我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示如下其中有2.64億是60歲及以上的老年人?，F(xiàn)在在人口老齡化這個(gè)問題上我國越來越嚴(yán)重了，也許我們在未來退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題，養(yǎng)老規(guī)劃也被大多數(shù)人越來越認(rèn)真地關(guān)注。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就成為了他們新的目光聚集點(diǎn)，其中年金險(xiǎn)對于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)而言是一個(gè)很重要的成員，在購買年金險(xiǎn)的時(shí)候，常常會被業(yè)務(wù)員忽悠，畢竟也不知道有哪些套路。

今天學(xué)姐不妨帶大家看看年紀(jì)前有哪些優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)吧，另外，告訴大家應(yīng)該怎么去挑選優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

可是養(yǎng)老保險(xiǎn)除開年金險(xiǎn)，并且增額終身壽險(xiǎn)實(shí)用性很強(qiáng)，可以先了解：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險(xiǎn)是可以一次性或者按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)公司提出的條件是被保人生存，遵照年、半年、季或月付出保險(xiǎn)金，順著被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡略地說，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司，到了約定時(shí)間 ，保險(xiǎn)公司會給我們返錢、給分紅等等，要是不小心身亡了，我們可以把錢給受益人。正比如教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等比較常見

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人不斷增加，在月初便早早把錢花光，還有分期付款的。

不光是養(yǎng)老問題需要提前規(guī)劃和考慮，孩子教育問題也是需要提前規(guī)劃和考慮的，而年金險(xiǎn)的作用就是幫你強(qiáng)制儲蓄來解決這些難題，一次性交完規(guī)定的錢，或者每年支付一筆錢給保險(xiǎn)公司，到了約定的時(shí)間，就能夠開始找保險(xiǎn)公司領(lǐng)錢了。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，這上面有固定的領(lǐng)取時(shí)間和領(lǐng)取的數(shù)量，我們就有長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流量。

在年金險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)變化、利率下行之前一般不存在相互關(guān)系，因此能夠?qū)崿F(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險(xiǎn)的安全性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款，合同里有白紙黑字的條款，自然會受到法律的保護(hù)。

保險(xiǎn)公司姑且破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

假如保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，一定得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不符合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指明認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

可以明白，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不會受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有幾處缺點(diǎn)：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)屬理財(cái)型保險(xiǎn)范圍，不是保障型保險(xiǎn)，面臨重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)到來的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)賠付是不現(xiàn)實(shí)的，此時(shí)家庭容易陷入困境，經(jīng)濟(jì)上會很吃虧，

于是，我們在投保年金險(xiǎn)前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，像重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)及意外險(xiǎn)等等，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就降到了最低，錢多的話再買年金險(xiǎn)。

所以重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的區(qū)別都有哪些方面？選擇哪個(gè)更合適呢？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動性差

年金險(xiǎn)有著強(qiáng)制儲蓄這一功能，購買成功了年金險(xiǎn)，也就不能夠隨便把錢取出來了，流動性比較一般，通常請情況下不能隨存隨取。

急需一大筆資金，而且資金規(guī)劃沒有做出來的前提下，想把年金險(xiǎn)里的錢取出來，通常是不允許的。

如果想要提高資金流動性，可以隨存隨取的理財(cái)險(xiǎn)，這些要求可以通過一部分增額終身壽險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)：

3. 短期收益不高

因?yàn)閲以谝?guī)避非法收益合法化的方面有政策規(guī)定，在剛開始的五年，年金險(xiǎn)的收益會比較少。第十年左右基本上就可以拿回本金，當(dāng)然，一些優(yōu)秀的年金險(xiǎn)可以做到第七年或第八年就實(shí)現(xiàn)回本，復(fù)利增長會在回本之后出現(xiàn)。

不得不說，年金險(xiǎn)有很長的投資周期，因?yàn)橹挥虚L時(shí)間的積累之后，得到的收益才會比較高，也就是說時(shí)間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險(xiǎn)吸引了，但其實(shí)分紅是不確定的。

分紅的多少是要看保險(xiǎn)公司上一年度在分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際利潤，收益是不固定的，也無法保證。

萬一經(jīng)營的不好，沒有分紅也是很有可能的，假如經(jīng)營上做得好,就有機(jī)會拿分紅,具體的數(shù)字是無法確定的。

年金險(xiǎn)不只是有以上上的四個(gè)短板，還有這些不足：

綜上所述，年金險(xiǎn)有很多長處，可是也有很多做的不太好的地方，年金險(xiǎn)適合手上有閑錢并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者給孩子儲備教育金的人群購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

IRR也就是內(nèi)部收益率，是年金險(xiǎn)的“照妖鏡”,能夠?qū)⒁豢钅杲痣U(xiǎn)的真實(shí)收益反映出來，是故，當(dāng)我們在買年金險(xiǎn)上，謹(jǐn)記要看內(nèi)部收益率IRR究竟夠不夠高，如果一份年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率IRR達(dá)到了百分之三以上的話，那就是非常不錯的了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，生存總利益也就是說整個(gè)保單退保時(shí)，客戶能領(lǐng)回來的所有的錢。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領(lǐng)取固定的生存金，60歲時(shí)還能取得滿期金，合同到期的時(shí)候，把你所有領(lǐng)取過的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

我們在挑選年金險(xiǎn)的時(shí)候，生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品才是最值得我們購買的，這樣獲得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬能型年金險(xiǎn)，會有一個(gè)通用賬戶給到你，對于萬能型賬戶來說利率當(dāng)然越高越好，到現(xiàn)在為止最高保底利率應(yīng)該為百分之三，銀保監(jiān)護(hù)這樣規(guī)定，最好選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險(xiǎn)。

下面的文章中包含了市面上比較優(yōu)秀且收益高的全部年險(xiǎn)金，都為大家整理好了，可以為大家提供一下參考：

不管從哪個(gè)方面說，以年金保險(xiǎn)作為理財(cái)和養(yǎng)老金相對較合適，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，必須同時(shí)具備內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給自己買年金險(xiǎn)需要注意的事情"的圖文回答，望采納！

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