費期限的選擇給出了兩種方式，一種是躉交，另一種是年交。

我們所說的“躉交”，說白了就是一次性把所有的保費付清，非常適合收入高、收入不穩(wěn)定的人群選擇。

其實年交，就是將保費以每年的形式去繳付，主要針對的人群是收入穩(wěn)定。

這樣一來，投保人就能根據自身經濟情況靈活選擇繳費期限了，這么有靈活性的選擇，真的很讓人滿意哦～

還找不到最符合自己的繳費期限？那就看看保險專家的說法：

2、保額遞增

在被保人60周歲之前，鑫享人生的保額是不會遞增的，這一點十分令人滿意！從保障圖可以看到，60周歲后的基礎保額是養(yǎng)老保險金、長壽保險金的給付的基數(shù)，倘若這一基數(shù)變大，而這些最后能夠領到的年金也會跟隨基數(shù)的漲幅而變多！

3、有投保人豁免保障

當達到鑫享人生年金險(分紅型)設置的豁免條件后，就能享受豁免保障，這樣一來對客戶來講特別友好！

投保人豁免的概念該如何解釋？

如果投保人出現(xiàn)意外事故死亡/高殘，便可不用繳納后續(xù)所需的保費，但是合同繼續(xù)有效。

其實也是為了避免投保人身故/高殘后，由于沒有經濟支撐，被保人沒辦法繳付保費的時候。

給大家用個例子說明一下：

小王的妻子收到了30歲小王送的鑫享人生年金險(分紅型)，如果每年交10萬保費，共需要交10年。

假設在小王35周歲時因為意外身故/高殘的話，未交5年的保費可以退免交，合同還是正常履行的，這也不影響妻子小紅在以后的每一年里，都可以領取一定的年金，到了小紅99周歲那年才停止。

>>不足：

1、分紅不確定性

只要有分紅，許多人就頭腦發(fā)熱，人往往都會這么覺得有分紅可以領的話年金險的收益也不會少！

既然這樣，學姐想說的是，大家還是太年輕了~

分紅有多少，保險合同上可是白紙黑紙給大家說的很清楚的，如圖所示，寫的很詳細：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

以下是學姐幫大家梳理的條款內容：

首先，紅利分配是不具備確定性的，分紅保險經營的情況可以直接影響分紅分配。

也就是說，是否有分紅是不確定的；

再者就算存在分紅，也很難確定分紅的數(shù)額。如條款上所顯示，唯獨紅利通知書到手后，當時的紅利分配額才能顯示出來。

結合上述所述，能按照分紅得到極其多的收益，可以說是紙上談兵！還是想想實際的吧~

討論了分紅型保險，里面的不足之處非常的多，大家快收藏這份防坑指南吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)的身故保險金內容是這樣的：

80周歲前在僅支付已交保費和現(xiàn)金價值中取價值大的；

假如被保人80周歲后亡故，天啊，就沒有身故保險金！未免也太小氣了！

與同類型的年險金相比，做到在身故保障設置上120%賠付并不是什么特別之處，如今更好的年金險甚而會是賠付160%的保額。

參照三四十歲的人，身上背負的家庭經濟條件責任是比較重大的，因此，身故賠付金肯定是越高越好。

如果一個家庭中的經濟支柱身故，無疑會讓整個家庭陷入經濟危機：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務問題等等。

而鑫享人生年金險(分紅型)卻沒有考慮到這方面，沒有替消費者去思考問題！需要進行批評了??！

除了這幾點，鑫享人生年金險(分紅型)還存在著一些小貓膩，因為對于篇幅有限制，學姐想讓大家學習的內容都在這篇文章里了：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學姐經常說，內部收益率IRIR徹底決定了這款年金險的好與壞。

什么是IRR呢？

內部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），指的就是資金流入現(xiàn)值總額與現(xiàn)金流出現(xiàn)值總額相等，凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

基本上都認為，一款年金險的內部收益率IRR越高，同時這款年金險的收益率也讓我們更滿意。

接下來學姐來打個比方，讓大家都能具體看到這個鑫享人生年金保險（分紅型）的內部收益率（IRR）！

比如，30歲的小王投了鑫享人生年金保險（分紅型），年交保費10萬塊，交5年，這時的基本保額為63600元。

生存保險金：投保之日起到小王59周歲，每年都能夠領取基本保額的10%，也就是6360元，是為生存保障金。

養(yǎng)老保險金：按照規(guī)定，小王在60~80歲的時候，每年都能領取到10%的基本保額，并且基本保額每年都會遞增，按照5%的比例進行調整，60周歲有6678元可拿，70周歲可拿11421元。

祝壽生存金：小王所交付的50萬元保費，依據保險規(guī)定會在小王80歲時，如數(shù)送與小王。

長壽保險金：想要每年能領取到10%的基本保額，只有在小王81-99周歲的時候才可以，并且基本保額每年都會遞增，按照5%的比例進行調整，九十歲時可拿取28861元，接著九十九歲時可拿取44774元。

即使鑫享人生年金保險(分紅型)年金可以利用多種方式來領取，但是實際的收益卻不容樂觀。

在小王80歲時，此時內部收益率僅1.71%，待保證期滿時小王是99歲的年齡，那時內部收益率也不過是2.59%！還不如銀行的定期利率（2.75%）高！

現(xiàn)在好多年金險，內部收益率IRR都能在3%以上，對比之下，鑫享人生年金保險(分紅型)實在是毫無競爭優(yōu)勢。

三、學姐總結

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}但是也存在著非常多的不足。

更重要的一點是，這款年金險沒有很好的收益，學姐建議謹慎投保。

尋求收益比較高的朋友，不妨參照一下這里的年金險選擇方案：

以上就是我對 "泰康人壽鑫享人生年金險哪有"的圖文回答，望采納！

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