雖然吧，學姐覺得人能活到200歲那是幾乎、基本、極大概率、板上釘釘不可能的事情。

不過嘛，保不準我們過個幾十年真的就實現(xiàn)全民超長待機了呢？？？200歲不敢想，105歲總能期待一下吧？？？

好吧，回歸正題，我們看看問題核心，人能不能活到200歲我們不得而知，但這個問題在探討的核心內(nèi)容其實是：養(yǎng)老險所說的“保終身”，到底是如何界定的？

計算養(yǎng)老金的領(lǐng)用金額，需要先清楚終身在保險行業(yè)中的定義。

跟著學姐，一起來看看問題的答案吧。

保險中終身的定義

關(guān)于終身二字的定義，中國內(nèi)地保險的規(guī)定是指活到105歲，而非一生、一輩子。因為中國內(nèi)地保險在評估保險的風險模型的時候，將105歲的死亡率設(shè)定為100%。

其意思就是，只要年齡到了105歲，無論我們是掛了還是依然活著，按照保險的定義的話，我們統(tǒng)統(tǒng)算“掛掉了”。

105歲來臨之時，擁有終身壽險的人就可申請壽險理賠金，社會養(yǎng)老險有好好交的，可以最后一次領(lǐng)取養(yǎng)老金了。

終身重疾險還有終身意外險有交過的，有人情味的產(chǎn)品會把一筆祝壽金給到你手里，是祝你長命百歲的意思，隨后才告知你終身保險合同終止的事情，不好的產(chǎn)品，就會單方面直接告知合同終止。

誰也無法想象十年之后科技大爆炸，人類壽命延長到200歲怎么辦？

值得一提的是，中國內(nèi)地正在使用的生命表認定的終身年齡，就是前文提到的105歲。

就生命表而言，不同國家地區(qū)之間是不太一樣的。比如香港地區(qū)生命表認為100歲的死亡率就達到了100%，臺灣地區(qū)為110歲，部分發(fā)達國家則能達到120歲。

由于國家公民的平均壽命和醫(yī)療水平的差異，生命表的設(shè)定也會存在不同，平均壽命和醫(yī)療水平越高，生命表認定的終身壽命也會不斷提高。

假設(shè)在10年之后，人類依賴科技進步能夠活到200歲，那問題也不大。因為我們現(xiàn)在所繳納的養(yǎng)老險都是以“105歲生命表”為模型設(shè)計的。

對于保險公司來說，在給產(chǎn)品定價時，就已經(jīng)考慮好了被保險人105周歲身故時的情況，并時刻準備好了一筆“身故”保險金的。

對于國家提供的社會養(yǎng)老險而言，只需要調(diào)整退休年限以及累計繳納時間等政策，重新定義100%死亡率的相應年齡就可以了。

所以，站在保險公司的角度上出發(fā)，保險產(chǎn)品的保障時間是存在上限的，如果你的壽命真的達到200歲，保險公司也不會依據(jù)“終身”條款對你進行保障。

你要是非要等到200歲再去領(lǐng)終身保險和商業(yè)養(yǎng)老金，那么人家給你的保額和養(yǎng)老金也只是按照105歲時的來給你。

（學姐順便吐槽一句，到了105歲就趕緊領(lǐng)了吧，要是真等到了200歲再領(lǐng)，那筆保費保不齊會被通貨膨脹貨幣貶值沖擊的沒剩多少了。）

但是，對于國家來說，經(jīng)濟收益并不在國家的考慮范疇內(nèi)的，國家只要考慮怎樣才能讓百姓的養(yǎng)老金領(lǐng)到去世的同時，完全可以徹徹底底的對沖掉通貨膨脹。

如何多領(lǐng)養(yǎng)老金？

學姐讓你多領(lǐng)養(yǎng)老金，而不是讓你去多領(lǐng)保險保額像終身保險的那種保險的原因有哪些呢？

這里面的事情很好搞明白，要么就是沒辦法抵御通貨膨脹（比如終身壽險），要么被通貨膨脹逼著不得不前行（比如年金險）。

國家提供社會養(yǎng)老保險可以不被通貨膨脹影響，由于現(xiàn)收現(xiàn)付制是中國養(yǎng)老制度的本質(zhì)：收這邊年輕人的錢，發(fā)給另一邊已經(jīng)退休的老年人。

這樣的話能夠沖擊過去三十年中國經(jīng)濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

我們來看看養(yǎng)老金的計算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額 ÷ 計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命 - 退休年齡） × 12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

這讓我們一目了然地可以看出，個人賬戶余額、繳費年限影響了你每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金，總結(jié)來說，養(yǎng)老金繳納更多數(shù)額或者繳納更長時間，對領(lǐng)取養(yǎng)老金越有利，退休后能領(lǐng)到更多的錢。

并且我們還能了解到一種情況，上年度月平均工資對養(yǎng)老金發(fā)放有一定作用，而社會月平均工資可以說是社會經(jīng)濟增長的縮影。

由于近年來中國平均每年工資增長額度達到了10%，所以養(yǎng)老金的收益自然也就跟著以10%的增速上漲。

這預示了：養(yǎng)老金收益率能達到10%，并且不包含風險。

回到現(xiàn)在的問題，多領(lǐng)養(yǎng)老金的方式是什么？

唯一的方法就是：退休之前能交多少保險就交多少，盡可能的多交，還有當?shù)亟?jīng)濟越發(fā)達越好。

養(yǎng)老金的繳納是不能看成本以及收益率的。很多人會認為只要繳夠15年保證退休后每月都能領(lǐng)到養(yǎng)老金就行，換句話說，我們用了最低“成本”，拿到最高“收益”。這樣的看法其實只包含了一部分。

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000。

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領(lǐng)接近70%。

雖然中國內(nèi)地保險對于終身的定義就是105歲，且商業(yè)保險也都只保到105歲就終止合同。

但對于社會養(yǎng)老金來說，對于領(lǐng)取的年限，國家并沒有出臺任何政策表明。

真的領(lǐng)得到的話，也只有一少部分人可以領(lǐng)到。學姐認為我們探討這個問題關(guān)注點不應該在于“活到200歲能不能賠？能賠多少？”，而應該在于“保險是如何界定‘保終身’的？對產(chǎn)品的設(shè)計有什么影響？”

如此一來，通過靈活的配置保險方案，在評價保險的性價比時，就能更加快速準確。

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以上就是我對 "中國養(yǎng)老金入市了嗎"的圖文回答，望采納！

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