中國太平人壽

保險都是好的，只要買到合適自己的保險才是最好的保障

最近，中國人壽推出一款“鑫享至尊”年金險，據(jù)說是“70 年一遇的好產(chǎn)品”，相信很多人的朋友圈都被刷屏了。 也有不少朋友給我留言咨詢： 聽說鑫享至尊是國壽成立 70 周年才有的限量產(chǎn)品，回報率能達到 5.3%，想問下你怎么看？到底靠不靠譜？ 今天我和大家聊聊 國壽鑫享至尊，主要內(nèi)容如下： 國壽鑫享至尊，回報真的高嗎？ 市場上還有哪些比較好的年金？ 年金險，到底適合哪些人購買？ 一、鑫享至尊刷屏，小心這些套路鑫享至尊是國壽目前的主打產(chǎn)品，公司上下都在大力宣傳，但是在宣傳的過程中，難免有個別代理人會銷售誤導。 以下面的朋友圈為例： 如圖所示，這位代理人強調(diào)鑫享至尊能達到“ 年年 7% 收益 ”，實際上是一筆糊涂賬。 我經(jīng)過反復計算，第 11 年的平均回報率只有 3% 左右，遠遠低于 7%… 這不禁讓我想起一句話：認真你就輸了?；蛟S這位代理人也沒算過回報率，反正能吸引客戶眼球，能把產(chǎn)品賣出去就好了… 二、鑫享至尊是如何賺錢的？鑫享至尊這類理財險非常復雜，計劃書里有大量專業(yè)名詞，很多人都搞不懂是怎么一回事。 其實我們可以把鑫享至尊，簡單地看作兩個資金賬戶： 年金賬戶：在特定年限會給我們返錢。 萬能賬戶：年金不領(lǐng)取，就會進入萬能賬戶增值。 只要搞清楚，我們的錢如何通過兩個賬戶增值，你就能看懂這款產(chǎn)品。 舉個例子，30 歲的 A 先生買了一份鑫享至尊，下面是他的資金增值過程： 如圖所示，整個過程分為 3 步： 步驟 ①： 前 3 年，A 先生每年需要向年金賬戶投入 10 萬。 步驟 ②： 第 5-9 年，年金賬戶每年向萬能賬戶轉(zhuǎn)入 6 萬。 第 10 年，還會再轉(zhuǎn)入 3.3 萬，之后就不會再轉(zhuǎn)入其他錢了。 這些錢在萬能賬戶里不斷增值，保底利率是 2.5%，但這個利率會變動，目前按 5.3% 計算。 步驟 ③： 如果 A 先生需要用錢，可以從萬能賬戶提錢，前 5 年會收 1-5% 手續(xù)費。 如果平時有閑錢，也可以投入萬能賬戶，享受增值，不過投入時也要交 3% 手續(xù)費。 鑫享至尊的年金賬戶是 10 年期的，而萬能賬戶是終身型的，只要一直不領(lǐng)取年金，我們的錢最后都會進入萬能賬戶。 因此，對于 10 年以上的長期理財，萬能賬戶利率對我們最終的收益影響非常大。 三、鑫享至尊，回報真的高嗎？平心而論，大部分國壽代理人還是非常敬業(yè)的。那么他們推薦的鑫享至尊，回報真的高嗎？ 1、鑫享至尊回報分析 我們還是以 A 先生為例，分 3 年，每年交 10 萬。根據(jù) 不同的萬能賬戶利率，我們來看看三檔收益演示： 直接說結(jié)論： 如果按保底回報計算：即便經(jīng)過 50 年增值，30 萬本金變成了 96 萬，但其實平攤下來，每年的回報率也只有 2.41%。 如果按中檔回報計算：最終收益能超過 4%，不過這個收益是不保證的，最終有可能高于這個回報，也有可能低一些。 如果按 5.3% 回報計算：這也是很多代理人宣傳的收益率，第 20 年本金就可以翻倍，第 50 年可以增長超過 10 倍，但這個收益同樣是不保證的。 另一方面，年金險屬于長期理財，如果前幾年拿出來，很容易會發(fā)生虧損。例如表中第 5 年的收益，是 -2.18%。 因此，如果你近年有大額消費的計劃，例如買車、買房、結(jié)婚，那么就不太適合買年金險。 2、鑫享至尊，有可能達到高收益嗎？ 鑫享至尊的萬能賬戶說明書，有這樣一句話：超過保底利率的部分，是不確定的。 