雖然吧，學姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。

不過嘛，保不準我們過個幾十年真的就實現(xiàn)全民超長待機了呢？？？200歲不敢想，105歲總能期待一下吧？？？

OK~我們拋開問題看本質(zhì)，人能不能活到200歲我們不得而知，但這個問題在探討的核心內(nèi)容其實是：養(yǎng)老險所說的“保終身”，到底是如何界定的？

如何清楚計算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額，只有先了解終身在保險行業(yè)中的定義。

跟著學姐，一起來看看問題的答案吧。

保險中終身的定義

中國內(nèi)地保險當中，對終身的解釋是指活到105歲，并不是什么一生、一輩子。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

意思就是，只要活到了105歲，無論我們是否死亡，以保險的定義來講，我們都是“不存在”的人。

到了105歲之時，投保了終身壽險的人可以獲得壽險理賠，有把社會養(yǎng)老險按期交完的，能夠領(lǐng)到人生中最后一次的養(yǎng)老金。

要是有終身重疾險、終身意外險的保障的話，有人情味的產(chǎn)品會把一筆祝壽金給到你手里，是祝你長命百歲的意思，之后再告訴你終身保險合同已終止，差一點的就是，合同終止不會提前通知，而且直接告知。

如果十年后發(fā)生了科技大爆炸，人均壽命忽然延長到200歲怎么辦？

更需要我們關(guān)注的是，中國內(nèi)地正在使用的生命表認定的終身年齡，就是前文提到的105歲。

不同國家和地區(qū)，生命表其實是不一樣的。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

生命表的設(shè)定由著一個國家或地區(qū)公民的平均壽命和醫(yī)療水平?jīng)Q定，平均壽命很大程度上依賴醫(yī)療水平的提高，醫(yī)療水平提高之后，人的壽命也越高，終身壽命在生命表中的認定自然也會提高。

如果10年后真的人均活到200歲，那也問題不大。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

據(jù)此，針對保險公司來說，保險產(chǎn)品的保障只能夠在人們的正常壽命以內(nèi)對你進行保障。

如果你非要堅持到200歲再去領(lǐng)取終身壽險和商業(yè)養(yǎng)老金的話，人家也只按照105歲時的保額跟養(yǎng)老金額給你。

（因此在這里要和大家多說一句，年紀到了105歲，能領(lǐng)取就趕快領(lǐng)取，等到200歲的時候，再想起來要領(lǐng)這筆錢，這筆錢到時候說不定因為通貨膨脹就買不了什么東西了。）

但是對于國家來講經(jīng)濟收益也是不用考慮的，國家的目的是讓老百姓能按時領(lǐng)取養(yǎng)老金直到死亡的同時，又能切切實實的對沖掉通貨膨脹就可以了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學姐為什么說的是要多領(lǐng)養(yǎng)老金，并不是多領(lǐng)保險保額例如終身保壽險？

原因其實很明了，要么就是不能阻擋這個通貨膨脹（比如終身壽險），要么被通貨膨脹逼著不得不前行（比如年金險）。

只有國家提供的社會養(yǎng)老險可以解決通貨膨脹，現(xiàn)收現(xiàn)付制表明了中國養(yǎng)老制度的實質(zhì)：把收年輕人的錢用來發(fā)已經(jīng)退休老年人的退休金。

過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹就這樣被沖掉了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

這讓我們一目了然地可以看出，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金與個人賬戶余額、繳費年限息息相關(guān)，也就是說，養(yǎng)老金交的越多、越久，退休后領(lǐng)到的就越多。

而且我們還能發(fā)現(xiàn)，上年度月平均工資與養(yǎng)老金發(fā)放有一定的關(guān)聯(lián)，而社會月平均工資又與社會經(jīng)濟增長最接近。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這告訴我們：養(yǎng)老金收益率能達到10%，并且沒有風險。

回到一開始說的問題，怎么著才能多領(lǐng)養(yǎng)老金？

方法就是：在你退休之前要盡可能多的交，時間越長所在地的經(jīng)濟狀況越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就可以，這是許多人的想法吧，換句話說，我們用了最低“成本”，拿到最高“收益”。這個看法其實不全面。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有相關(guān)規(guī)定社會養(yǎng)老金只能領(lǐng)取到105歲。

畢竟就算真能領(lǐng)到的人也是少數(shù)。學姐認為我們探討這個問題關(guān)注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計有什么影響？”

如此一來，我們在配置保險方案的時候，就能更好的評估保險的性價比了。

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以上就是我對 "中人養(yǎng)老金補發(fā)通知"的圖文回答，望采納！

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