現(xiàn)實總是太骨感，活到200歲這種白日夢還是別做了。

不過嘛，保不準(zhǔn)我們過個幾十年真的就實現(xiàn)全民超長待機了呢？？？200歲不敢想，105歲總能期待一下吧？？？

好，拋開問題后我們看看核心存在的是什么問題，我們不知道人到底能不能活到200歲，但我們需要探討的是這個問題的核心內(nèi)容：怎樣去界定養(yǎng)老險中的“保終身”？

清楚了解保險行業(yè)中對終身的定義后可以更好的計算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額。

往下看看，學(xué)姐馬上為你答疑解惑。

保險中終身的定義

中國內(nèi)地保險當(dāng)中，對終身的解釋是指活到105歲，并不是什么一生、一輩子。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風(fēng)險模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

這就意味著只要活到105歲，不管我們現(xiàn)實中是否死亡，在保險的定義里面，我們就已經(jīng)不再是“活著的人”了。

等到了105歲，有投保終身壽險的就能領(lǐng)取壽險的理賠，社會養(yǎng)老險之前有認(rèn)真交的，此生最后的一筆養(yǎng)老金就可以拿到了。

終身重疾險還有終身意外險有交過的，有人情味的產(chǎn)品會把一筆祝壽金給到你手里，是祝你長命百歲的意思，而后和你說終止終身保險合同，劣質(zhì)的產(chǎn)品，直接通知合同終止。

誰也無法想象十年之后科技大爆炸，人類壽命延長到200歲怎么辦？

值得一提的是，中國內(nèi)地正使用的生命表認(rèn)定，前文提到的105歲就是目前的終身年齡。

就生命表而言，不同國家地區(qū)之間是不太一樣的。比如香港地區(qū)生命表認(rèn)為100歲的死亡率就達(dá)到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達(dá)國家則能達(dá)到120歲。

生命表的設(shè)定由著一個國家或地區(qū)公民的平均壽命和醫(yī)療水平?jīng)Q定，平均壽命和醫(yī)療水平越高，那么受這兩項因素影響的生命表上限，當(dāng)然會越來越高。

即便是人類真的能夠活到200歲，那我們繳納的養(yǎng)老險也能解決這一問題。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準(zhǔn)備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應(yīng)年齡就可以了。

所以，考慮到保險公司的情況，如果你活到200歲保險產(chǎn)品也不可能對你進(jìn)行“終身”保障。

你要是非要等到200歲再去領(lǐng)終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，別人也不會根據(jù)你這個200的年齡去給你，只會按照105歲時的保額和養(yǎng)老金額去給你。

（順便多說一句，年紀(jì)到了105歲還是趕快領(lǐng)取吧，200歲的時候再想起來領(lǐng)，這筆保費到時候說不定因為通貨膨脹的原因沒有多少購買力了。）

但對于國家而言，國家并不需要考慮經(jīng)濟(jì)收益國家只要考慮怎樣才能讓百姓的養(yǎng)老金領(lǐng)到去世的同時，這樣一來就可以完完全全的對沖掉動通貨膨脹了。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

為什么學(xué)姐說的是多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是多領(lǐng)保險保額比如終身壽險？

道理其實很簡單，商業(yè)保險要么無法對沖掉通貨膨脹（比如終身壽險），要么就只能被通貨膨脹逼著往前行駛（比如年金險）。

國家提供社會養(yǎng)老保險可以不被通貨膨脹影響，中國的養(yǎng)老制度本質(zhì)上就是一邊收錢一邊付錢：把收年輕人的錢用來發(fā)已經(jīng)退休老年人的退休金。

有了這一翻動作將過去三十年中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹強強抵制住了。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

所以我們可以看出，每月領(lǐng)取多少養(yǎng)老金由個人賬戶余額、繳費年限來斷定，總而言之，要想退休后領(lǐng)更多的養(yǎng)老金，那你必須要交更多的數(shù)額，交更久的時間。

而且我們還能發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)老金發(fā)放是跟上年度社會月平均工資息息相關(guān)的，而社會月平均工資與社會經(jīng)濟(jì)增長離不開關(guān)系。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達(dá)到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這證明了：養(yǎng)老金收益率能達(dá)到10%，并且沒有風(fēng)險。

最開始提到的問題，領(lǐng)養(yǎng)老金多的辦法？

可以這樣做：在工作的時候趁著沒退休，要盡可能多的交，時間交的越長越好，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。很大一部分的人會以為只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就能接受，那么這樣，就直接把“成本”壓到最低，“收益”提升到最高。你只看到了其中的一部分。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

對于社會養(yǎng)老金來說，國家還沒有限制領(lǐng)取的歲數(shù)。

畢竟就算真能領(lǐng)到，那也是極少數(shù)的人。學(xué)姐認(rèn)為我們探討這個問題關(guān)注點不應(yīng)該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應(yīng)該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計有什么影響？”

基于此，保險方案配置在初始設(shè)計時，就能對保險方案的性價比進(jìn)行更好的評估。

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以上就是我對 "養(yǎng)老金有變動"的圖文回答，望采納！

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