實際上，保險公司每個月都會在官網(wǎng)公布最新的萬能賬戶結(jié)算利率，每個月都有可能調(diào)整。 為了解答大家的疑惑，我查閱了國壽 27 款萬能賬戶的歷史收益。這里挑出有代表性的三款給大家分析： 金賬戶-豪華版：2013 年 12 月推出 鑫 E 兩全：2015 年 6 月推出 鑫尊保-慶典版：2018 年 11 月推出 三個賬戶的歷史結(jié)算利率如下： 直接說結(jié)論： 萬能賬戶利率有波動：像金賬戶-豪華版，成立時結(jié)算利率為 4.1%，之后起起伏伏，目前利率僅有 3.7%。 現(xiàn)在的利率不代表以后：鑫 E 兩全在前三年，始終保持 5.38% 的高利率，但之后就斷崖式下跌，目前只有 2.2 %。 因此對于鑫享至尊，雖然一定能達到 2.5% 的保底利率，但并不是一直都能保持 5.3%，大家需要理性看待。 因此對于鑫享至尊，雖然一定能達到 2.5% 的保底利率，但并不是一直都能保持 5.3%，大家需要理性看待。 四、七款年金險收益對比為了進一步分析鑫享至尊的收益情況，我找來其他 6 款產(chǎn)品進行對比，它們分別是： 信泰人壽如意享 新華人壽惠添富 平安人壽金瑞人生 泰康人壽鑫福年金 太平洋人壽鑫滿意 華夏人壽福臨門智慧版 同樣是 30 歲男性投入 30 萬元，不同產(chǎn)品的收益如下： 直接說結(jié)論： 如果看保底收益：可以考慮信泰如意享和華夏福臨門智慧版，萬能賬戶的保底利率達到 3.0%，是幾款產(chǎn)品中最高的。 如果看中檔收益：國壽鑫享至尊、新華惠添富兩款產(chǎn)品表現(xiàn)不錯，長期持有的收益有可能超過其他產(chǎn)品，不過這個收益是不保證的。 馬上就是 2020 年的開門紅了，接下來保險公司還會輪番推出開門紅的主打產(chǎn)品，我也會密切保持關(guān)注，為大家?guī)碜钚聹y評。 五、年金險好不好？適合誰買？年金險是一種很有爭議的產(chǎn)品，有人覺得它就是坑人的，也有人覺得每個人都需要。 1、為什么年金險會“坑人”？ 年金險的缺點非常明顯，主要有以下幾個： 幾乎沒有保障：萬一罹患大病，可能 3000 塊的重疾險就能賠付 50 萬，而年金險說不定還沒回本。因此我一直強調(diào)，買保險要“先保障，后理財”。 收益不高：年金險的收益率一般只有 3-4% 左右，并沒有比銀行存款高多少。 不夠靈活：在剛投保的前幾年，年金險是取不出來錢的，只能退?；蛘弑钨J款。但這時候退保，一般都會虧錢。 我身邊就有位朋友，之前買了幾十萬的年金險，后來急著用錢，只能把年金險給退掉，結(jié)果損失了十幾萬... 當然，硬幣都有兩面，年金險有不足，也有好的一面。 2、年金險有哪些優(yōu)點？ 我國每年能賣出幾萬億的保險，其中有不少都是年金險，之所以能賣這么多，是因為年金險確實有一些不錯的地方： 安全性高：保險涉及到國計民生，是安全性最高的金融產(chǎn)品。如果長期持有，年金險是不會虧本的。 鎖定利率：年金險的收益率雖然只有 3-4%，但卻能在上百年的時間里一直維持，這些都是寫進合同的承諾。 有財富傳承功能：通過合理的設計保單，年金險還可以在特定情況下實現(xiàn)資產(chǎn)隔離、財富傳承的功能。 總的來說，如果你已經(jīng)配齊了保障型保險，有一些閑錢，希望能獲得長期穩(wěn)定的收益，那么是可以考慮買一份年金險的。 如果你連年金險是什么都搞不清楚，那就千萬不要湊熱鬧亂買。 六、寫在最后相對于如何保住自己的錢，絕大部分人對如何賺錢更感興趣，因此很多人買保險，第一時間還是考慮理財型保險。 像鑫享至尊這種年金險，也不是不能買，但是一定要做到“先保障，后理財”。 希望可以幫助到你，謝謝。

