前不久小明剛買下了愛車，這幾天正在琢磨車險的事，所以詢問了周圍的朋友，結(jié)果問了反而更懵了。

他老爸根據(jù)多年的經(jīng)驗告訴他：“如果想買比較劃算的建議買交強險和三者險，車損險并不是很劃算！”

保險公司的代理人勸說他：“新車和其他車應(yīng)該買全險，會得到更好的保障！”

相比新手小白頗有經(jīng)驗的小李對他講：“如果你發(fā)現(xiàn)保費越來越貴，那么就是你買車損險后，輕易的出險，才會這樣的！”

有無必要買車損險，取決于個人的想法。

學(xué)姐今天來講關(guān)于這方面的知識，車損險的含義及意義是什么？買車損險的作用是什么？

車損險的定義是什么？

車損險全稱“機動車損失保險”，是指被保險人或其允許的駕駛員在使用保險車輛時發(fā)生保險事故而造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險。

簡單來說，有時我們的車子遭遇一些事故導(dǎo)致車身受損時，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，可以根據(jù)我們車的維修費用多少來報銷一定比例的維修費用的保險。

此外，當(dāng)車子發(fā)生了需要遇險施救的情況（比如開進湖里等），如果有類似上述的種種情況，車損險也是可以替車主承擔(dān)相映的施救費用的。

車損險的保障里都包括什么？

只要是車子受損了，車損險都是要保的嘛？那可不一定！保險公司不是冤大頭，萬一車主是因為醉駕導(dǎo)致的車禍，那怎么能賠？

對于車損險的賠償范圍，保監(jiān)會是做了明確規(guī)定的，我們一個個來熟悉熟悉：

能賠的內(nèi)容？

可以賠付的一共兩大類：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

在2020年車險費改之前，以下幾種常見的責(zé)任，都是由單獨的附加險來負責(zé)，分別是：自燃險、全車盜搶險、玻璃險和涉水險。

但在車險費改之后，這幾項責(zé)任都被直接并入到了車損險中。

 

就是說，從今日起，如果車子因為線路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時發(fā)動機熄火這四種情況，車損險都能賠付。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運被保險機動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險費改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實是不賠的。

車輛因地震受損的情況過于少見，保險公司及保監(jiān)會的相關(guān)數(shù)據(jù)較少經(jīng)驗也不夠，所以保監(jiān)會并不贊成保險公司出面承保。

但在本次車險費改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，保障改進，價格仍然美麗。

不能賠的有哪些？

不能賠的有這四類情況：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險。我們一個個來熟悉熟悉：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間。

假如你把車子送去汽車護理中心做美容保養(yǎng)，保養(yǎng)的時候工作人員不小心刮碰到了，又或者車是在收費停車場內(nèi)被盜或刮傷了，車損險是不賠的。

因為保險公司認為，這些場所對車輛有保管責(zé)任，保管期間發(fā)生的車輛損壞和丟失的情況，就應(yīng)該是保管場所的人對其負責(zé)。

競賽和測試也都沒有什么不同之處，都是同樣的道理。

還有，要是只有車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷是無效賠償?shù)?，但車輛被偷是會賠的，保險公司也會覺得這不是別的原因，這也是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險機動車，致使損失擴大的部分；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項責(zé)任有專門的附加險精神損害撫慰金責(zé)任險負責(zé)。

發(fā)動機涉水熄火后，人為進行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機損壞不賠，保險公司認為這屬于認為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險機動車危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故；

除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨損壞不賠，這個由附加險車輪單獨損失險負責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險新增加設(shè)備損失險負責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險劃痕險負責(zé)。

 

其他風(fēng)險包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價格變動造成的貶值、修理后價值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機動車交通事故責(zé)任強制保險賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險責(zé)任范圍的損失和費用。

總而言之，即使說車損險好像很多不給賠償?shù)牡胤?，那么多地方不能賠，顯得車損險用處不大。

大多數(shù)情況下，都只是面對戰(zhàn)爭、犯罪的。

只要我們遵守交通規(guī)則，正常行駛車損險不賠的情況就機會不怎么會碰到。

車損險賠多少？車險費改之后，不再設(shè)立不計免賠險，開車的各位再也無須擔(dān)心自己的賠償金被以各種理由克扣了，而且賠款金額的計算公式變得更簡便更容易了：殘損計算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險車輛整體損毀或嚴重損害，失去修復(fù)價值；

殘損是指被保機動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險金額就是指保額。

 

通常來說，絕對免賠率其實就相當(dāng)于0，除了我們買車險的時候，用附加絕對免賠率特約條款換取少交保費這種情況，因此在這里絕對免賠率不需要我們考慮。

絕對免賠率特約條款，允許我們在投保車險的時候，事先跟保險公司商量好一個絕對免賠率（一般為5%、10%、15%和20%）。

遭遇出險的話，計算賠款額與相對應(yīng)的絕對免賠率，我們可以得出一個數(shù)目，對總額進行一定百分比的縮減。即以通過降低出險賠款為代價，從而減少投保費用。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負同責(zé)。故定損價格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費20000-20000=0元。

 

那如果小明負主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費20000-14000-6000=0元。

當(dāng)然，還有一類特殊情況：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個車輛時（比如連續(xù)追尾），交警在評定事故責(zé)任比例時，往往需要下很大功夫。

