我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示如下我國60歲及以上老齡化人口達(dá)到了2.64億，人口老齡化問題越來越嚴(yán)重，也許我們在未來退休后，如果國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題的話，很多人也對養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就成為了他們新的目光聚集點(diǎn)，其中年金險(xiǎn)就是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中的重要成員，但很多人買年金險(xiǎn)的時(shí)候容易被業(yè)務(wù)員忽悠，也不知道應(yīng)該注意些什么。

今天學(xué)姐帶大家一起來看一下年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，對于如何挑選優(yōu)秀的年金險(xiǎn)，學(xué)姐順便也告訴大家～

只是養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)以外，增額終身壽險(xiǎn)也還不錯(cuò)，可以來了解一下：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險(xiǎn)是投保人或被保險(xiǎn)人一次性或按期繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)是被保人生存，遵循年、半年、季或月支付保險(xiǎn)金，持續(xù)被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

淺易地說，年金險(xiǎn)就是把我們的錢存到保險(xiǎn)公司，約定的時(shí)間到了，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們退返錢財(cái)、給分紅等，萬一不幸身故了，錢還能分享給受益人。正如主要類型有教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

現(xiàn)在越來越多的人使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)，所以“月光”也成了常態(tài)，分期付款也成了不得已的選擇。

不光是養(yǎng)老問題需要提前規(guī)劃和考慮，孩子教育問題也是需要提前規(guī)劃和考慮的，年金險(xiǎn)的強(qiáng)制儲蓄的優(yōu)點(diǎn)就是可以解決這些問題，一次性投資一筆錢，也可以每年定期繳納一筆錢，說好的時(shí)間一到，就能夠從保險(xiǎn)公司那里獲得錢了。

2. 鎖定收益

在合同條款清清楚楚寫了年金險(xiǎn)的收益。對于什么時(shí)候領(lǐng)取和可以領(lǐng)取多少都是不變的，這樣一來，他給我們提供的就是長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險(xiǎn)所受的影響是不包含經(jīng)濟(jì)變化和利率下行，可以實(shí)現(xiàn)資金的價(jià)值不變和相對價(jià)值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險(xiǎn)的安全性比銀行存款還高，合同中出現(xiàn)的所有白紙黑字條款都將受到法律保護(hù)。

哪怕是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

假如保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議相悖的，將會(huì)由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選擇值定接受轉(zhuǎn)讓。

可以理解為，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)歸理財(cái)型保險(xiǎn)范疇，不是保障型保險(xiǎn)，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等意外來臨時(shí)，理財(cái)型保險(xiǎn)賠付是不現(xiàn)實(shí)的，目前情況下的家庭容易步入危機(jī)，經(jīng)濟(jì)也會(huì)受到巨大的沖擊。

所以，各位在買入年金險(xiǎn)前，應(yīng)該先把周全的人身保障配備好，比方說重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)等等，財(cái)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)就不大了，手頭富裕的話才去投保年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有什么不一樣呢？應(yīng)該怎么買比較好？這篇文章會(huì)告訴你答案：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)有著強(qiáng)制儲蓄這一功能，購買成功了年金險(xiǎn)，也就不能夠隨便把錢取出來了，流動(dòng)性比較差，沒有隨存隨取服務(wù)。

比如你很著急用錢，或者沒有做好后期的資金規(guī)劃，一般是不允許將年金險(xiǎn)里的錢取出來。

如果想要提高資金流動(dòng)性，什么時(shí)間存入或取出都可以的理財(cái)險(xiǎn)，這樣的服務(wù)可以從這些增額終身壽險(xiǎn)中享受到：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家規(guī)定，為規(guī)避一些不正當(dāng)收益合法化，在前五年，年金險(xiǎn)的收益一般都是很低的。第十年之后基本上才能夠開始純收益。有些比較好的年金險(xiǎn)在第七、八年就可以回本了，在回本以后我們才能得到復(fù)利增長。

不得不說，年金險(xiǎn)有很長的投資周期，是一個(gè)積累的過程，時(shí)間越長收益肯定越高，也就是說時(shí)間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫引誘了許多人，但是這個(gè)分紅其實(shí)不一定能有。

分紅通常是根據(jù)保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀況來確定的，收益不是一成不變，并沒有什么保證。

要是經(jīng)營不善，那很有可能會(huì)出現(xiàn)0分紅的情況，若是經(jīng)營得不錯(cuò)，那就有機(jī)會(huì)獲得分紅，但不確定具體有多少。

年金險(xiǎn)不只是有以上上的四個(gè)短板，還有這些不足：

綜上所述，年金險(xiǎn)有很多長處，不過也有一些不足，想要為孩子的教育儲備資金或者老了以后更好的養(yǎng)老，并且有多余的錢在手里，那么就可以買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險(xiǎn)是否值得購買的重要數(shù)據(jù)，可以體現(xiàn)一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，因此，我們對于年金險(xiǎn)的挑選，注意看內(nèi)部收益率IRR，這是很重要的，內(nèi)部收益率IRR能達(dá)到百分之三的年度保險(xiǎn)金就已經(jīng)很了不起了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，因?yàn)橛辛松婵偫?，所以客戶在退保整個(gè)保單的時(shí)候所有的錢都是能夠拿回來的。

就比如你從40歲開始就已經(jīng)在領(lǐng)取固定的生存金了，那你可以一直領(lǐng)取到60歲，60歲的時(shí)候還有滿期金，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金在合同結(jié)算時(shí)加起來，就是所謂的生存總利益。

在我們選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，要選擇生存總利益高的年金險(xiǎn)，這樣獲得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

如果支付購買了萬能型年金險(xiǎn)，會(huì)有一個(gè)全能性的賬戶，利率是越高越好的對全能型賬戶來說，目前，銀行擔(dān)保托管人規(guī)定的最高保本利率為3%，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險(xiǎn)。

下面的文章是為大家找的優(yōu)秀且收益高的年險(xiǎn)金，有興趣的朋友可以參考一下：

從總體來說，年金險(xiǎn)較為適合用于理財(cái)和養(yǎng)老金，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，必須同時(shí)具備內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "配置年金保險(xiǎn)險(xiǎn)前需要注意的情況"的圖文回答，望采納！

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