如果詢問一個理財險是否可靠，一個是擔心安全問題，另一個就是擔心本金是否可以拿得回來。 一、保險理財險的安全性俗話說 “你不理財，財不理你 ”，但錢放在不同的渠道，風險和收益也各不相同。那市面上都有哪些投資理財渠道可以選擇呢？深藍君按照風險高低，將投資分為兩大類： 保守型投資方式：銀行存款、貨幣基金、保險、國債、銀行理財產(chǎn)品、指數(shù)基金定投等； 激進型投資方式：股票、私募基金、房地產(chǎn)、P2P、期貨、外匯、信托等。 其中，保險是屬于保守型的投資方式，特點就是風險低，收益也低，安全性相對來說比較有保障。我們從來都沒有聽說過，有保險公司會跑路，所以保險理財有天然的安全感。即使保險公司破產(chǎn)了，白紙黑字的合同也是有效的，國家會采取多項措施保證保險產(chǎn)品的安全性。我曾經(jīng)在官網(wǎng)文章《保險公司破產(chǎn)了，我買的保險怎么辦？》有過詳細的說明，感興趣的朋友可以查看。 二、鑫享至尊（慶典版）到底能不能回本呢？鑫享至尊（慶典版）年金險的本質(zhì)是是一款年金險，附加萬能賬戶的形式。 1、年金和滿期保險金領(lǐng)取部分： 根據(jù)官方資料，投保國壽鑫享至尊（慶典版），3年交，年交10萬元，基本保險金額32000元。按照合同約定，領(lǐng)取規(guī)則如下： 從保單第五年開始，每年領(lǐng)取60%年交保費，也就是說從保單第五年開始，每年都可以領(lǐng)取6萬，一直領(lǐng)取到保單第十年，共領(lǐng)取5年，一共領(lǐng)取30萬。 第十年期滿后，領(lǐng)取滿期的保險金100%基本保額，也即是32000。所以如果按照這樣的方式領(lǐng)取的話，最多可以獲得33.2萬。期滿本金是肯定可以領(lǐng)取回來的，而且相對于總投資本金30萬，還賺了3.2萬。深藍君算了一下以這個方式領(lǐng)取下的IRR，年收益率是1.94%，其實并不高。 2、萬能賬戶： 當然如果你在保單第五年并不是很急著用這筆錢，也可以選擇不領(lǐng)取，那么這筆錢就會自動進入鑫享至尊（慶典版）的萬能賬戶-鑫尊寶終身壽險（慶典版）。這個萬能賬戶，涉及三個利率： （1）保底利率：鑫尊寶（慶典版）的保底利率是2.5%，市面上最高的保底利率是3%。 什么是保底利率呢？ 保底利率就是寫在合同里確定的，無論將來經(jīng)濟形勢發(fā)生怎樣的變化，這個利率是必須要達到的 （2）結(jié)算利率： 雖然鑫尊寶（慶典版）宣傳5.3%的利率，但這只是過去一段時間達到的，過去的數(shù)字不代表將來，不能被誤導就以為一定會按照5.3%的利率復利。 什么是結(jié)算利率呢？ 結(jié)算利率是萬能賬戶的實際真實的利率，是不確定的，每個月在保險公司官網(wǎng)都會披露的，自己可以打電話給保險公司查詢。 （3）演示利率： 演示利率就是我們在計劃書上可以看到的收益率，一般分為低、中、高三檔，低檔一般就是保底利率，中檔一般都是4.5%、高檔一般都是6.0%。其中保底利率和中檔利率更有參考價值。最高的演示利率參考價值不大，因為很難可以達到。 這個利率的作用只是為了讓你看到大概萬能賬戶的價值，只是起到參考的價值，并沒有實際的收益率，大家不要看到計劃書上那么高的收益，就以為自己可以到那么多錢。 萬能賬戶也是可以隨時追加和提取資金的，鑫尊寶（慶典版）的提取沒有限制，但是追加是否有金額限制就需要電話保險公司具體咨詢。 三、寫在最后綜上所述，保險的理財產(chǎn)品是安全性比較高的保守型投資方式，只要合同有明確規(guī)定，回本是沒有問題的，而且還會有一點收益，只不過是收益率很低而已。 如果單純的奔著收益來選擇年金險，要做好心理準備，因為年金險要十幾年才能看到明顯的收益，所以用來買年金險的錢要是一筆長時間內(nèi)用不到的錢。所以深藍君認為，其實年金險并不適合普通家庭。 如果認清了年金險之后還是有興趣，那么是可以投保的。希望這個回答可以幫助到你，有任何疑問歡迎給深藍君留言，我會及時回復的，謝謝。

