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學(xué)霸說保險(xiǎn)-可唯

終于等到你，銀保監(jiān)會的車險(xiǎn)綜合改革來了！

9月3日，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，并確認(rèn)將于2020年9月19日正式全面實(shí)施。

本次車險(xiǎn)改革指導(dǎo)意見以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，具體包括：

市場化條款費(fèi)率形成機(jī)制建立、保障責(zé)任優(yōu)化、產(chǎn)品服務(wù)豐富、附加費(fèi)用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經(jīng)營效益提升、車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展等。短期內(nèi)將“降價、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)。

在一定程度上，解決了我國車險(xiǎn)高定價、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題，也有效緩解了人民日益增長的車險(xiǎn)保障需要與車險(xiǎn)供給之間的矛盾。

本次車險(xiǎn)改革，有三個小目標(biāo)，也可稱作為達(dá)成“三個基本”，分別是：

基本上只降不升的是價格，基本上只增不減的是保障，基本上只優(yōu)不差的是服務(wù)。

這三個小目標(biāo)落實(shí)到了什么地方?從車主們利益出發(fā)，這次轉(zhuǎn)變有沒有實(shí)實(shí)在在帶來什么好事？車險(xiǎn)的價格有無變化？

別急~且聽學(xué)姐一一道來~

車改給車主們帶來的變化有三個

我們一次來看看這次車改對廣大車主們的影響，主要是三個方面：

①  交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升

繼09年后首次修改的就是車將交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額提高到了20萬。

我國經(jīng)濟(jì)因?yàn)榘l(fā)展得相當(dāng)迅速，如今來看十年前設(shè)定的限額的話，早就無法滿足保險(xiǎn)需求了。因此這次的提升可以說是十分的及時了。

  有責(zé)總責(zé)任限額：12.2萬→20萬

看完上圖數(shù)據(jù)我們可以得出有責(zé)總責(zé)任限額沒有減少反而增多了，并且額度從12.2萬元漲到了20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提升到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元上漲到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。

無責(zé)限額的調(diào)整方案也是按照相同的比例來。

  浮動費(fèi)率系數(shù)下限調(diào)至50%

除了賠付金額增加，車主們交的錢還減少了。

本次車改在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子。綜合多地交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，提高對未發(fā)生賠付的車主們的優(yōu)惠幅度。

這是什么意思呢？意思就是：

按以往政策，如果車主們不出現(xiàn)有責(zé)的交通事故的時間是連著的3年，可以對交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)打七折。但經(jīng)過了車改，最多只有五折。

加量但不加錢。

②  商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任更加全面

對于商業(yè)車險(xiǎn)，本次車改注重于三個層面的變化：

  車損險(xiǎn)合并六項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任

本次車改之后，商業(yè)車險(xiǎn)的險(xiǎn)種由4主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)，變更為了3主險(xiǎn)+11附加險(xiǎn)。

其中，刪除了附加險(xiǎn)中的指定修理廠險(xiǎn)，將其余五個附加險(xiǎn)以及一個主險(xiǎn)并入車損險(xiǎn)，并新增了六個全新的附加險(xiǎn)，

此外，車損險(xiǎn)還額外覆蓋了地震及其次生災(zāi)害的責(zé)任。

相比于以往，保險(xiǎn)責(zé)任描述更為簡化，主要承保責(zé)任直接變?yōu)?ldquo;因自然災(zāi)害、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動車直接損失”。

那么這里的自然災(zāi)害和意外事故，是這個方法來定義的：

當(dāng)然啦~既然新增了這么多責(zé)任，那么相應(yīng)的免責(zé)條款，肯定也免不了刪除和修改的命運(yùn)，學(xué)姐把他們對比一下，你們看一樣就行。

簡單點(diǎn)來講，新車損=舊車損+全車盜搶+自燃+涉水+玻璃+不計(jì)免賠+找不到第三方。

對要買全險(xiǎn)的車主來說，車改后買更好，如果是只想單買一個車損的車主，那么車改前買劃算。

  刪除爭議性免責(zé)條款

為了盡量保障不讓車主們出太多的保費(fèi)，銀保監(jiān)會指導(dǎo)行業(yè)將免責(zé)條款中容易引起理賠整理的條款進(jìn)行刪除，比如，事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

