根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示，現(xiàn)在已經(jīng)有2.64億的60歲及以上的老年人了，人口老齡化問題越來越嚴(yán)重，可能在未來我們國家的人民退休之后，國家所給我們提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，很多人也越來越重視養(yǎng)老規(guī)劃。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險就成為了他們新的目光聚集點(diǎn)，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，不得不說年金險是一個重要成員，由于不懂，所以買年金險的時候，容易被導(dǎo)購忽悠，也不知道應(yīng)該注意些什么。

關(guān)于年金險的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，今天學(xué)姐帶大家一起來分析一下，順便學(xué)姐帶大家來看看挑選年金險的方法和技巧～

然而養(yǎng)老保險除年金險以外，增額終身壽險性價比也挺高，下面是它的具體內(nèi)容：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是指保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險保險公司規(guī)定被保人生存為條件，遵照年、半年、季或月付出保險金，延伸至被保險人死亡或保險合同期滿。

淺易地說，年金險就是把我們的錢存到保險公司，到了約定時間 ，保險公司會給我們返錢、給分紅等等，要是不小心身亡了，錢也能給受益人。譬如多見 教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費(fèi)的人呈現(xiàn)上升趨勢，每個月都成了月光族，甚至有些還要分期還款。

無論是養(yǎng)老問題，還是孩子教育問題都是需要我們提前規(guī)劃和考慮的，解決這些問題的前提是存錢，而年金險能讓人強(qiáng)制儲蓄，一次性交完需要儲蓄的錢，或者每年支付一筆錢，保險公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益被白紙黑字在合同條款里寫好了。領(lǐng)取的時間和數(shù)量都是不變的，這樣一來，他給我們提供的就是長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

對于大家頭痛的經(jīng)濟(jì)變化、利率下行來說，年金險是不受他們影響的，能夠保證資金的價值和增長率。

3. 安全性高

在我國，銀行存款的安全性還沒有保險高，凡是出現(xiàn)在合同里的條款，法律都會保護(hù)。

就算是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

假如保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它擁有的人壽保險合同，以及責(zé)任準(zhǔn)備金，必定得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議相悖的，將由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以明白，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不會受影響。

雖然年金險可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

年金險不屬保障型保險，是歸理財型保險，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等意外來臨時，理財型保險賠付是行不通的，目前情況下的家庭容易陷入困窘，經(jīng)濟(jì)上會很吃虧，

所以，我們在選擇年金險前，要先買好齊全的人身保障，比方說重疾險、醫(yī)療險以及意外險等等，資金風(fēng)險也就更好的轉(zhuǎn)移了，錢多的話再買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險該如何正確區(qū)分呢？應(yīng)該怎么買比較好？這篇文章會幫大家一一分析：

2. 資金流動性差

年金險具有強(qiáng)制儲蓄的功能，投資于年金保險的錢通常不能隨意取出。流動性比較一般，通常請情況下不能隨存隨取。

比如你很著急用錢，而且對以后的資金分配沒有計劃，想把年金險里的錢取出來，通常是不允許的。

如果對資金流動性要求比較高，對存入和取出時間沒有限制的理財險，一些增額終身壽險具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家規(guī)定，為規(guī)避一些不正當(dāng)收益合法化，前五年，年金險的收益一般不會很高。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來了。有些比較好的年金險在第七、八年就可以回本了，在回本以后我們才能得到復(fù)利增長。

年金險的投資周期比普通的保險要長一些，需要長時間的積累才能獲得高的收益，時間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險吸引了，但是分紅其實并不是一定會有的。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營情況決定了分紅，收益會變動，并不能得到保證。

一旦經(jīng)營出了問題，出現(xiàn)零分紅的情況也是很有可能的，要是經(jīng)營的好，還是有機(jī)會拿到分紅，但具體有多少，也是不確定的。

年金險不只是有以上上的四個短板，還有這些不足：

概而言之，年金險有不少亮點(diǎn)，可是也有很多坑，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲備資金，有閑錢的話可以考慮購買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是年金險的“照妖鏡”，能夠直觀的反映出一款年金險的真實收益，因此，我們對于年金險的挑選，一定要看內(nèi)部收益率IRR是否高，一般內(nèi)部收益率IRR能達(dá)到3%以上的年金險，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，意思就是客戶如果想要退保整個保單，因為有生存總利益的緣故，所有的錢都可以領(lǐng)回來。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領(lǐng)取固定的生存金，60歲的時候還有滿期金，生存總利益就是當(dāng)合同結(jié)算的時候，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金加起來。

當(dāng)我們選擇年金險的時候，還是應(yīng)該去選擇生存總利益高的年金險，因為這樣能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

假設(shè)購買了萬能型年金險，會有一個全能性的賬戶，如果是通用賬戶，保底利率越高越好，銀保托管目前所規(guī)定的最高最低利率為3%，選擇利率為百分之三或者接近百分之三的功能齊全的年金險是特別好的。

市面上現(xiàn)存的比較優(yōu)秀且收益高的年險金都為大家找來了，為大家提供一份參照：

從總體來說，年金險較為適合用于理財和養(yǎng)老金，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對 "年金險怎么投保劃算"的圖文回答，望采納！

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