鑫享人生(分紅型)，是前不久泰康人壽發(fā)布的一款年金險，一款好的保險憑借“即交即領(lǐng)，養(yǎng)老遞增，年年分紅”這個特點，收到了好多朋友的青睞。

所以該款年金險真的有那么優(yōu)秀嗎？

接下來就幫你們剖析下該產(chǎn)品，看看這款產(chǎn)品有何亮點和不足，收益又如何！

由于很多人對于保險不太懂，則大家最好先瀏覽下該知識小手冊：

一、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)保障大公開！

你們可以先瀏覽一下產(chǎn)品保障圖：

從保障圖中可得，鑫享人生年金險(分紅型)可以在好幾種年金給付方式中自由進行選擇，由生存保險金、養(yǎng)老保險金、祝壽保險金和長壽保險金四種組成。

與此同時還包括了身故保障、投保人豁免保障。

廢話少說~來給大家介紹一下這款產(chǎn)品的優(yōu)缺點！

>>亮點：

1、繳費期限靈活

目前市場上出現(xiàn)的鑫享人生年金險(分紅型)，繳費期限可以選擇躉交或者年交。

躉交也不難理解，就是一次全部把保費交清，為收入高、收入不穩(wěn)定的人群提供了一個非常好的選擇。

而年交，就是每年繳付保費，如果收入穩(wěn)定的話，還是非常適合的。

其實這樣還挺好的，能夠讓投保人自主的去選擇適合自己的繳費期限，能夠靈活選擇，是很多人都滿意的哦～

還不清楚怎么樣的繳費期限最恰當(dāng)？不如來聽聽保險專家的想法：

2、保額遞增

鑫享人生保額的遞增情況發(fā)生在被保人60周歲以后，這一點確實很不錯！從保障圖中可得，養(yǎng)老保險金和長壽保險金的給付與60周歲后的基礎(chǔ)保額形成正比例，倘若這一基數(shù)變大，最終能夠當(dāng)?shù)绞种械哪杲鹌鋵嵰彩请S著數(shù)的變大而不斷變多的！

3、有投保人豁免保障

鑫享人生年金險（分紅型）的一個特色就是有投保人豁免保障，這樣的處理方式和設(shè)置流程十分人性化！

簡單闡述投保人豁免的含義。

如若投保人遭遇不幸，出現(xiàn)高殘/身故的情況，鑒于此便可免除繳納保費并且合同仍然是有效的，

保險的這項設(shè)置就是以防萬一，如果投保人身故/高殘后，被保人沒有經(jīng)濟能力再交付保費的情況。

比如說：

30歲的小王投保了一份鑫享人生年金險（分紅型）給自己的妻子小紅，保費需要交10年，每年10萬。

假設(shè)在小王35周歲時因為意外身故/高殘的話，之后的5年保費就可以不用交，合同依然是有效的，這樣，妻子小紅以后每年還能領(lǐng)到一部分年金，期限是小紅滿99周歲為止。

