雖然吧，學(xué)姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。

不過嘛，保不準我們過個幾十年真的就實現(xiàn)全民超長待機了呢？？？200歲不敢想，105歲總能期待一下吧？？？

好吧，回歸正題，我們看看問題核心，人能不能活到200歲我們不得而知，但這個問題在探討的核心內(nèi)容其實是：養(yǎng)老險所說的“保終身”，到底是如何界定的？

我們只有先知道保險行業(yè)中對于終身的定義，才能來計算到底能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金。

往下看看，學(xué)姐馬上為你答疑解惑。

保險中終身的定義

中國內(nèi)地保險中對于終身的定義并不是單純的指一生、一輩子，而是指活到105歲。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風(fēng)險模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

也就是說一旦活到105歲，無論我們的狀態(tài)是生存還是死亡，按照保險的定義的話，我們統(tǒng)統(tǒng)算“掛掉了”。

等105歲到了，有交終身壽險的便可獲得屬于自己的壽險理賠金，有按時交過社會養(yǎng)老險的，可以領(lǐng)到這輩子最后的一筆養(yǎng)老金。

終身重疾險還有終身意外險有交過的，相對好一些的產(chǎn)品會有一筆祝壽金交給你，為了祝賀你的長壽，然后再把終止終身保險合同告訴你，差一點的就是，合同終止不會提前通知，而且直接告知。

想象一下十年之后科技進步迅速，人類壽命能到200歲，那時怎么辦？

學(xué)姐想要大家注意的是，前文所說的105歲表示的是終身，這也是中國內(nèi)地正在使用的生命表所認定的。

但是不同國家地區(qū)的生命表存在一定差異。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

與生命表設(shè)定息息相關(guān)的是國家公民的壽命和醫(yī)療水平，如果公民的平均壽命不斷提高，醫(yī)療水平也不斷提升，生命表受到二者的影響，它的上限壽命自然會越來越高。

如果10年后真的人均活到200歲，那也問題不大。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

因此，就保險公司來說，保險產(chǎn)品不可能因為“終身”二字而繼續(xù)保你到200歲。

非得等到200歲你再去領(lǐng)取終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，那么人家給你的保額和養(yǎng)老金也只是按照105歲時的來給你。

（所以在這里要提醒大家一句，年紀到了105歲，能早點領(lǐng)取就早點領(lǐng)取吧，到了200歲的時候再領(lǐng)取，這筆錢到時候說不定因為通貨膨脹就買不了什么東西了。）

但是對于國家來講經(jīng)濟收益也是不用考慮的，國家是想讓每一個老百姓都能一直領(lǐng)到養(yǎng)老金，直到去世的同時，又可以對沖掉通貨膨脹。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學(xué)姐為什么說的是要多領(lǐng)養(yǎng)老金，并不是多領(lǐng)保險保額例如終身保壽險？

道理其實很簡單，要么就是不能阻擋這個通貨膨脹（比如終身壽險），或者可能就是被通貨膨脹一步一步催著往前走（比如年金險）。

國家提供社會養(yǎng)老保險，是不受通貨膨脹所影響的，因為中國的養(yǎng)老制度，本質(zhì)上是現(xiàn)收現(xiàn)付制：東邊把年輕人的錢收了，西邊就把錢發(fā)給退休的老人。

有了這一翻動作將過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹強強抵制住了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

這些數(shù)據(jù)可以讓我們很直觀地看到，個人賬戶余額、繳費年限決定了每月可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金，綜合來看，領(lǐng)取養(yǎng)老金的多少往往受到繳納數(shù)額和年限的影響，呈正比關(guān)系。

不僅僅如此，我們還能看出另外一種情況，養(yǎng)老金發(fā)放與上年度社會月平均工資存在一定聯(lián)系，而社會月平均工資與社會經(jīng)濟增長離不開關(guān)系。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這體現(xiàn)了：買的養(yǎng)老金能達到10%的收益率，并且不用面臨任何的風(fēng)險。

最開始提到的問題，領(lǐng)養(yǎng)老金多的辦法？

答案就是：退休前交的越多越好，越久越好，當?shù)亟?jīng)濟越發(fā)達越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。非常多的人會只考慮只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金，這樣的話“成本”最低，“收益”最高。這個看法其實不全面。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，對于領(lǐng)取的年限，國家并沒有出臺任何政策表明。

畢竟就算真能領(lǐng)到，那也是極少數(shù)的人。學(xué)姐認為我們探討這個問題關(guān)注點不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計有什么影響？”

那么，我們在設(shè)計具體保險方案的時候，在評價保險的性價比時，就能更加快速準確。

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