  三者險(xiǎn)限額提升

這次的車改，大型運(yùn)營車輛也有份，那就是將三者險(xiǎn)的賠償限額從5-500萬，調(diào)整至10-1000萬。

那為什么說是主要為大型營運(yùn)車輛做的改動呢？

這是為了大型運(yùn)營車輛在發(fā)生多人傷亡的事故中，能夠有比較優(yōu)秀的處理矛盾糾紛與經(jīng)濟(jì)賠償實(shí)力。

因?yàn)楝F(xiàn)在的車越來越多，發(fā)生意外也就越多，三責(zé)險(xiǎn)限額也提高了，對我們廣大私家車主們來說也是很有好處的。

③  商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品更為豐富

前面有說到，車險(xiǎn)刪除了6個附加險(xiǎn)并新增了6個全新的附加險(xiǎn)，到底合不合適讓我們看看：

這六個新增附加險(xiǎn)的內(nèi)容如下：

其中，最有用的附加險(xiǎn)，學(xué)姐認(rèn)為是附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款。車險(xiǎn)保障日益的增長是因?yàn)槿藗冑I的豪車也愈來愈多，現(xiàn)在汽車有關(guān)的增值服務(wù)越來越受到車主們的關(guān)注了。

雖然在本次車改之前，像平安、人保、大地等多家具有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，早已開始像其客戶提供這些車險(xiǎn)增值服務(wù)，行業(yè)內(nèi)，沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。

這個時候的附加機(jī)動車增值服務(wù)特約條款為車主們爭取了很大的福利不僅統(tǒng)一了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，還為車主們提供了更多更好的用車保障。

并且它還允許車主們從道路救援服務(wù)、車輛安全檢測、代為駕駛服務(wù)、代為送檢服務(wù)這四項(xiàng)獨(dú)立條款中，自主選擇部分投保亦或全部投保。

這四險(xiǎn)條款的服務(wù)范圍如下：

當(dāng)然，盡管這四項(xiàng)服務(wù)保監(jiān)會都進(jìn)行了規(guī)范，然而對于責(zé)任限額在簽訂保險(xiǎn)合同時需要車主們和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定。

另外，其他的在上述的增加保險(xiǎn)責(zé)任和提高限額外，銀保監(jiān)會還鼓動保險(xiǎn)公司改革車險(xiǎn)產(chǎn)品，以及加強(qiáng)有關(guān)的保障服務(wù)。

比如開發(fā)新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動車延長保修險(xiǎn)示范條款，機(jī)動車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等。

然則因現(xiàn)在還無實(shí)質(zhì)性內(nèi)容，我就不一一講述了，以后有機(jī)會學(xué)姐再給大家科普~

有三大變化是保險(xiǎn)公司在車改之后需要注意的

除去這次車改對車主們的三個切實(shí)影響之外，對保險(xiǎn)公司也提出了更多新的要求。

{綜合來看，這對于廣大車主們來說，最最最主要的影響就是車險(xiǎn)的價格將變得更加合理，所以對按照交通規(guī)則開車的優(yōu)良司機(jī)來講，車險(xiǎn)的價錢也會比較低。

①  商業(yè)車險(xiǎn)價格更加科學(xué)合理

本次車改根據(jù)市場實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，為商車行業(yè)重新算了一下純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。

將商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%，使得車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。

②  車險(xiǎn)產(chǎn)品市場化水平更高

“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”將合二為一，整合為“自主定價系數(shù)”

第一步：自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]

第二步：適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍

③  無賠款優(yōu)待系數(shù)進(jìn)一步優(yōu)化

商業(yè)車險(xiǎn)無賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，對于偶然賠付的車主們的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。

綜上三個變化，均體現(xiàn)在車險(xiǎn)保費(fèi)上的調(diào)整，使得保費(fèi)變得更加合理甚至更便宜，讓廣大車主們的利益獲得更多。

總結(jié)

本次車險(xiǎn)綜合改革從保障責(zé)任、保障額度、保障范圍、保險(xiǎn)費(fèi)用等方面均作出了調(diào)整。

實(shí)打?qū)嵉貙?shí)現(xiàn)了：

價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差。

這三種屬于小目標(biāo)。但是卻切實(shí)可行地為消費(fèi)者的權(quán)益提供了更進(jìn)一步的保護(hù)，對于車主們而言，簡直好處多多。

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以上就是我對 "車險(xiǎn)改革后的幾點(diǎn)變化"的圖文回答，望采納！

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