在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示下，目前我國的老齡化人口有2.64億達(dá)到60歲及以上，現(xiàn)如今，我國人口老齡化的問題越來越嚴(yán)重，可能未來的我們退休之后，而國家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題，大多數(shù)的人也越來越注重養(yǎng)老規(guī)劃這個東西。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險就變成了他們的關(guān)注對象，而年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險之中就是一個很重要的部分，購買年金險的時候也有很多小技巧，一不小心就會被業(yè)務(wù)員套路進(jìn)去了，畢竟也不知道有哪些套路。

不妨今天學(xué)姐帶大家一起來看看年金險有哪些優(yōu)劣吧，并且應(yīng)該如何挑選出一款優(yōu)秀的年金險～

然則養(yǎng)老保險除去年金險，并且增額終身壽險實(shí)用性很強(qiáng)，可以先了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險人給付保險金的保險保險公司用被保人生存為先決條件，遵從年、半年、季或月付給保險金，從被保險人死亡或保險合同期滿。

淺易地說，年金險就是把我們的錢存到保險公司，到了約定的時間，保險公司會給我們返錢、給分紅等，要是不小心逝世了，我們可以把錢給受益人。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

花唄、白條、信用卡被現(xiàn)在越來越多的人來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)，在月初便早早把錢花光，還有分期付款的。

無論是養(yǎng)老問題，還是孩子教育問題都是需要我們提前規(guī)劃和考慮的，年金險的強(qiáng)制儲蓄的優(yōu)點(diǎn)就是可以解決這些問題，一次性交完規(guī)定的錢，或者每年支付一筆錢給保險公司，到了約定的時間，就能夠開始找保險公司領(lǐng)錢了。

2. 鎖定收益

年金險的收益被清楚明白在合同條款里寫好了。對于什么時候領(lǐng)取和可以領(lǐng)取多少都是不變的，通過這樣，我們的現(xiàn)金流就會更加長期、穩(wěn)定且持續(xù)。

而且經(jīng)濟(jì)變化和利率下行不會影響年金險，可以實(shí)現(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款，合同里有白紙黑字的條款，自然會受到法律的保護(hù)。

如果是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比方說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它負(fù)責(zé)的人壽保險合同跟責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達(dá)不到轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選擇值定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的各項(xiàng)權(quán)益不會受到影響。

雖然年金險可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

年金險不是保障型保險，而是屬于理財型保險，面對重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險臨時，理財型保險賠付是不現(xiàn)實(shí)的，此時家庭容易陷入困境，經(jīng)濟(jì)也會受到很大的損失，

所以，各位在買入年金險前，好的人身保障要先配置齊了，比方說重疾險、醫(yī)療險以及意外險等等，可以更好地轉(zhuǎn)移財務(wù)風(fēng)險，資金充足的話再考慮年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險該如何正確區(qū)分呢？買哪個更好一些？不妨看一下這篇文章就會有答案了：

2. 資金流動性差

年金險也有強(qiáng)制儲蓄的這一功能，投資到年金保險的錢不能隨便取出，流動性差，不能隨存隨取。

立馬需要一筆錢，而且對以后的資金分配沒有計(jì)劃，想把在年金險里的錢轉(zhuǎn)移，一般都是不批準(zhǔn)的。

如果想要提高資金流動性，可以隨存隨取的理財險，這樣的服務(wù)可以從這些增額終身壽險中享受到：

3. 短期收益不高

因?yàn)橐详P(guān)于減少不正當(dāng)收益合法化的國家政策，在五年之后，年金險的收益才會慢慢升高。一般情況下都會在第十年的時候回本。當(dāng)然，一些優(yōu)秀的年金險可以做到第七年或第八年就實(shí)現(xiàn)回本，如果沒有回本，基本上不會出現(xiàn)復(fù)利增長。

不得不說，年金險有很長的投資周期，因?yàn)橹挥虚L時間的積累之后，得到的收益才會比較高，也就是說時間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險吸引了不少人，可是現(xiàn)實(shí)中并不是一定會有分紅。

上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況，決定了被保險人可以從保險公司拿到多少分紅，沒有固定的收益，并不能保證。

假如經(jīng)營上出現(xiàn)風(fēng)險，沒有分紅的可能性是很大的，要是經(jīng)營的好，還是有機(jī)會拿到分紅，但具體有多少，也是不確定的。

年金險不只是有以上上的四個短板，還有這些不足：

概而言之，年金險有不少亮點(diǎn)，不過也有一些不足，年金險可以讓你老了以后更加有保障，也可以給孩子儲備教育資金，可以考慮購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是年金險的“照妖鏡”，集中體現(xiàn)了一款年金險的真實(shí)收益，是故，當(dāng)我們在買年金險上，一定要留心觀察內(nèi)部收益率IRR到底如何，如果一份年金險的內(nèi)部收益率IRR達(dá)到了百分之三以上的話，那就是非常不錯的了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，因?yàn)橛辛松婵偫?，所以客戶在退保整個保單的時候所有的錢都是能夠拿回來的。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領(lǐng)取固定的生存金，60歲的時候還有滿期金，合同到期的時候，把你所有領(lǐng)取過的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

我們在挑選年金險的時候，那去選擇那些生存總利益比較高的年金險產(chǎn)品，然后就會發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

比如選購了萬能型年金險，會有一個萬能賬戶，如果是萬能賬戶的話，保底利率當(dāng)然是越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護(hù)出臺的規(guī)定，如果你可以選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險，那就更好了。

下面的文章是為大家找的優(yōu)秀且收益高的年險金，大家可以看一下：

綜合地講，年金險較為適合當(dāng)做養(yǎng)老金和理財，選擇年金險的時候，要選擇生存總利益高的，內(nèi)部收益率高的、還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "配置年金險前應(yīng)該關(guān)注什么"的圖文回答，望采納！

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