你是想解決什么問題，想要買這款產(chǎn)品。

鑫金千萬保平安 享有今生樂無邊 至高無他能比肩 尊貴獨一萬千全

一、國壽鑫享至尊年金險（慶典版）的保障繳費期：3、5年 保障期：10年 可附加萬能賬戶 以30歲，年繳1萬為例： 如果選擇繳費3年，則第5個保單年度起，每年領(lǐng)年交保費的60%（6千），第10個保單年度領(lǐng)滿期領(lǐng)保額。 如果選擇繳費5年，則第5個保單年度起，每年領(lǐng)年交保費的100%（1萬），第10個保單年度領(lǐng)滿期領(lǐng)保額。 如果想要了解主險的實際收益率，那就少不了理財險的照妖鏡IRR（內(nèi)部收益率），奶爸分別測算了兩種繳費年限的IRR如下： 而鑫享至尊年金險（慶典版）的主險IRR分別為1.68%、1.44%，確實沒有達到監(jiān)管限制的4.025%預定利率，所以好像也沒什么毛病，但是怎么跟宣傳上的差這么遠。 不得不說，這個測算出來的收益確實不高。 那么國壽鑫享至尊年金險（慶典版）5.3%的收益又是怎么來的呢？ 于是有人就告訴奶爸，鑫享至尊年金險（慶典版）的主要收益來源于萬能賬戶，返還的錢轉(zhuǎn)入萬能賬戶，可以錢生錢，復利增長，收益可達5.3%！ 好像也有那么一點道理，不過奶爸也不是那么好忽悠的，還是數(shù)據(jù)說話。 02、5.3%的利率是怎么來的一款保險說得再好聽也不是真的，只有條款是板上釘釘?shù)氖虑?，奶爸直接翻出鑫享至尊年金險（慶典版）的條款： 我們先來捋一捋兩個利率的含義。 結(jié)算利率：保險公司給付的實際保單收益，只代表上一個月的實際投資情況，也就是說未來怎么樣誰也說不準。 保證利率：合同明確的最低收益率，也就是說，即便保險公司實際收益為負，給付客戶的最低收益也有2.5%。 但這也不是5.3%的收益啊......奶爸接著翻產(chǎn)品信息，終于在計劃書里面找到這一個數(shù)據(jù)的來源： 5.3%假定利率。剛說完結(jié)算利率和保證利率，那這個假定利率又是什么？ 顧名思義，就是預期的收益為5.3%，這是并不保證的收益。 其實這本來沒什么問題，可是奶爸卻見到不少這樣的宣傳。 同樣的條件，0歲開始繳費3年，年交10萬，再來對比賬戶價值測算： 前后對比一下，基本可以確認“年年領(lǐng)28.8萬”的宣傳用語是以5.3%假定利率為依據(jù)了。 但這就涉嫌夸大宣傳了，讓客戶看預期的收益，以為收益很高，實際到手的收益卻是無法保證的。 理想很豐滿，現(xiàn)實很骨感。這是銷售誤導，也是奶爸堅決不認同的做法！ 當然了，萬能險的利率都會在官網(wǎng)展示出來的，為了看看實際的收益率怎么樣，奶爸在中國人壽官網(wǎng)找到了這份報告： 可以看到，27款年金險，5%以上結(jié)算利率的只有4款，而且都是在宣傳期的產(chǎn)品。 更多的是只有3.7%結(jié)算利率的產(chǎn)品，而且中國人壽官網(wǎng)也表示，當期結(jié)算利率不代表未來投資收益。 