如果我們對這方面的知識毫不知情，怎么辦？沒關(guān)系，這方面還是讓交警同志來比較好。

保額怎么確定？

“至于保額買多買少的問題，主要取決于我的車是好還是差”

不不不，這不能這么下定論～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實際價值來買保額呢？

假設(shè)有些人擁有的是全球少數(shù)存在的車呢？這類車的價格在市場上并不是很精確，因此保額需要買多少才可以？

車型不同就會帶來不同的保額問題，對此保險公司設(shè)立了不同的理賠方案：

按投保時的實際價值確定保額

實際價值是指一輛車子的新車購置價減去折舊金額后的價格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價就是它的實際價值。

對于絕大部分車型而言，保險公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價格以及折舊系數(shù)。一般情況下，只需將我們的車輛型號、使用年限信息提交給保險公司，那就可以明白對應(yīng)的實際價值，就能參加保險。

例如若是新車，那么保額是大家新車置辦價，如果是二手車，該車在二手車市場能賣出的價格還沒有保額高。

那么保額是一定從車輛實際價值來計算，無法變化了嗎？那也不一定。

 

以平安車險為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認為這是一個不吉利的數(shù)字，就可以讓保險人員修改里面的不吉利數(shù)字將440000改成488888。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，車主認為100000保額太高了想要降低也是可行的。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費該是多少就是多少，不可以上下30%進行調(diào)動，就算有差值，也最多只有幾十或者一百這樣子的。

一般在實際的殘損賠付中都是這樣的，賠付的金額是將零件和修理廠的人工費按一定的方法得出的，并不是說保額越高賠得越多（參考前面的公式）。

但保額金的存在能夠?qū)嵲谟绊懙杰囕v的全損賠付，保額要是越高，全損時賠得確實會賠得比較多。當(dāng)然日常生活中很少會出現(xiàn)全損的情況。

總結(jié)一下，有超過一半的車主選擇按照實際價值投保作為他們的投保方式，不論是新車還是二手車，保險公司決定車險保額的因素有兩個：車型和車輛使用的年限不同。

但世事無絕對，除此之外，其實還有一種比較少見的投保方式：

由投保人與保險公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因為稀有車型比如限量款豪車、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價，也就是市場價，沒有參考價值，因為這些車的價值相當(dāng)高，所以需要跟保險公司協(xié)商確定才可以。

但是罰沒車價格普遍都很低，如果車主真的要投保，保險公司會與其進行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險？

學(xué)姐先給大家一個答復(fù)：有條件就投保，并且不要太頻繁使用。

有能力和條件的就去投保

新人、新車那自然是非常建議了，暫且不談駕駛技術(shù)上新人還不是太過硬，在駕駛中極有可能和其他車輛發(fā)生磕碰，有了車損險就會減少很多損失了。

經(jīng)常聽見有人提到新車才是最應(yīng)該買車損險的言論，不管是誰買了新車后很長時間內(nèi)都會特別進行保護。

那車齡十幾年的老司機要不要選擇呢？開車在路上，你有十足的把握不撞別人，然而我們卻沒辦法十分肯定地說別人也不會撞到我們。老司機開車的時間再長也招架不了新手司機呀？

所以在學(xué)姐看來，不管是新老司機，可以選擇投保車損險，但并不絕對，有少數(shù)情況其實可以選擇不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

由于車齡過高的車子也快報廢了，一旦不小心碰到哪里自己花點錢就能解決，損失如果大點，說不定就直接換一輛車了。所以不保也沒什么。

車輛本身價值很小且司機車技嫻熟

比如五菱宏光，就會被很多司機當(dāng)成貨車一樣駕駛，拉貨非常方便而一般開這種車的司機車技都相當(dāng)嫻熟。

這樣的老手駕駛，出行是非常安全的，當(dāng)然一旦發(fā)生了小事故，也不至于太難過，畢竟車子很便宜，維修費用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。

盡量少用

那么是不是買了車損險，只有車有損傷就能出險呢？

可以是可以，只是學(xué)姐看來這種行為不太可取，因為出險次數(shù)太多不但次年保費會上漲，而且容易被保險公司拉黑。

那我轉(zhuǎn)到別的保險公司不就好了？算盤打得挺響，可惜沒用，因為保險公司都是相互聯(lián)網(wǎng)工作的，所以出險記錄都是可以查得到的，進了一家的黑名單，其他家也不會接受你的投保。

所以學(xué)姐建議，如果事故不大，且商議可以私了過后，車損費用不會非常貴，就最好不要出險了。

一方面這屬于可以風(fēng)險自擔(dān)的范圍，另一方面也可以降低次年的保費。

其他

車損險與其他車險的區(qū)別與聯(lián)系

車損險屬于機動車商業(yè)險中的主險，它與其他主險最主要的區(qū)別在于：車損險只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財產(chǎn)一律不管。

保費怎么知道？

前面說了保額可以根據(jù)車子的車型以及使用時限確定保額，那么，保額是不是就能直接確定保費了呢？

不是哦，我剛才一直沒有告訴大家如果才能確定保費的多少，主要就是因為保費的確定其實很龐雜。

車損險的保費并非僅看保額的多少就行的，它需要多個角度考慮：車子是幾座、開了幾年、新車購置價是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險幾次等等。

所以在我們購買車損險時，投保車險時可直接讓保險人員或車險計算器直接計算，并不需要自己看表查。

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以上就是我對 "機動車損失險包含了不計免賠"的圖文回答，望采納！

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