>>不足：

1、分紅不確定性

許多朋只要是看見分紅了就高興的不能自已，慣性思維都會覺得，只要有分紅可以領(lǐng)，那么年金險也會特別高！

學(xué)姐忍不住想和大家說的是，朋友們還是太年輕了~

分紅究竟有多少，合同上會清清楚楚的寫明白，大家可以仔細(xì)看看下面的圖表：

鑫享人生年金險(分紅型)條款

學(xué)姐會給大家整理一遍條款內(nèi)容的脈絡(luò)：

第一點，紅利分配是不保證的，分紅分配是根據(jù)分紅保險經(jīng)營的情況產(chǎn)生的。

也可以認(rèn)為是，有可能有，也有可能沒有；

再者，假使能獲得分紅，也難以明確具體的分紅有多少。如果按照條款，只有在紅利通知書到手那一刻，才可以知道當(dāng)年的紅利分配額，

結(jié)合上述所述，能根據(jù)分紅來獲取超級多的收益，可謂是胡說八道！還是想想實際的吧~

對于分紅型保險，里面還有許多我們不知道的“坑”，為防止自己被坑，快來收藏這份防坑指南吧：

2、身故保障力度小

鑫享人生年金險(分紅型)將身故保險金設(shè)置成：

在80周歲前，如果已交保費沒有現(xiàn)金價值大，那么就選取已交保費；

假如被保人80周歲后亡故，竟然沒有身故保險金！一點都不大氣！

身故保障設(shè)置上賠付120%保額，大多數(shù)同類型的年金險都能做到，賠付160 的保額也不是沒有存在過，

三四十歲的中年人為目標(biāo)的話，是家庭經(jīng)濟的支柱，這類人群比普通人群的身故賠付金高，

如果一個家庭中的經(jīng)濟支柱身故，這種情況肯定會給家庭帶來經(jīng)濟上的危機：小孩、老人的撫養(yǎng)問題、房貸/車貸等債務(wù)問題等等。

況且鑫享人生年金險|（分紅型）并沒有考慮到這個問題，沒有做到從消費者的角度出發(fā)！可定要加以批評??！

鑫享人生年金險（分紅型）除了上面提到的問題，還有一些值得我們注意，由于有篇幅的要求，學(xué)姐整理在這篇文章里的內(nèi)容都是要和大家分享的：

二、泰康鑫享人生年金保險(分紅型)真實收益揭秘！

學(xué)姐經(jīng)常說，內(nèi)部收益率IRIR徹底決定了這款年金險的好與壞。

什么是IRR呢？

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），就是資金流入現(xiàn)值總額與資金流出現(xiàn)值總額相等、凈現(xiàn)值等于零時的折現(xiàn)率。

一般來說，一款年金險的內(nèi)部收益率IRR越高，對照的這款年金險的收益率也會更加豐厚，

學(xué)姐就來給大家用一個例子來解釋一番，現(xiàn)在來給大家算一下鑫享人生年金保險（分紅型）的內(nèi)部收益率（IRR）！

例如，今年已經(jīng)30歲的小王購買了鑫享人生年金保險（分紅型），如果每年交10萬保費，連續(xù)交5年，現(xiàn)在的基本保額就已經(jīng)達到63600元了。

生存保險金：在投保日起至小王59周歲，每年能領(lǐng)取10%基本保額，即6360元，是為生存保障金。

養(yǎng)老保險金：想要每年能領(lǐng)取到10%的基本保額，只有在小王60~80周歲的時候才可以，按照規(guī)定，基本保額每年都會遞增5%，6678元是60周歲可以領(lǐng)取的，到70周歲變成了11421元。

祝壽生存金：當(dāng)小王到了80歲，所繳納50萬元保費，一次性全部返還。

長壽保險金：小王81-99周歲時，每年能領(lǐng)取10%基本保額，按照規(guī)定，基本保額每年都會遞增5%，90歲時可獲得28861元，且99歲時可獲得44774元。

即使鑫享人生年金保險(分紅型)年金可以利用多種方式來領(lǐng)取，真正能獲取到的收益，并不怎么樣。

內(nèi)部收益率增長的速度非常的慢，相當(dāng)于小王80歲，收益率才1.71%，等小王99歲的時候，內(nèi)部收益率只有2.59%，也就是保證期滿的時候！比銀行的定期利率（2.75%）還要低！

現(xiàn)在好多年金險，內(nèi)部收益率IRR都能在3%以上，比較之下，鑫享人生年金保險(分紅型)的確是沒有什么競爭優(yōu)勢。

三、學(xué)姐總結(jié)

{泰康鑫享人生年金險-62鑫享人生年金保險(分紅型)雖然存在著亮點，}況且劣勢存在的很明顯。

更重要的是，這款年金險的收益并不可觀，學(xué)姐建議謹(jǐn)慎投保。

對收益方面有要求的朋友，學(xué)姐整理了一份優(yōu)秀年金險的榜單，馬上點擊：

以上就是我對 "鑫享人生分紅細(xì)節(jié)"的圖文回答，望采納！

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