那么3.7%結(jié)算利率的產(chǎn)品又是一個什么樣的狀態(tài)？奶爸隨便選了一款作為例子： 所以如果要問奶爸，對鑫享至尊年金險（慶典版）往后的收益怎么樣？不怎么樣，慢慢都會回歸正常水平，一段時間后誰也說不準收益會掉到什么程度了。 不過，想要高收益率，也有一個辦法，往萬能賬戶里追加保費。但是追加保費是要收手續(xù)費的，而且并不低。 也就是說，即便有5.3%的利率，扣掉3%的手續(xù)費，第一年的收益也就不到2.3%。 第二年后的收益呢？誰也說不準。而且，主險返還的保費轉(zhuǎn)入萬能賬戶，同樣也要扣除1%的費用。 除此之外，宣傳中的100%隨取隨用也是做不到的，注意看第三點。 最低標準是什么，沒有人知道，最后還是看保險公司可以讓你取多少。而且前五年取的話還要手續(xù)費，怎么算怎么不劃算。 03、淺談國壽鑫享至尊不管怎么說，一款年金險是需要長期持有的。 早期退?；蛘叻颠€的話，容易出現(xiàn)損失，收益時間也相對比較長。 而鑫享至尊年金險（慶典版）要說有多差，那也不能一句話說死了。 上述年金險的特點它有，如果萬能賬戶能夠維持5.3%的實際收益率，其實還是不錯的。 而現(xiàn)實是萬能賬戶的利率無法保證得了，如果未來有一段時間的利率持續(xù)3%，還不如一份3.5%甚至4.025%預定利率的純年金險。 所以，要不要選擇萬能賬戶的收益，取決于你對未來的利率是否樂觀了，也有一丟丟的投資運氣成分。 而所謂終身5.3%的利率就別想了，都是理想狀態(tài)下的預測罷了。 不過主險的收益確實是低，不到2%，這個黑點真的沒得洗。 總結(jié)一款年金險的收益，不外乎兩點： 主險的預定利率：也就是我們可以自己算的IRR，是合同可以保證的固定收益。 萬能賬戶的收益：有保證利率，但需要和保險公司共同承擔風險。 看懂這兩點收益，也就沒人能夠忽悠你了，下次有代理人給你推薦年金險的時候，問一下他IRR怎么算，可能他還沒你懂呢~ 現(xiàn)在很多不靠譜的保險從業(yè)者夸大收益，只展示理想的收益，誤導銷售，實在是嚴重違反監(jiān)管要求。 不過還是那一句，年金險適合有閑置資金的人用作養(yǎng)老儲備，如果普通的醫(yī)療險、重疾險、定壽、意外險都沒有，還是老老實實先把這些配置上吧。

沒風險，就是不劃算。仔細算算看吧

9萬變1008萬[強][強] 《前海一號》保底3%，復利5.2% 0歲寶寶投3萬，投3年，共投入9萬！ 只需三年！20歲領(lǐng)取28萬元！ 30歲領(lǐng)取51萬元??！ 40歲領(lǐng)取92萬元?。?！ 60歲領(lǐng)取304萬元！?。?！ 80歲領(lǐng)取1008萬元?。。。?！ 一年只僅僅存了3萬，連續(xù)存3年，一共存9

呵呵，十年后中國都不知道要變什么樣，區(qū)區(qū)一個保險公司，唉！多數(shù)保險公司都是圈錢的。